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来源:央视新闻客户端

昨天(25日)，全社会高度关注个人养老金制度的实施，这关系到你退休后的生活。人力资源和社会保障部、财政部、国家税务总局发布通知，明确在北京、天津、石家庄、雄安新区、山西等36个先行城市和地区实施个人养老金制度。本市符合条件的人员可自愿参加个人养老业务。

目前，银监会首批23家可开办个人养老金业务的商业银行正在与人社部个人养老金信息管理服务平台进行测试。完成对接测试的商业银行名单公布在全国社会保险公共服务平台上，民众可通过平台和电子社保卡进行查询。人社部将根据商业银行系统的接入情况，实时更新相关名单。

加快多层次多支柱养老保险体系建设。

我相信每个人都希望自己的晚年生活能够更加舒适，质量更高，这离不开一定的经济保障。首先，什么是个人养老金？要理解这个问题，还得从我国的养老保险制度说起。

我国多层次养老保险体系主要包括“三大支柱”。第一支柱是基本养老保险，包括城镇职工基本养老保险和城乡居民基本养老保险。第一支柱以基本保险为基础，采取社会统筹与个人账户相结合的制度模式，体现社会共济，具有较为完备的制度体系。目前覆盖人数已达10.5亿，累计基金6万多亿元。基金运行总体平稳，收益按时足额发放。

第二支柱是企业年金和职业年金，由用人单位及其职工共同建立。他们主要是起到补充作用，有很好的发展基础。截至2022年第二季度，已有7500多万职工参加了企业(职业)年金，累计基金近4.7万亿元。补充养老金的作用已经初步显现。

第三支柱是个人储蓄养老保险和商业养老保险，包括个人养老金和其他个人商业养老金融业务。此前没有全国统一的制度安排，这是多层次养老保险体系的短板。

人社部养老保险司副司长贾江:个人养老金是第三支柱中有制度安排的部分，是政府政策支持、个人自愿参加、市场化运作的补充养老保险制度。建立个人养老金制度是完善我国多层次多支柱养老保险体系的重要举措，有利于促进我国养老保险制度的可持续发展。

对外经济贸易大学保险学院副院长孙洁:(个人养老)是政府主导，然后市场化运作。它不仅包括商业养老保险，还包括公募基金、理财产品和信托基金。

综上所述，个人养老是指政府政策支持、个人自愿参加、市场化运作的补充养老保险制度。采用个人账户模式，个人缴费，实行全积累、市场化运作，与基本养老保险、企业、职业年金相衔接。

购买个人养老金可以享受这些优惠政策。

所以，个人养老金实际上是补充养老保险。既然已经有基本养老保险，部分单位有企业年金，为什么还要买个人养老金？参加个人养老业务可以享受哪些优惠政策？

中国劳动和社会保障研究院院长莫荣:这有助于我们对未来的养老金进行统筹规划。个人养老金实行个人账户制，我们可以根据自己的需求购买相应的符合要求的金融产品。这些金融产品都是政府批准的，有白名单。

此外，个人养老金的政策支持主要体现在税收优惠政策上。财政部、国家税务总局发布的《关于个人养老金个人所得税政策的公告》显示，在缴费过程中，个人对个人养老基金账户的缴费部分，按照12000元/年的限额标准从综合所得或经营所得中扣除；在投资环节，计入个人养老基金账户的投资收益暂不征收个人所得税；在领取过程中，个人领取的个人养老金不计入综合所得，按照3%的税率单独计算缴纳个人所得税，所缴纳的税款计入“工资、薪金所得”项目。

对外经济贸易大学保险学院副院长孙洁:市场化运作之后，就是封闭运作。其实也是个人为了将来多攒点钱，然后政府提供税收优惠的一种方式。对于个人来说，也是有利的。一个是节税的效果，一个是对未来的额外保障。

哪些人可以参与个人养老金业务？

个人养老金制度自然备受关注，可以让老年生活更有保障。此前，人社部和财政部联合发布的实施办法明确，个人养老金制度覆盖面广。那么什么人可以加入个人养老金制度，为什么要做出这样的规定呢？

