01为什么要计算?市场上的投资理财产品数不胜数,计算规模各不相同:(1)这个积是单利,那个积是复利;(2)缴费年限差别大:一个三年,一个七年;(3)有很多不同的
01为什么要计算?
市场上的投资理财产品数不胜数,计算规模各不相同:
(1)这个积是单利,那个积是复利;
(2)缴费年限差别大:一个三年,一个七年;
(3)有很多不同的接收方式。有的每年稳稳的领一小笔,有的最后领一大笔。
哪个更好?很头疼。
单利、复利之类的表述往往来自于卖家的表述,消费者往往会挑眼睛。如果你付出100万,回报110万,消费者一定要知道,2年还钱比5年还钱更划算。
但如果金额不同,年份不同,就有点难判断哪种方式更好了。
所以,消费者需要一个算法,最好是一个参数,可以统一评价每种产品的好处。
02是什么?
IRR是内部收益率的缩写,考虑了资金的时间成本,是一个每年复利的概念。从客户的角度来说,只是计算特定时点现金流入流出时的资金回报率而得到的参数。这个参数越大,这个产品的利润越高。
直接用它来比较不同的产品就可以了。
03怎么样?
最简单的方法:用Excel计算。Excel集成了IRR的计算公式。只需要把各年的现金流拉出来,输入公式“=IRR(列数:列数)”。
比如某产品连续10年每年收益10万元,第20年收取171.13万元。那么该产品的内部收益率计算如下:
IRR计算举例内部收益率计算示例
在计算过程中注意三点:
(1)现金流量正负。前10年是支付,钱从手上流出,所以每年现金流为“负”10万。第20年现金流为“正”171.13万。
(2)0年,很多人不明白为什么会出现0年。
首先我们明确了这个投资时间跨越了整整20年。第一年年初交了10万,到第20年年底才拿回171.13万。
引入0年后,时间轴上有21个点,这21个点之间的间隔形成了20个整年。
如果没有0年,只有第一年末到第20年末,那么只有19个整年,那么如果把20年的投资收益作为19年的投资收益来计算,就会计算出更高的IRR值。
(3)最终计算结果:该产品20年的IRR为3.46%,即该产品以3.46%的年复利增长。
计算过程结束后,如果你还是懒得计算,就找你附近的保险经纪人帮你算。这是他们的专业技能。
04宝莱坞养老理论
学会IRR后,能找到市面上最好的产品吗?
还是不行,因为很多产品的领取金额是有设定的,和你领取的时间密切相关。20年和30年的IRR可能差别很大。所以,什么时候花钱决定了最终的IRR。
收入不是我们应该考虑的唯一事情。当我们需要钱的时候,有钱花是非常重要的。产品的功能也是我们要考虑的。
宝莱坞会因你而富有。
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