第一张生命表是谁编制的(什么是生命表?生命表如何编制)

# 11月的新金融力量#

今天，中国已经是一个在金融领域取得了许多成就的国家:我们可以参与全球经济建设，在全球范围内买卖商业商品，拥有在许多国家尚未普及的移动支付网络，甚至可以尝试数字货币和区块链技术。但仍有部分人对“保险”这一金融领域的重要金融工具持抵制态度。

“保险是骗人的”这种论调不是我国独有的，也不是近几年才出现的。然而，目前中国部分地区不信任的声音越来越强烈。这说明了一个问题:目前，中国的家庭对未来感到焦虑。消除焦虑的方法有很多，但很多人并不信任保险。

拒绝保险推销，有一万种理由拒绝保险推广的理由有一万个。

其实这种情况可以理解。人类对信息有一定的过滤机制，更容易让人记住不好的，忽略好的。信息的传播自然喜欢放大坏消息，导致很多人知道某保险拒赔，根本不在乎是什么原因。

此外，我国保险业还存在诸多问题，如代理人的专业水平和专业素质参差不齐，行业规范不完善，投保人对保险服务的认识不足等。这些也强化了公众对保险的负面情绪。

俗话说，再卑微的谎言也经不起时间的考验。那么，作为一种“骗人”的保险，它在人类发展的历史长河中扮演着怎样的角色？今天，我们不妨静下心来，摘下有色眼镜，梳理一下现代保险的历史脉络。

古代风险管理意识与现代保险

很多资料在引用保险的起源时往往喜欢走得很远，比如中国春秋时期的“农三倍一以上”，古巴比伦的汉谟拉比法典，古埃及的共济会基金等等。这些内容确实有一定的现代保险的影子，但本质不过是为了满足当时生产力和生产关系的需要，盲目地、刻意地去发掘它对现代保险的意义，就像一个虚荣心很强的人在介绍自己的时候总是愿意提及自己的祖先是怎么做的；或者路边摊的大众美食，总愿意给自己找一个历史典故和浪漫故事，等等。

我们这里讨论的主体是现代保险，意在作为一种安全可靠的保障，进而引申为一种保障机制。它的设立是市场经济条件下的一种商业行为，需要有明确的契约，在经济、法律、社会、风险管理等四个方面具有通融功能。所以，上述古代人类的故事，只能算是有了风险管理的意识，而不是严格意义上的现代保险的起源。

追溯现代保险的起源，还得从“那片海”说起。

海上贸易的重要金融保障衍生品

古代西方文明多位于山海环绕的小平原，地形崎岖或被山脉阻隔。地理决定了依靠陆路运输进行物资交换相对困难，海运成为生存的必然选择。

但即使在今天，人类面对大自然的“喜怒无常”也是无能为力。虽然出海可以交换物资，甚至赚大钱，但也可能遭遇不测。因此，一种以减少自然或人为原因造成的经济损失为目标，以群体利益为目的的“共享”模式，在海上交易的各个密集领域开始流行。

直到公元1384年，世界上第一张现代保险单在佛罗伦萨诞生。这份保单涵盖了一批货物:从法国南部Arz到意大利比萨的安全递送。在这份保单中，有明确的保险标的和明确的保险责任，如“船舶失事，包括船舶损坏、搁浅、失火或沉没所造成的损失或伤害事故”。在其他责任方面，还列举了“海盗、遗弃、被俘、报复、奇袭”等造成的船舶和货物的损失，如此等等，一个真正的现代保险就这样诞生了。

15世纪以后，随着新航路的开辟，西欧大部分货物不再经过地中海，而是经过大西洋。直到16世纪，英国商人从外国商人手中夺回海外贸易权，我们今天所熟悉的保险业才正式登上历史舞台。

日不落的荣光，一切开始的地方

16世纪下半叶，由英国女王特许。在伦敦皇家交易所成立了保险商会，负责办理保险单的注册，保险业开始受到国家的重视，并走向正规化。1720年，经女王批准，英国皇家交易所和伦敦两家保险公司正式成为从事海上保险的专业公司。与海上保险不同，火险在17世纪开始流行于欧洲。而与老百姓利益息息相关的人寿保险也同时出现了BLACKPINK。

著名天文学家哈雷于1693年根据西里西亚布拉西奥市民的死亡统计，编制了世界历史上第一张生命表，准确地论证和总结了各个时代的死亡率，为人寿保险计算提供了依据。之后，托马斯·辛普森根据哈雷生命表归纳出的人的死亡变化规律制定了保险费率表，詹姆斯·多德森根据人的年龄差异设计了保险费率表，提出了“均衡保费”理论，增强了人寿保险的科学性，促进了人寿保险的发展。

