金融行业包括哪些行业类别(金融行业包括哪些行业呢)

金融业分为许多具体的子行业，包括银行、证券、保险、信托、基金和期货。其中，银行、证券、保险、信托是金融业的四大传统行业。

银行业是指商业银行，不包括中央银行和政策性银行。银行业的主要业务是吸收公众存款，发放贷款和票据贴现，存贷款是商业银行最基本、最核心的业务。商业银行传统的收入来源是存款利率和贷款利率的差额，即利差。

但是，中间业务在商业银行收入中的比重越来越大。从事商业银行业务的金融机构是商业银行。商业银行分为许多不同的类型。比如国内有工、农、中、建、交、邮六大国有银行，中信银行、招商银行等多家上市股份制银行，还有多家农商行、村镇银行。

证券业的核心业务是证券的发行和交易，是为证券的发行、交易和投资活动服务的专业化行业。企业生产经营活动需要资金，可以通过公开发行股票或债券等证券来筹集资金，投资者可以通过购买这些证券来实现资产的保值增值。

在这个过程中，需要一些金融机构为企业和投资者提供服务，而这些服务就是证券业的业务。例如，当一家公司发行股票时，它需要金融机构帮助它确定股票的价格并将其出售给投资者。从事证券业务的金融机构包括投资银行、证券交易所、信用评级公司等。

在中国，中信证券和CICC等证券公司从事证券承销和经纪业务，上交所和深交所提供证券交易服务，大公国际和中国程心等信用评级公司提供证券信用评级服务。

不同类型的金融机构有不同的收入来源。比如，证券公司传统的收入来源是证券承销和经纪业务，但现在证券自营业务收入越来越重要；信用评级公司的收入主要来自被评估方收取的评估费。

保险业的本质是风险管理。保险是指被保险人按照合同约定向保险人支付保险费，保险人对被保险人可能发生的意外事故及其造成的财产损失，或者在被保险人身故、伤残、达到合同约定的年龄和期限时，承担给付保险金责任的行为。

保险本质上是风险管理，投保人通过向保险人支付一定的费用，将风险转移给保险人。一旦发生保险合同约定的事情，保险人将赔偿被保险人所遭受的损失。保险人赔偿损失的资金来源，一是其他投保人缴纳的保费，二是保险人投资保费产生的收入。

根据保险标的的不同，保险可以分为财产保险和人身保险两大类。财产保险是指以无形或有形财产及其相关利益为保险标的的补偿性保险，包括财产损失保险、责任保险、信用保险、保证保险、农业保险等。

人寿保险是以人的生命和身体为保险标的的保险。当人们遭受不幸事故或因疾病或年老而丧失劳动能力、残疾、死亡或退休时，根据保险合同的约定，保险人向被保险人或受益人支付保险金或年金，以解决因疾病、残疾、年老或死亡而造成的经济困难。

从事保险业务的金融机构主要是保险公司(包括再保险公司)。保险公司的主要收入来源是投保人缴纳的保费和保险公司利用保费进行投资产生的投资收益。

信托业的本义是“受他人委托，代为理财”。根据《中华人民共和国信托法》，信托“是指委托人基于对受托人的信任，将其财产权利委托给受托人，受托人根据委托人的意愿，为了受益人的利益或者特定目的，以自己的名义进行管理或者处分的行为”。

简单来说，你把资金委托给我，然后我按照我们事先的约定，用你的资金进行投资。在这个过程中，受托人不能违背委托人的意愿。但在中国，在实践中，信托往往成为企业(尤其是房地产公司)和地方政府的一种融资方式。信托公司发行信托产品，投资者购买这些产品，然后信托公司将发行产品筹集的资金提供给企业或政府。

此外，信托公司也为商业银行贷款提供渠道。因为监管限制，商业银行不允许向某些企业或行业(如房地产企业)提供贷款，或者贷款额度有限。因此，商业银行通过某种方式向信托公司提供资金，再由信托公司提供给这些企业，从而帮助银行完成贷款。

从事信托业务的金融机构是信托公司。目前全国信托公司约70家，其中平安信托、安信信托、中信信托实力相对较强。其中，安信信托是目前唯一一家在a股上市的信托公司。传统上，信托公司的收入来源于信托费用，也就是你把资金委托给我投资，我要收取一定的管理费。

但是，在中国，信托公司的业务不同于原来的信托。因此，中国信托公司的收益也不同于一般的信托公司。

中国信托公司的第一个收入来源是通道业务的佣金，即在为商业银行提供通道时，向商业银行收取佣金。虽然佣金率很低，但因为金额大，通道业务的佣金收入也很可观。

2018年4月27日，中国人民银行、中国银保监会、中国证监会、外汇局联合发布《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》，也就是通常所说的“资管新规”。总的来说，资管新规减少了信托通道业务的发展空。

二是企业和政府融资时的利差收入。比如信托公司向投资者募集资金，给投资者8%的利率，然后以10%的利率向企业或政府提供资金。这2%的利差就是信托公司的收入。这个收入和银行通过存贷款业务获得的利差收入没什么区别。

三是自营业务收入，即信托公司用自有资金投资股票、债券，与证券公司自营业务无异。

分业经营和混业经营

金融机构可以同时从事上述四个行业中的两个或两个以上吗？比如一家商业银行是同时从事存贷款业务和投行业务，还是同时从事多项业务？

1933年以前，在美国，同一家银行既可以从事存贷款等商业银行业务，也可以从事投资银行的证券承销业务，这就是所谓的混业经营。在1929年的大萧条中，超过9000家商业银行倒闭。大萧条后，美国国会成立了一个特别委员会调查大萧条的原因。美国国会议员认为，这么多商业银行倒闭的原因之一是开展多元化业务，容易混淆。

因此，美国在1933年通过了一项法案，即《1933年银行法》，要求美国的银行要么是商业银行，要么是投资银行，但不能兼而有之。这样美国的商业银行和投资银行就分开了，叫做分业经营。因为这个规定，J.P .摩根公司在1935年被迫拆分为两家公司，即J.P .摩根公司和摩根士丹利，J.P .摩根公司从事商业银行业务，而摩根士丹利从事投资银行业务。

但是从1933年该法案通过的第一天起，华尔街的金融家们就一直试图废除它。他们的理由是:首先，分业经营导致商业银行和投资银行之间无法共享资源，降低了经济效率；第二，德国和日本都是混业经营，分业经营导致美国的商业银行和投资银行无法与日本和德国的银行竞争。

经过华尔街金融家66年的不懈努力，美国于1999年废除了《1933年银行法》，代之以《1999年金融服务现代化法案》。这样，美国开始了商业银行和投资银行的混业经营。2008年金融危机后，有人认为金融危机的爆发与混业经营有关，建议恢复分业经营，但因为华尔街的反对而失败。

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