关于完善银行卡刷卡手续费定价机制的通知(关于完善银行卡刷卡手续费定价机制)

日常法治

近年来，银监会不断督促银行机构严格落实各项降费政策，鼓励银行机构主动探索降费空，在市场调节领域“放”与“管”并重，规范银行服务价格行为，提高实体经济金融服务质量和效率，改善人民群众金融消费体验。

近日，有记者从银监会获悉，2022年上半年，21家主要银行为其他市场主体减免服务费1375亿元，同比增长9.5%。

引入多种规格。

中银律师事务所高级合伙人刘晓宇介绍，银行服务分为支付结算、代理业务、风险承担、金融交易、管理咨询等。，包括支付结算、电子银行、银行卡、财富管理、代理、托管、担保和承诺、贸易融资、金融市场交易、管理和咨询等。，与企业和老百姓息息相关。

关于银行服务收费，中国银保监会、中国人民银行、国家发改委等相关部门迄今已出台了十几部规章和规范性文件。据记者查询，最早可以追溯到2007年。

据北京盈科(郑州)律师事务所管委会主任李书渠介绍，2007年原银监会发布了《银团贷款业务指引》，2008年原银监会办公厅发布了《关于商业银行服务收费有关问题的通知》。

刘晓宇表示，2011年后，将进入密集调控期。2011年，原银监会发布修订后的《银团贷款业务指引》，进一步明确了银团贷款收费应遵循“自愿协商、公平合理、质价相符”的原则。费用可包括安排费、承诺费、代理费等。

2011年，原银监会发布《关于支持商业银行进一步改善小微企业金融服务的补充通知》，将银行收费分为三类:禁止性收费、限制性收费和可正常收取的收费。

同年，三部门出台规范性文件，回应老百姓的关切。原中国银监会、中国人民银行、国家发改委发布《关于免除银行业金融机构部分服务收费的通知》，规定自2011年7月1日起，免除银行个人储蓄账户开户费、销户费等人民币个人账户部分服务收费；本行个人银行结算账户的开户费和销户费；同城存取款、转账的手续费(信用卡账户除外)等。

从那以后，规范长出了“牙齿”，不仅制定法规，还执行法律。

2012年，原银监会下发《关于整治银行业金融机构不规范经营的通知》，要求系统全面开展“不规范经营”专项治理，并对商业银行提出“七个禁止、四个披露”的要求。紧接着，下发了《关于进一步推进银行业不规范经营专项治理的通知》，督促各银行业金融机构深化专项治理，规范收费公示方式和内容，建立健全投诉举报回应机制，加大现场走访和处罚问责力度。

2014年，国家发改委(NDRC)、原银监会发布《商业银行服务价格管理办法》和《关于印发商业银行政府指导价服务价格政府定价目录的通知》，调整了多项银行收费。

2016年，国家发展改革委、中国人民银行发布《关于完善银行卡刷卡手续费定价机制的通知》，完善银行卡刷卡手续费定价机制，降低发卡机构服务费费率水平，降低网络服务费费率水平，调整发卡机构服务费，网络服务费封顶控制措施，收单环节服务费实行市场调节价。

加强监管

在李书渠看来，监管力度的加强，一方面表现在执法依据的出台，另一方面表现在重视和强力执行。

2016年，国家发改委发布《商业银行收费执法指南》，要求各商业银行严格执行政府指导价和政府定价，合理确定市场调节领域的收费项目和标准，遵循依法合规、平等自愿、利费分离、质价相符的原则，做好明码标价和收费公示工作，不折不扣落实优惠措施。列举了商业银行的违规收费行为，包括不执行政府指导价和政府定价、未向客户提供实质性服务、伪造服务记录、强迫客户购买服务、以承兑汇票强制融资、价格垄断等违法行为。

2019年，银监会发布《关于开展银行涉企服务收费专项治理的通知》，建立机构自查和监管抽查制度。

2020年，银监会、工信部、发改委、财政部、人民银行、国家市场监督管理总局联合发布《关于进一步规范信贷融资收费降低企业融资综合成本的通知》，明确了不同融资环节的收费要求，规范了收费相关内控监管。

2022年1月，银监会发布《关于规范银行服务市场监管价格管理的指导意见》(以下简称《指导意见》)。刘晓宇认为，这是完善银行业金融机构服务收费市场监管价格监管的重要举措。补充了《商业银行服务价格管理办法》等监管制度中不明确的事项，包括服务收费事后审核、总行对分支机构服务收费的管理责任、差异化定价、内部授权等内部管理要求。

同年7月，中国银保监会、中国人民银行发布《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》，明确提出分期业务可能产生的所有利息和费用项目、年化利率水平、利息和费用计算方法等，应在业务处理页面以明显方式展示。信用卡分期业务提前结清的，按照实际占用资金的金额和期限计收利息。

据银监会相关负责人介绍，《指导意见》遵循市场化、法制化原则，从压实机构主体责任、规范服务定价方式和价格校准机制、明确服务适格和价格匹配要求、加强服务价格信息公开、完善服务外包和合作业务价格管理、鼓励企业积极让利于民等七个方面明确监管要求， 设定服务价格行为监管红线，促进银行机构对服务价格实施精细化、科学化管理，进一步挖掘和释放降费潜力。

据介绍，《指导意见》发布后，银监会通过政策解读、窗口辅导、问卷调查等多种方式，推动银行机构认真落实文件要求。调查显示，21家主要银行对服务项目和价格标准进行了重新梳理和评估，平均取消14项账单服务项目，平均下调16项账单服务价格，平均对其他市场主体实施46项优惠，可直接计算出每年新增减免费用62亿元。

惩罚违规行为

降费让利，利企惠民，不仅在于规范，更在于对违法违规行为“开刀”。近年来，许多银行因违规收费而受到处罚。

农行台州分行因不按成本计算联合收取银团贷款安排费，被监管部门罚款22万元。

中国银行上海分行应付账款融资业务存在以贷款方式收费的违法行为。监管部门责令该行改正，并处以540万元罚款。

江苏银行盐城分行通过四方合作模式收取中间业务费用，费用质价不符。监管部门对该行罚款275万元。

北京的银行服务收费管理不善，违规收费。监管部门责令北京银行改正，共罚款820万元。几名责任人分别被给予警告和罚款。

中国工商银行冠县支行因违规收取承诺费，被聊城银保监局罚款30万元。

江西银行宜春分行因通过第三方公司与借款人签订虚假服务协议，收取服务费2500万元并在账外列支，被宜春监管分局罚款100万元。