哪个保险公司最安全可靠(保险公司哪家口碑最好)

来源:喜马拉雅FM精品课程《叶云燕:明明白白买保险》

编辑田晓翔

随着社会文明的进步，人类追求的东西越来越多样化，需求也是多样化的。保险对我们来说也是必需品，但是种类很多。怎么才能买到？

今天主要解决两个问题:一是梳理选择年金保险产品的思路；第二，具体看一下目前市场上主流的七款年金保险产品，分别来自平安、泰康、太平、华夏、新华、PICC、太保。

保险有特定的适合人群。

其实在教育基金和养老金的规划中可以考虑年金保险。而且综上所述，年金保险有特定的适合人群:

我已经购买了全额保险，包括重大疾病保险、定期寿险和医疗保险。

充足的资产，以及对资产配置的清晰认识，年金保险不是为了获取高回报，而是作为一种保值的方式。

第三，在一段时间内，期望获得有一定收益的安全稳定的现金流，用于子女教育或个人养老。



如果你恰好符合条件，可以不受市场各种信息噪音的干扰，购买年金保险。至于怎么买，主要解决两个问题:

选择年金保险应该考察哪些方面？

市场上主流的年金保险产品有什么特点？

对于大多数人来说，刚接触年金保险时，面对的往往是一长串数字，以及生存金、生日金、到期金等各种“金”。所以，即使你有购买需求和能力，看到这里恐怕也会望而却步。

保险“三步曲”研究

事实上，我们可以通过简单的“三步曲”来考察一份年金保险的几个重要方面。

第一步，看每年的固定收益。我们已经说过，所谓的“年金”本质上是在一段时间内分配你的资金，为未来的漫长岁月提供稳定的现金流。

所以，选择年金保险首先要看的是回归它本来的功能，看它为你提供了多少稳定的现金流，也就是交完钱以后每年有多少固定回报。

接下来我们说第二步分红。或许很多人看到分红都会眼前一亮。这里我要再次提醒大家:分红不像每年的固定回报，它来自于保险公司基于经营成果的分红分配，不是固定的，不能保证。极端情况下甚至可以是一分钱。



最后，选择年金保险的第三步自然是看万能账户。

你每年拿到的年金、分红等资金并不是直接给你，而是自动进入捆绑在一起的万能险账户进行投资增值，不仅有效提高了收益，还大大增强了灵活性。

这个过程会涉及到几种利息费用:保证利率、结算利率、初始费用、添加和接收账户价值的手续费。

所以在选择时，可以选择保障利率高的万能险。无论未来银行利率如何变化，这个账户都不会低于保证利率，这也是100%确定的。这不就是我们买年金保险的原因吗？

第一步，年金保险部分，看固定年回报，主要和预定利率有关，越高越好。

第二步，年金保险部分，看是否有分红，理性对待分红。

第三步，万能险部分，要看保证利率、结算利率和各种手续费。两种利率越高越好，手续费越低越好。

主流年度保险产品的区别

那么，我们就具体看一下目前市场上的七款主流年金保险产品，分别来自平安、泰康、太平、华夏、新华、PICC、太保。

以下是一些要点:

首先，大部分年金保险都有分红，只有华夏没有分红。这款产品属于刚才说的“高预定利率不含分红”的类型。如果特别注重领取金额的确定性，可以重点关注华夏年金保险。

其次，华夏和PICC的万能账户保证利率最高，达到3%；和平最低，1.75%。不过，平安目前的实际结算利率仍有优势，超过华夏、PICC、新华的5%。

另外，只有华夏和泰康的产品有投保人意外豁免的功能。它意味着，如果被保险人在合同给付期间遭受意外身故或全残，可以免除剩余未缴保费——剩余保费无需缴纳，被保险人的保障利益将继续有效，这是一项人性化条款。



相比之下，华夏人寿的这款产品相对占优。在这里我还要补充一点，“华夏红”是中介渠道的专属产品，直销渠道，也就是你直接去保险公司买的年金保险，叫做“华夏福临门”。

两款产品只是销售渠道不同，产品形态基本相同。这种情况在年金保险的购买过程中比较常见，大家都知道。

总之，在购买年金保险之前，可以先问问自己是否做好了重疾、医疗、意外、寿命等基本保障。，家庭理财投资是否有稳妥的规划，日常现金流情况是否健康。

如果所有的答案都可以，那么你就可以按照上面的“三步走”购买一份年金保险了。如果要做对比研究，只要认真看表格就可以了，同时可以去找相应的公司保险顾问进行针对性的计算。

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《叶云燕:明明白白买保险》讲述了频繁的推销、眼花缭乱的险种以及“保险被骗”的新闻，很容易让人对保险产生警觉。

中国第一代保险代理人叶云燕先生，提炼其20余年从业经验，用深入浅出的语言，详实扎实的数据，公正客观的解读，解答您内心的困惑，明明白白买保险。

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