养老金和退休金的区别在哪里(养老金和退休金的区别是什么)

个人养老金制度即将出台，对于养老金积累不足的人来说有了更灵活的选择。过去，人们要么买养老保险，要么把钱存入银行。而养老保险最低缴费年限需要15年以上，对应的银行存款收益率很低。那么买个人养老金呢？

未来，如果我们每个月把1000元的资金存入银行，和每个月买1000元的个人养老金相比，会有什么不同？主要有四点:

第一，强制性不同。

其实了解存款的人都知道，我们虽然把钱存在银行，但是在急需的时候，随时可以从银行取出来。但是银行的利息只会按照活期利率计算。这其实就是银行存款流动性的优势。

个人养老金制度的目的是养老。国家规定了领取个人养老金的基本条件:达到领取基础养老金的年龄、完全丧失劳动能力、出国定居或者其他符合国家规定的情形。

可以说，个人养老金只要交了，就很难为了养老而提高。在这种情况下，就形成了真正的养老保障。骗子可以骗走老人的银行存款，但骗不走老人的个人养老金。

第二，安全性不同。

银行存款按照国家有关存款的规定，受《存款保险条例》保护。在银行倒闭的情况下，如果一个人在银行，所有账户的本金和利息都可以在50万以内全额支付。如果每个月存1000元，本息余额大概率超过50万元，安全性是可以保证的。

个人养老金不一样。除了银行存款，个人养老金还可以投资于银行理财产品和公募基金的投资标的。按照资管新规的要求，任何理财产品都不能承诺保本保收益。也就是说，个人养老金的投资产品，除了银行存款，其他都有可能亏损。我们可能存了一笔个人养老金，但发现个人养老金的现值低于我们存入的本金。

第三，收益率不同。

大家都知道高风险高回报，风险和回报是好伙伴。另外，个人养老金是以养老为目的的投资，时间较长，流动性受到限制。所以一般来说，个人养老金的收益远远高于银行存款。

银行存款利率既要考虑最安全的保障，又要考虑覆盖坏账和银行的成本。出于金融体系的安全性考虑，银行存款利率相对较低。现在三年期银行存款利率基本降到了3%左右。

个人养老金的长期收益一般能达到6%~8%以上。全国社保基金2021年年报显示，全国社保基金理事会成立以来，投资年化收益率为8.30%。

如果银行存款年化利率为3%，每月存入1000元，30年的本息约为57.1万元。

如果个人养老金能实现6%的年化收益率，那么每月购买1000元就能带来94.9万元的本息，与银行存款相差37.8万元。

第四，税收优惠不同。目前，从2008年10月9日起，我行银行存款暂免缴纳利息税(一种个人所得税)。但是未来很难说，尤其是在我们具体的养老金储蓄存款制度实施之后。免税可能会成为个人养老金制度的优势，而普通人的存款又会被征税。

个人养老金也可能有延税政策。对于选择暂时不纳税的个人，用税前收入支付个人养老金，领取时再纳税。

总的来说，个人养老金制度和银行存款有很多区别。现在对年纪大的人来说无所谓了。差别不大。但是对于年轻人来说，个人养老金还是很有投资价值的，比盲目投资好很多。