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“征信洗白”、“征信修复”、“一次1000元抵2000元”、“修复不成功可退款”……这样的征信修复广告在网上屡见不鲜，但其实是骗局。

你对个人信用报告了解多少？你的信用等级是多少？有不良记录会影响购房或贷款吗？如何保护我们的信用信息？

信用信息关系到我们生活的方方面面。个人征信不仅关系到我们贷款买房买车这样的大事，还关系到孩子上学。甚至住酒店、坐飞机、坐火车都会受到征信的影响。信用报告记录了个人和企业的基本信息、信用信息、非信用交易信息和公共信息，客观记录了个人和企业的信用记录，是个人和企业的“经济身份证”。

小心！“修复”或“粉饰”不良信用信息是违法的。

刘先生收到一条短信，称最近一年有两次逾期还款记录，信用卡被冻结，违规记录已上传至征信系统。刘先生想起之前确实有逾期记录，于是拨打了短信中预留的电话。电话接通后，对方称刘先生只需要提供一万元以上的储蓄卡证明，就可以消除不良信用记录。按照对方提示，刘先生通过手机输入了银行卡号，并给出了验证码。操作结束后，对方告诉刘先生会收到一万元的扣款，但只是银行系统的正常转账流程。24小时后，钱会退回到卡里，刘先生的信用卡和信用记录也会恢复。结果可想而知，刘先生再打电话时，怎么也打不通。

智联金融首席研究员、复旦大学金融研究所兼职研究员董希淼指出，近年来，一些诈骗分子利用受害人急于改变不良信用记录的心理，以帮助消除个人信用报告中的不良记录为名，直接从受害人的银行账户中骗取钱财。所有“修复”和“粉饰”征信的行为都是不合法的，不可靠的，只是为了骗取受害人的钱。

“信用骗局有一个共同的特点，就是混淆了所谓的信用‘修复’和信用异议的关系。”董希淼表示，个人可以向金融机构提出异议，但根据《征信业务管理办法》，征信业务属于持牌业务，个人征信及相关业务只有经央行批准才能开展。未经批准，任何机构或团伙都不能从事这项业务。

董希淼进一步解释说，《征信业务管理办法》规定个人有五项权利。

首先是知情权。个人有权知道收集了哪些信息、如何收集、由谁收集以及收集的信息将在哪里使用。同时，个人有权每年两次免费查询个人信用报告。

二是同意权。个人有权同意或不同意个人信用信息的收集和使用。

第三是不同意见的权利。如果您发现个人信用报告中有任何错误，或者对某些项目有疑问，您有权要求金融机构将其报告给相应的征信机构进行更正。

第四是信用重塑权。征信机构不良个人信息保存期限为不良行为或者事件终止之日起5年；如果超过5年，就应该删除。

第五，司法救济权。个人发现征信机构信息使用者侵犯其合法权益的，有权向有关部门投诉或者直接向人民法院提起诉讼，要求有关机构保护其合法权益不受侵犯。

今年1月1日，“征信系统”全面升级，从“第一代征信”升级为“第二代征信”。目前，央行征信中心向社会公众和金融机构提供第二代格式信用报告查询服务。

董希淼表示，在二代格式征信报告中，用户的基本信息和贷款信息更加全面完整，收集了个人教育信息、户籍地址、手机号码、配偶信息等信息。

第二代格式征信报告反映的是普通贷款等信息。董希淼解释说，“有些人想通过离婚逃避债务，或者通过离婚享受首套房优惠等。，会记录在二代格式征信报告中。”

董希淼还指出，有些人以为卖掉自己的卡和账户，就可以从征信报告中抹去逾期还款的记录。“这是二代格式征信报告做不到的。”

