平安智盈人生终身寿险万能型(平安智盈人生6000收益表)

今天我们要讨论的是平安的一款万能险，“智悦人生”。这款产品的主险是万能年金保险，可以有寿险、重疾险、意外险等保障。通过保额的灵活设计，可以在不同阶段调整产品的侧重点。

很多人买这个产品，希望得到保障，拿回本金养老。

但是，看似非常好的产品设计，由于产品本身复杂的保险规则和账户操作规则，如果设计不合理，将无法长期打理账户。在某一年，你会突然发现，你只需要付出10年、20年的终身保障。如果不继续缴费，不仅达不到当初买保险的目的，还会面临合同解除的尴尬。

智慧生活的保障责任和账户操作规则请参考思维导图。

超哥简介:

悦人生2017是一款万能主险的年金保险。每年缴纳的保费在扣除初始成本和保障成本后，进入万能账户累计利息，可由定期寿险、重疾和意外保障。

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缺点:保费进入万能账户的初始成本非常高。

智慧人生万能账户里的钱相当于自己的钱，可以理解为不同险种在一定规则内的自由存取。

那么，我们每年缴纳的保费是否全部进入万能账户？

根据条款中的账户价值表，对于保费不足1万元的部分，万能账户前三年的初始成本(相当于管理费)依次为50%、25%、15%，第四年至第五年的初始成本为10%，第六年起每年的初始成本为3%。

年缴保费高于10000元的，扣除10000元以上的年保费初始成本3%。

例如:

张先生投保的是智悦人生2017，每年交2万元保费，20年。从表中可知，第一年扣除的初始成本分为两部分:

10000以内部分:10000 * 50% = 500010000以上部分:(20000-10000)*3%=300

第一年，张先生被扣加盟费5300元。反过来可以算出，张先生扣除的加盟费第二年2800元，第三年1800元，第四年、第五年1300元，第六年到二十年800元。

前20年累计的初始成本高达22900元，扣除连续缴费奖励4000元后还有18900元。

喜悦人寿万能账户约定的保证收益只有1.75%，高于1.75%的部分不保证。但是，当初始成本已经扣除了这么多之后，要用万能账户的复利来增值，达到保值增值的目的，就需要更长的时间。

缺点:使用自然费率，后期支持成本越来越高。

智慧人生附加保障采用自然费率而非平衡费率，主要是因为寿险和重疾的保障成本随年龄变化较大。分为出险保额和保障费用，后期保障费用越来越高。如果不连续缴费，很可能会终止保单。

自然费率是指保费按被保险人年龄增长，即随着被保险人年龄的增长，健康状况会逐渐下降，而保费会逐渐增加。该比率是根据每个年龄组和时期的死亡率确定的。

如果当初设计的保额太高，还没有终身保障，账户价值就耗尽了，保障也没有了，但其实你想买的可能是终身保障。

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优点:保障计划非常灵活。

如果智慧人生的计划由专业的业务员打理，可以根据客户各个阶段的保障需求，设计出各种形式的保障计划。如果设计得当，后期的账户会逐渐取决于账户价值，而不是保额，也就是说用自己的钱补偿自己。

朝戈评论

智慧人生2017是一个相对复杂的保险计划。可以根据不同的客户需求，在不同的阶段设计不同的险种。但由于产品操作复杂，客户很难理解这个产品的意义。更多时候是被业务员说的能保本理财的话买的。

潮哥建议，买保险的时候，一定要知道买保险的目的是什么。这样一款可以保本理财的“好产品”，并不适合绝大多数客户。最终对任何一方都没有好处。如果只想买保障，建议买纯保障型重疾险。如果考虑养老和储蓄，买一份保障收益高，初始成本低的储蓄型保险。

满分10分。超哥从三个维度的评分和综合推荐指数，供大家参考。

保证得分:5.5分

价格得分:6分

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