atm是什么

随着金融科技的蓬勃发展和客户行为的逐渐改变，ATM机的功能和服务面临着巨大的冲击。记者调查发现，出于移动支付的快速发展和运营成本的考虑，很多银行都在减少ATM的数量和调整布局，重点部署在金融服务薄弱的地区，如重点县和空白县；同时，加大自助机的智能化改造。

在刚刚过去的国庆中秋小长假期间，很多消费者可能会面临这样的困境——扫码支付时，网络信号弱，想用现金支付，但钱包里往往现金不多，想找ATM机取现，却发现自己没有实体银行卡，而且ATM机也难找…

“消失”的ATM去了哪里？记者调查发现，出于移动支付的快速发展和运营成本的考虑，很多银行都在减少ATM的数量和调整布局，重点部署在金融服务薄弱的地区，如重点县和空白县；同时加大自助机具智能化改造力度，大额现金智能柜员机、远程协同智能柜员机、实时制卡智能柜员机、智能提款机等一系列新型机具不断涌现。

第二季度减少了3万多辆。

ATM作为线下服务渠道，长期以来对银行网点起到了有效的补充作用。可以突破银行网点柜台服务的时间和空限制，让存取款、汇款等基础金融服务触手可及，随时“7×24小时”。

1987年，中国引进了第一台ATM机。此后，中国逐渐发展成为全球最大的ATM机市场。近年来，ATM机的功能不断扩展，从存取现金逐渐发展到多功能服务载体。

但随着移动支付的快速发展，ATM机逐渐失去了光泽，数量也有所减少。中国人民银行最新数据显示，截至2020年二季度末，全国ATM机数量为105.21万台，比上季度末减少3.09万台，全国每万人ATM机数量为7.52台，比上季度减少2.85%。

记者从中国工商银行了解到，截至6月末，工商银行营业网点15787个，自助银行25602个，自动柜员机79544台，较去年末减少2647台。此外，截至2020年6月底，中国建设银行运营的自动取款机为83379台，比去年底减少3388台。

相比之下，网上交易额再创新高。中国银联最新数据显示，今年中秋假期前七天，银联网上交易金额达2.16万亿元，同比增长6.3%。仅10月1日一天，交易金额就超过3300亿元，同比增长15.5%。

除了数量的减少，ATM机的分布区域也在发生变化。记者了解到，多家银行正在整体推进网点优化，启动县域网点结构调整工程，在部分重点县和空白县增加网点布局，提高贫困县网点覆盖率，提升县域金融服务能力。

银行服务渠道变了。

那么，减少ATM数量，调整分布区域的原因是什么呢？

记者调查发现，变革背后的核心逻辑是银行服务渠道和获客方式的深刻变化。

多位业内人士表示，在移动互联网兴起之前，线下网点和自助机是银行与用户建立连接的主要方式。为了增加获取客户的途径，大规模铺设网点、增设ATM机的做法一度盛行。但随着移动互联网时代的到来，用户提现需求减少，线上操作大大增加。

“以前银行从业者信奉‘终端制胜，渠道为王’。这句话仍然没有过时。但是终端从网点、ATM机演变到电脑，再到后来被手机取代。服务渠道越来越依赖线上。”智联金融首席研究员董希淼表示，在形式上，银行从“砖头银行”发展到“鼠标银行”，再到现在的“指尖银行”。

董希淼认为，随着金融科技的蓬勃发展和客户行为的深刻变化，ATM机的功能和服务面临着巨大的冲击。

一方面，互联网和信息技术为手机银行和智能客服提供了强有力的支持，一部手机相当于一个支行。目前，95%以上的个人金融业务都可以通过手机处理，即使需要实时对话和交流，也可以使用机器人来完成。

另一方面，客户行为正在发生变化，越来越多的客户偏好数字化、移动化的服务体验，银行网点和ATM机难以满足客户随时随地获取服务的需求。

根据中国银行业协会的数据，2019年我国银行平均离职率已达89.77%。尤其是新冠肺炎疫情爆发后，“排外聚集”逐渐成为常态，非接触式银行服务的兴起将进一步加剧银行ATM机的衰落。

此外，高昂的购置、运营和维护成本也成为银行减少ATM机数量的一大因素。“业内已经达成共识，在金融科技的帮助下，银行可以提高效率、规模和用户体验，降低成本和风险。”微众银行行长李南青说。

将智慧转化为专注

很多业内人士预测，未来ATM的数量会进一步减少，但已经投入使用的机具的智能化改造会越来越突出，线下网点和ATM的定位会是线上渠道的补充。

目前，许多银行已经建设了5G智能网点和智能银行旗舰店等新网点，以促进科技创新和金融服务的深度融合，促进线上线下、远程和现场服务的结合，使金融和泛金融服务无处不在。

记者走进工行位于北京金融街的“智慧银行旗舰店”，发现该网点的自助机已经突破了传统ATM机的功能，引入了5G、区块链、物联网等前沿技术。

在智能服务区，有大额现金智能柜员机、远程协同智能柜员机、实时名片打印智能柜员机、智能柜员机，可提供不同面额的大额现金处理、远程代理协同、客户新申请信用卡、现金订购和自提等服务。此外，为了更好地将金融服务嵌入生活场景，网点还配备了营业执照制作机、个人信用报告查询机、24小时自助办税终端等政务服务设备。

“下一步，银行要准确定位、合理规划网点和ATM，加快线上线下融合联动，推进服务渠道协同和资源整合，激发网点和ATM发挥线上渠道难以发挥的功能，提高辐射能力和服务张力，与线上渠道共同为客户提供随时、随地、任意方式的服务。”董希淼说。

作者:经济日报中国经济网记者子-

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来源:经济日报