中信银行信用卡利息是怎么算的(招商银行信用卡怎么分期还款)

信用卡业务产生的867亿收入中，有多少是通过“隐形扣款”的方式获得的？

作者|张浩东

生产与支付百科全书

近日，招商银行公布2021年年报，各项业绩浮出水面。招行作为业内公认的零售之王，其吸金能力毋庸置疑，信用卡业务也是招行的主要利润来源。

2021年全年，招商银行实现营业收入3312.53亿元，归属于该行股东的净利润1199.22亿元，同比增长23.20%。招行平均每天能净赚3.2亿元，净利润增速也创最近6年新高。

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信用卡收入再次增加。

招商银行(CMB)今年早些时候公布了业绩。虽然是股份制银行，但市值超过中行、农行、建行等国有银行。目前其市值为1.16万亿元，比中国银行高出2000多亿元，可见资本市场对招行零售业务的认可。

招商银行近五年信用卡业务收入

招行3312.53亿元的营业收入中，信用卡业务收入867.54亿元，贡献超过四分之一。利息收入仍是招行信用卡业务收入的大头，为596.45亿元，同比增长5.87%，非利息收入为271.09亿元。

截至2021年末，招商银行流通信用卡1.02亿张，信用卡户数6973.94万户。信用卡客户中，持有招行借记卡的“双卡”客户占比62.61%，这也说明招行在不断推进获客和运营一体化。

从交易情况来看，去年招行实现信用卡交易额47636.17亿元，同比增长9.73%，信用卡额度使用率40%，掌上生活APP日活跃用户数峰值747.73万。

在营收、净利润等指标上，招行保持了较高的增长水平，净利润首次突破1000亿元。但净利润率从2019年的2.48%逐渐下降至2.4%，实际盈利能力下降。

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不良率居高不下。

即使一些数据亮眼，也难以掩盖招行信用卡业务逐渐暴露出的问题。

2020年，各大银行信用卡业务受疫情影响严重，信用卡逾期率大增。中国招商银行也不例外。招商银行行长田惠宇直言:“疫情对信用卡业务的影响最大。”

截至报告期末，招商银行信用卡不良率为1.65%，较去年末下降0.01个百分点。此外，信用卡贷款不良余额138.46亿元，比上年末增加14.22亿元。

信用卡不良率数据方面，招行并不优秀，高于工行、农行、中行去年上半年的不良率。信用卡的风险控制仍需加强。不良率高主要和两个原因有关。

一是招行全面认定信用卡贷款逾期60天以上为不良，并根据监管要求将信用卡贷款逾期认定日期从下一个账单日提前至本账单还款截止日，逾期和不良认定更加严格。

二是与招行信用卡业务发展不够审慎有关。没有充分评估持卡人的风险，可能会给予部分持卡人超出其还款能力的信用额度，持卡人过度消费后无力还款，进而导致信用卡逾期增长。

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只扣费不提醒。

在银监会发布的《2021年第四季度银行业消费者投诉情况通报》中，招商银行投诉3741件，信用卡投诉2823件，占投诉总量的75.5%。信用卡投诉是中国招商银行的重灾区。

去年8月，深圳市消委会就信用卡分期收费不清的问题，在招商银行等多家银行的官网和手机App上进行了深入调查。问题是，实际年化利率并没有在官方网站上明确说明。

距离上次整改已经过去半年，招行信用卡业务因乱扣费等问题涉嫌欺诈持卡人，监管部门也对此进行了调查。

正是招商银行信用卡中心和太平财险上海分公司的“百宝箱”业务收到了大量持卡人的投诉。据持卡人反映，在不知情的情况下开通了“百宝箱”业务，每月自动扣款。因为只能在信用卡账单中查看，一些持卡人一年后才发现有很多持卡人被扣了“百宝箱”业务。

“百宝箱”业务是招商银行的一项增值服务，针对持卡人的用卡和还款。服务内容包括交易提醒、被盗信用保护等。这项业务也被招商银行打上了“正月0元”的标签。

其实从第二个月开始，每个月都会自动扣费，只有第一个月收费的时候才会有短信提醒。之后只会扣除费用而不会提醒，信用卡账单里只能看到相关的收费记录。虽然月租费不高，但一年下来也就扣几十元、几百元，给持卡人造成了隐形损失。客服也明确表示退订了该服务，之前扣除的服务费不予退还。

据统计，太平财险-招商银行信用卡百宝箱业务2019年用户达647万，2020年底突破1000万。就算每人每月只扣10块钱，招行1000万用户基数一年也能赚12亿。

对此，上海银保监局再次责令招商银行信用卡中心进行整改，优化告知流程和内容，确保客户充分知情权。

招行信用卡业务产生的867亿收入中，有多少是通过任意扣费等手段获得的，不得而知。如果把吸引资金的能力建立在欺骗持卡人的基础上，招行信用卡不仅会被要求采取更加彻底的整改措施，其在服务上的优势也会被抵消甚至“转正为负”。