对外经济贸易大学保险学院副院长孙洁:现在参加个人养老金制度的人，应该是基本养老保险覆盖的这样一个基本群体。如果没有基本养老保险第一支柱的备案，就无法进入体制内，也无法享受延税优惠。

从制度功能来看，只有参加基本养老保险，实现基本保险的前提下，参加个人养老才能体现补充养老保险的功能。从覆盖面来看，我国基本养老保险制度实现了制度全覆盖。目前参保人数已达10.5亿，基本覆盖劳动年龄人口。在此基础上，有意愿的劳动者参与，可以实现个人养老金的长期支付，不断增加个人账户资金的积累。

从开户到领取个人养老金的业务如何操作

个人养老金业务已在36个领先城市和地区率先开展。从开户到收款全流程怎么操作？

第一步:选择“个人养老金开户”服务，通过全国统一的网上服务门户或商业银行等渠道建立个人养老金账户。

第二步:通过商业银行手机银行或柜台渠道开立个人养老基金账户。通过商业银行的渠道，参保人可以一次性完成个人养老金账户和个人养老基金账户的开立。

中国劳动和社会保障研究院院长莫荣:参加个人养老金，需要开两个账户，一个是个人养老金，一个是个人基金。个人养老金账户主要是信息记录、查询和服务，其次是资金账户，我们在支付产品、收取收益和领取养老金时使用。

第三步:通过现金、手机银行或个人网银，在一个自然年度内一次性或分期支付个人养老基金账户。需要注意的是，个人养老金缴费实行限额管理。目前每年支付上限为12000元，不允许超限额支付。

人力资源和社会保障部养老保险司副司长贾江:这个缴费额度主要是从保持补充养老保险适当水平和体现增量改革的角度来确定的。今后，国家将根据经济社会发展水平和多层次养老保险体系发展情况，提高缴费水平上限。对于参保人来说，可以根据自己的经济承受能力，灵活选择是每年还是部分年份参加个人养老金缴费。他们还可以选择年内所需的供款额，供款额可以一次付清，也可以分期支付。

第四步:在支付阶段，预扣预缴款时使用“个人所得税”App扫码即可享受税收优惠政策，即在取得工资薪金时，按照累计预扣法预扣劳动报酬预缴款，或进行汇算清缴。

第五步:购买符合条件的个人养老产品，如储蓄存款、理财产品、商业养老保险、公募基金等。通过个人养老金产品的销售渠道。

第六步:领取时，可以通过商业银行的渠道选择按月、分期或一次性领取个人养老金。个人所得税由商业银行代扣代缴后，会转到你的社保卡里。

对外经济贸易大学保险学院副院长孙洁:第一个条件是你要达到法定退休年龄，退休后才能领取。第二个是你失去了工作能力。还有一种，比如你已经移民国外定居，这种情况下可以提前拿到。比如他还没到退休年龄，去世早，或者达到退休年龄后个人账户还有余额，那么这部分养老金子女可以继承。

个人养老金参保全流程信息，可通过全国统一的网上服务门户查询个人养老金相关账户、缴费、交易、领取等个人权益信息，也可查询个人养老金产品和发行机构。

个人养老基金账户里的钱怎么用？

钱存入个人养老金账户后，怎么用，怎么保值增值？

《个人养老金实施办法》中明确，个人养老金实行个人账户制，缴费全部由参保人承担。自主选择购买储蓄存款、理财产品、商业养老保险、公募基金等金融产品。符合条件的，全额积累，按照国家有关规定享受税收优惠政策。

人力资源和社会保障部养老保险司副司长贾江:个人养老金产品是多元化的，主要是满足不同投资者的投资偏好和需求。有利于满足不同群体的投资需求，也有利于促进市场竞争，促使金融机构开发更多更好的金融产品，参与到个人养老体系中来。与一般金融产品相比，个人养老产品应该是安全、成熟、稳健、规范，注重长期保值。

《实施办法》规定，参与者可以自主选择其个人养老基金账户资金购买的个人养老产品的种类和金额。个人养老金产品销售机构应当以“销售适当性”为原则，进行风险提示，不得主动向参与者推荐超出其风险承受能力的个人养老金产品。