数字银行卡是什么卡类型(数字银行卡是什么卡啊)

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8月17日，经中国人民银行营业管理部批准，百信银行通过虚拟发卡系统发行了中国首张数字银行卡。

这张由中国银联、百度公司、百信公司联合推出的银行卡，融合了借记卡和信用卡的功能。由于银行卡没有实体卡，完全存在于数字网络中，所以采取了更多的安全防范措施。

人们用这张数字银行卡能享受到什么样的纯线上数字金融服务？

百度闪付卡主界面。河北日报记者赵泽忠截图

什么是数字银行卡？

打开百度App，点击右上角，进入百度闪付智能小程序，点击“立即开卡”，验证身份信息，绑定个人银行卡，即可开通百度闪付卡，这是国内首张数字银行卡。

数字银行卡没有实体卡的实体形态，可以通过虚拟借记卡发卡系统在线申请、开通和使用。其中，虚拟借记卡发卡系统技术标准获得央行批准，满足商业银行卡虚拟发卡标准合规性和系统安全性试点要求。百信银行是第一家加入银联成为电子银行卡发卡成员的机构。

“百度闪付卡”本质上可以看作是数字形式的全功能银行账户，底层是存、贷、汇等基础金融服务。依托百度App，以智能小程序为载体，在线开放应用，可为10亿百度用户提供普惠信贷、小额零钱融资、支付消费、生活费用等数字金融服务。

据了解，作为国内首张数字银行卡，“百度闪付卡”革新了传统体验模式，首次采用虚拟借记卡发卡系统。

“这是百度移动生态服务战略的一个缩影。”百度集团执行副总裁沈瑶在会上表示，目前基于智能小程序、托管页面等基础，可以在整个移动生态中为用户提供“端到端”的服务体验。并且依托日活跃用户超过2.3亿的百度APP场景，精准触达，智能定价，大大缩短了普通用户与金融服务的距离。

发布会上，百度闪付卡产品经理李永宇现场发布了三款产品，分别是普惠信贷产品“好会花”、零钱理财产品“余额Plus”、生活权益产品“小鲸幸福”，并以相关活动回馈用户。

“未来，我们计划向更多的互联网场景生态系统开放‘数字分支’。”中国银联股份有限公司执行副总裁钟形象地提出“江满水，河满水”，希望银行与互联网的场景生态能够更加深度融合，满足用户需求，真正实现共赢。

如何使用数字银行卡

“如何使用数字银行卡？一般额度是多少？”8月15日，网友在百度闪付卡产品发布会网络直播平台上提问。

目前，百度App已经接入百信银行的金融服务场景，如充值、取现、消费、信贷，甚至投资理财；同时，深挖移动生态系统内的大量金融服务场景，包括直播、短视频、音视频、娱乐等板块的支付需求。

百信银行行长助理徐磊介绍说，这种数字银行卡同时结合了借记卡和信用卡的功能，网上申请可以划出几千元到几万元不等的信用额度。因为这种卡没有实体卡，完全存在于数字网络中，所以在安全上使用了更多的防范措施。除了密码、短信通知、人脸识别等常规手段，还有一些很强的反欺诈系统，可以观察用户的使用习惯，发现异常就冻结账户。

从功能上看，便捷消费是百度闪付卡的核心功能之一。该卡不仅支持微信和支付宝的绑定，支持线下银联码和NFC支付，还支持“绑定多张银行卡依次购票”的功能，打破了银行卡跨行管理的难题。比如传统银行卡支付显示余额不足时，消费者一般要从其他银行卡账户转出金额才能继续支付，而百度闪付卡作为一种应付银行卡，在闪付卡余额不足时，可以直接转账支付绑定的任意一张银行卡。

百度闪付卡开通时需要绑定银行卡。河北日报记者赵泽忠截图

百信银行生态金融事业部高级总监李永宇表示，百度闪付卡可以向年轻人提供正规的银行信贷产品，最高授信额度20万元，最低年化利率7.2%，低于互联网消费金融产品和银行信用卡产品。

从目前的手续费来看，开通百度闪付卡不收手续费，充值提现不收手续费，信用卡还款不收手续费。但由于用户的开户过程完全在网上完成，根据人民银行的相关要求，这张数字银行卡只能完成二类和三类卡的功能，包括理财、消费和支付。如果要提取现金，需要亲自到银行网点签字才能实现。