“总之，珍惜你的信用和你的经济身份证.”董希淼强调。

立正！三个典型原因会导致不良信用记录。

三年前，郭先生陪女友以个人名义办理了一张信用卡，信用卡一直由女友使用至今。后来郭先生和女朋友分手了，女朋友把信用卡还给郭先生。郭先生用ATM查询发现信用卡没有欠费，就放在一边，再也没用过。前不久，郭先生打算结婚，想买套婚房，就去银行办理了房贷。在办理过程中，银行工作人员查询到郭先生名下有一张信用卡已经连续逾期，且欠款数额较大。虽然欠款已经全部还清，但这些逾期记录已经在郭先生的征信记录中有所反映。由于郭先生有不良信用记录，银行将郭先生的贷款利率提高了0.3个百分点。郭先生算了一下，贷款利率上调后，他的100万贷款，贷款期限30年，到期后要向银行支付6万多的利息。

平安银行信用卡中心、审批中心副总经理姚分析，一般来说，不良信用记录都是由于未及时或足额还款造成的，但导致未及时或足额还款的案例也不少，其中比较典型的有三个。

一是信用卡消费后忘记或记错还款日期。

姚建议，“这种情况下，我们建议信用卡持卡人将账户绑定自动扣款，这样就不用担心忘记还款了。”

二是没有妥善保管好身份证件、信用卡等。，出租或出借给他人，因他人不当行为而影响其征信。

“有些客户把信用卡借给亲戚朋友，刚开始可能用得还不错。后来由于种种原因，消费金额无法支付，人也联系不上。客户甚至不知道自己逾期了。”姚说，“更为严重的是，一些客户的身份和用卡信息被泄露，被不法分子利用从事违法犯罪活动，最终导致其征信受到严重影响。”

三是客户没有规划好自己的资金配置，导致负债过多，无力偿还欠款。

姚说，有的客户会办理多家银行的信用卡或者大量的网贷业务，而当经济收入发生变化，没有办法偿还欠款时，就会严重影响自己的信用记录。

记住！使用信用卡要注意的六点

未来个人征信的范围会越来越广泛，是我们每个人都应该学会珍惜和维护良好的信用记录的事情。

姚说，为了珍惜和保持良好的信用记录，持卡人在使用信用卡时有六项注意事项。

第一，记住日期，按时足额还款。牢记自己信贷业务的还款日期、还款金额、欠费卡，在还款日期前全额还款。如果是信用卡，每个月至少还“最低还款额”，避免逾期。建议持卡人关注信用卡账单，通过微信绑定银行官方微信官方账号或登录银行官方App查看账单信息、还款提醒等信息。

二是量入为出，不要过度负债。刷卡消费，量入为出，收支平衡，避免过度负债。

第三，关心自己的信用记录，必要时定期查看自己的信用报告。有两个渠道可以查询。一种是通过征信中心官网查询个人信用报告。官方网站是www.pbccrc.org.cn，省时省力。第二，拿着我的身份证去人民银行当地分支机构查询。现场询价可即时完成。

第四，妥善保管好自己的身份信息和信用卡，不要借给别人。保管好身份证件，保管好信用卡，不要把这么重要的证件借给别人。办业务时，身份证复印件要注明用途，防止被挪作他用。

5.发生逾期时，立即还清欠款。还清欠款后，继续按时足额还款，积累信用记录。

第六，关于征信咨询和异议申请。如对征信报告中的信息有疑问，可通过官方客服渠道等联系办理信贷业务的金融机构。信用卡业务，可以拨打官方客服热线，找专业的银行家进行对接。

如何养成良好的信用习惯？最后，边肖为您总结了以下要点

记清楚还款日期，按时足额还钱，做好认真履约记录；

量入为出，精打细算是好传统，过度负债是不可接受的:

关注央行利率调整，向银行要还款金额，逾期就出丑；

对外担保也是一种债务。TA不还，你就得还；否则，报告将过期；

迟到了马上还钱才是上策。不要相信洗白的广告。

征信报告定期查，有问题不耽误车贷房贷。

中国经济网、中国平安推出的《金融消费者保护大咖》节目，邀请了招联金融首席研究员、复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼，平安银行信用卡中心、审批中心副总经理姚，提醒广大信用卡用户注意维护个人征信信息。

来源:中国经济网