1762年，英国公平人寿保险公司正式成立，以保险技术为基础建立的人寿保险组织正式出现。1776年，英国公平人寿保险公司在做决算时，发现实际责任准备金远远大于未来保险赔付所需的准备金，于是决定将收取的保费的10%返还给投保人。人类历史上最早的现代分红险就此成型。

直到18世纪末，为了抵御通货膨胀和利率波动，分红险才被更多的用户所认识和接受。而那些把分红功能发扬光大的，都是保险行业的后来者。

道德与市场之下的美利坚，人寿保险行业的集大成者

虽然19世纪被称为英国的世纪，但从大不列颠“分裂”出来单干的美利坚合众国也没闲着。

19世纪中期，美国经济开始“起飞”，从农业社会走向人情相对淡薄的城市化社会。18世纪遗留下来的对丧亲者的“社区照顾”制度早已被城市化的步伐碾压，逐渐被寿险业的合理化和商业化所取代。

由于在外工作养家的男性寿命比女性短，对于大部分失业并负责照顾家庭的家庭主妇来说，如果不幸降临到丈夫身上，他们将如何度过余生？因此，城市和大镇的工人家庭特别需要人寿保险。

这样就出现了一个庞大的不涉及个人感情的市场交换体系。起初，美国的保险代理人往往以传教士的身份出现在大众的视野中。特工们被告知，他们从事的是光荣的法律事业，帮助那些在经济上失去亲友的人。

长期以来，美国公众对保险代理人的尊重程度较低，寿险销售是一个冷门职业。直到20世纪20年代，美国保险市场才逐渐强调保障服务的系统性知识。这些知识和技能使保险代理人成为能够为客户设计理财方案的规划师，并立志为每一个家庭提供长期有效的服务。

此后，美国民众对保险代理人的印象有所改善，保险业在美国取得了前[/k0/]的成功，“美国经验”从此传播到全球市场。

然而，即使当人寿保险成为全球性的合法业务时，人寿保险也无法逃脱利他的角色，这在中国市场尤为明显。

从“人情保单”到“财务规划”，中国式思维下的保险囧途

如果从中国保险史的源头说起，恐怕可以追溯到清政府放开海禁。然而，中国的现代保险业应始于1949年，当时中国人民保险公司经中华人民共和国(中国)国务院批准正式成立。从那时起，中国的保险业得到了国家政府的公开支持。

然而，由于一些历史问题，中国保险业的发展实际上是在1979年开始步入正轨的。截至目前，中国保险业从无到有，发展成为全球第二大寿险市场，仅用了40年时间。

在这40年里，中国的保险代理人走过了“一人卖保险全家不要脸”的尴尬局面，“家庭与人生的伴侣”的地位发生了变化。

银行存款利率的持续下降，医疗费用的持续膨胀，养老从依靠国家到依靠自己的转变，独生子女政策下的家庭重组风险，以及即将到来的快速老龄化社会...这些不确定性都加剧了中国成年人的危机感。

从最初的“人身保险”到“只管存钱”，再到现在的“家庭财务保障计划”。除了中国政府的不断认可，保险也越来越融入中国社会。

虽然中国人还是很忌讳在公共场合和保险从业者谈生死，但是在今天的中国，看病难、看病贵是事实。通过商业医疗保险解决社保无法解决的治疗费用，通过重疾保险解决患重大疾病后治疗和疗养的误工费。

不仅医疗保险和重疾保险开始进入中国的每个家庭，养老保险也逐渐被社会认可和接受。

保险是人类社会现代化进程的重要组成部分

当今中国，保险人员素质不断提高，保险教材开始进入学校，大学开始开设保险专业，保险监管机构与银行监管机构合并。所有这些都在传递一个信息:保险不是谎言。

保险，名为保，不能让用户资产大幅增值，但可以让资产保值。保险有很多种:寿险、医疗险、重疾险、年金险、人身意外险，每一种都有相应的保险责任。并不是说你买了其中的一两个，所有的责任都由保险公司承担。保险需要仔细阅读合同条款，白纸黑字写得清清楚楚，就是什么赔什么不赔，什么负责什么免责。

所以，保险不是骗人的。它已经存在了几百年，并将继续存在，帮助更多的家庭走出意外事故带来的经济困难。我们需要了解它，才能消除片面信息带来的误解。

如果我们总是用一种自撑的理论来催眠自己，拒绝了解真相，那么恐怕当风险来临的时候，我们所珍爱的家庭将会付出惨痛的代价。它的原罪叫做傲慢。