中国银联股份有限公司执行副总裁胡浩认为，过去普遍使用信用卡和借记卡，卡基支付向数字化时代演进是大势所趋之一。在“非接触式”服务需求日益增加的背景下，帮助商业银行尤其是网点受限的互联网银行、直销银行批量获客，为用户提供更优质、更安全、更便捷的支付服务，是银联非常关注的行业问题。

互联网时代不同行业的跨界融合，是银联对外能力输出的良机，也是银联“赋能”银行发卡机构和其他合作伙伴的重要过程。百度闪付卡作为一种数字银行卡，不仅可以提供用户管理，还可以作为资金归集、融资授信、理财产品等金融服务的线上桥梁。通过这样的“闪付桥”，大大缩短了普通用户与金融服务的距离。

百信银行行长李如东表示，百度闪付卡在百信银行被称为百度APP中的“数字支行”。这是开放银行的典型例子。百度闪付卡是数字时代金融创新的一个缩影，是普惠金融的使命驱动实践。普惠金融最难的是最后一公里。要突破这个瓶颈，需要依靠场景生态，在场景生态中，我们更能理解用户的需求。

据了解，百度闪付开通后，用户可将闪付卡与Apple Pay/ Huawei Pay/小米Pay绑定，在调出支付功能时选择百度闪付支付，或使用“扫一扫”或“支付码”为带有银联/中国银联快速通标识的商户完成交易。

还可以在百度闪付的手机充值、云支付、信用卡还款等支付场景中选择“百度闪付余额”、“百度闪付余额Plus”、“好汇华借款”。

“相比‘有形’的传统银行卡，百度闪付卡更年轻、更友好、更活跃。63%的闪付卡用户年龄在35岁以下，日活接近100万。最近数字货币也开始进入大众视野，未来百度闪付卡也将支持数字货币的应用。”李如东表示，百信银行致力于通过科技实施数字普惠金融，它贯穿于供给端和需求端，有效降低了金融服务的门槛。

和数字货币有什么关系？

8月14日，商务部发布《全面深化服务贸易创新发展总体方案》，在京津冀、长三角、粤港澳大湾区和中西部有条件的试点地区开展数字人民币试点。

上述消息发布后的第二天，“百度闪付”发布会召开，数字银行卡发行。人们不禁好奇，数字货币和数字银行卡到底是什么关系？

数字货币是央行发行的法定数字人民币，人民银行将主导数字货币的顶层设计、发行和应用。数字货币，央行，是法币+电子货币+支付平台的组合。没必要找银行算账。它有面值，有数量，可以分离。

一方面，数字货币具有纸币的法律效力；另一方面是可以手机结算的数字货币。其实只要手机上有一个装有数字人民币的数字钱包，两部手机“碰”一下就能完成交易，不需要联网，也不需要绑定卡。

百度App客服表示，“百度闪付卡”作为国内首张数字银行卡，未来会考虑接入数字货币。目前国内数字货币还处于投入使用前的筹备阶段。具体试点方案由人民银行统筹安排，具体时间以人民银行等国家有关部门发布的信息为准。

百度闪付卡彻底改变了传统银行卡的体验模式。与传统银行卡有什么区别？

百度闪付卡和二类、三类账户有很大区别，可以理解为银行卡和存折的区别。ⅱ类和ⅲ类户可以在线开通，但主要是账户层面的创新，这是监管对账户资金运用提出的分类标准和管理要求。数字银行卡是银行卡层面的创新。是发卡模式、卡管理模式、安全应用的彻底数字化。是监管审批试点项目中第一张虚拟电子卡标准发行的银行卡。

原银行卡发行是实体卡发行标准要求，虚拟银行卡是线上标准要求，监管为此专门制定了验证标准和管理要求。

此次，百度闪付卡首次采用虚拟借记卡发卡系统，该系统的技术标准和安全标准已经获得中国人民银行的认可。百信银行也是首家加入银联作为电子银行卡发卡机构的机构。但是传统的信用卡还是采用实体卡发卡的形式。

(本文由河北日报记者赵泽忠在新华网、经济日报、经济观察报整理报道。)

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