网商银行是什么银行(网商贷怎么借款)

7月6日，网商银行公布了2017年年报。截至2017年末，网商银行总资产已达781.7亿元，资本充足率13.51%，营收42.75亿元，同比增长62%；净利润4.04亿元，同比增长28%。

截至去年底，这家只有377名员工的银行，已累计服务了571万小微经营者。仅过去一年，累计贷款就达4468亿元。

不久前，微众银行也发布了自己的年报。截至2017年末，微众银行资产总额817亿元，累计贷款8700亿元。全年营收67.48亿元，净利润14.48亿元。

从数据上看，两家银行的资产规模差不多。微众的营收是网商的1.6倍，但净利润却是后者的3倍多。这很大程度上是由两家银行的净息差水平不同决定的，也就是说微众银行的整体贷款利率更高。

利差的背后其实是两家银行定位和模式的不同。虽然同属阿里和腾讯，都是民营银行的头部玩家，但思路完全不同:网商银行专注于服务小微企业和个体经营者，提供经营性贷款；微众银行主要服务于个人消费者，提供消费信贷业务。

从这份年报中，我们其实可以清楚地看到网商银行是一家怎样的银行。

企业小微金融服务一直是最难啃的骨头。金融机构发放一笔小微贷款，平均人工成本至少2000元，审核周期一般为一个月。除了风险定价困难，一些无抵押无担保的个体工商户大多需要财政补贴来覆盖部分风险，这些都是传统银行不会轻易涉足的业务。

但网商银行在成立之初就设定了红线，以小微业务为主，不做500万以上的业务。现在绝大多数网商银行的企业贷款都在20万元以下。可以说是与传统银行完全互补。

年报显示，截至2017年底，网商银行已服务小微企业和小微经营者客户571万人，平均贷款余额2.8万元；累计服务农村客户75万户，信贷余额中涉农贷款占比11.9%，年末涉农贷款余额39亿元。

面对数百万的小微商户，网商银行的不良率一直保持在1.23%。一个对比数据是，根据央行数据，截至2018年3月末，全国小微企业不良率为2.75%，网商银行仅为其一半左右。

坏账率低的背后，是网商银行成立以来一直坚持的“310”模式。

所谓“310”模式，是指3分钟申请贷款，1秒钟放款，全程0人工干预。要支撑“310”模式，必须具备可靠的在线风控技术能力。对于网络运营商来说，这背后有10万多个指标体系，100多个预测模型，3000多个风险控制策略。

目前网商银行400多名员工中，服务于线下的小微业务线下员工只有20人，风控技术人员近200人。在成本控制上，电商银行每笔贷款的平均运营成本只有2.3元，其中2元是电力和存储硬件的技术投入成本。

网商银行还做了一个很“互联网”的创新，就是激活了上亿编码员。

事实上，在网商银行的客户中，阿里电商平台上的商户只是一部分。随着支付宝二维码在线上的快速普及，越来越多的商家开始拥有自己的二维码。所谓码商，就是通过二维码从事商业活动，并以此为经营基础的商家。根据国家市场监督管理总局4月份公布的数据，目前中国有1亿名货场商贩，其中7人为个体工商户，3人为路边摊贩。

蚂蚁金服的逻辑是，不仅让线下小微商家通过二维码收款更便捷，还基于二维码和数据为线下小微商家提供经营分析、账户管理、贷款、理财、保险等多维度金融科技服务。贷款业务可以说是他们最迫切的需求之一，目前由网商银行承担。

网商银行年报显示，截至2017年底，网商银行服务的571万小微经营者中，包括100多万线下编码员。根据网商银行上月单独披露的数据，截至6月，网商银行已服务300万码商。

贷款规模的快速扩张也伴随着网商银行的开放策略。6月21日，网商银行宣布启动“凡星计划”，向行业开放所有能力和技术，与金融机构共享“310”模式。目标是未来三年与1000家各类金融机构合作，共同为3000万小微经营者提供金融服务。

这种开放战略贯穿蚂蚁金服的所有业务线，包括余额宝、白洁和柏华等明星业务。而全面开放也可以说是蚂蚁金服2018年最重要的事情。