网商银行怎么借钱(网商贷欠款多少钱会上门)

记者|郝玉瑶

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新任行长半年的金晓龙，正试图再次提速网商银行。

9月19日，阿里巴巴上市五周年，网商银行公布了酝酿数月的新产品——发票贷。用支付宝扫描一张增值税发票，小微企业就可以从网商银行获得贷款。这项新服务将在广东、浙江等9个省份试行，一次可覆盖3000万家小微商户。

此举或将网商银行服务的小微企业数量提升一个数量级。据悉，网商银行共服务了1700万小微商户和个体经营者，其中80%从未从银行渠道获得贷款。

“每个小微企业都有一张发票，我们可以为9个省份的超3000万小微创业者提供全新的贷款支持。”金小龙说。在他看来，没有线下网点的网商银行，可以把每张发票做成一个智能柜台，可以在线下触达用户。

方便不是唯一的特点。发票贷款的背后，是网商银行打通了“税收”的动脉。使用这种新的贷款方式后，9个省份的小微企业额度将平均增加3倍。如果是纳税记录优秀的小微企业，授权并提供纳税资料后，额度平均可以提高8-10倍。

税务信息一直是财务风险控制的重要因素。事实上，各种税贷、发票贷在银行和民间金融公司早就有了。

然而，过去小微企业很少利用税务信息为自己获得贷款，因为打印和提交税务信息不方便，申请也不容易，而且往往面临较高的利率。

但是这两年税务信息化程度有了很大提高，税务系统一直在推动银税互动。与互联网银行对接后，用户只需一键授权，税务信息可通过加密在税务和银行系统间传递，成为小微企业证明自身经营能力和信用状况的有力证明，从而获得更高的贷款支持。

创办电商银行时，马云曾定下“5年服务1000万家小微企业”的KPI。2017年，也就是成立三年的时候，电商银行已经完成了任务，再次制定了“未来三年服务3000万家小微企业”的新目标。

今年3月，网商银行完成了一次高管迭代。胡小明成为网商银行的新任董事长，金晓龙被提升为行长。

新的半年，金小龙第一次向外界讲述了自己的提速策略。“我们必须开辟更多的信息动脉，”金小龙说。

背靠阿里，来自阿里的数据是网商银行主要的风控依据，但这些还没有反映出小微企业经营和信贷的全貌。而网商银行在打通了税务等阿里体系外的信息后，可以向其提供信贷服务，这将大大拓展网商银行的小微企业用户区域。而且用户的信用画像更加完整后，银行可以更好的控制风险。

发票的背后不仅是信息沟通，还有资金沟通和场景沟通。

金小龙认为，这“三通”对于网商银行来说非常重要。开放税务信息可以扩大用户范围，提高风险控制；而资金沟通和场景沟通可以让小微企业获得更低成本的贷款融资。

金小龙并不担心开放越来越多的场景和服务后的风险和贷款质量。金小龙分享了一些更详细的调查数据:

2018年贷款数量增长300%的省份有内蒙古、宁夏、新疆、青海、贵州；涨幅在200%-300%的省份是西藏、云南、华东。

2018年一二线城市贷款增长70%，三四线城市和农村贷款增长120%。

从这些数据来看，网商银行是整个普惠金融业务非常强大的新生力量，为底层80%的小微群体提供服务，让很多客户从没有信用记录变成了有信用记录，而不是和现有的传统金融体系竞争。

网商银行的不良已经控制得很好，金小龙开发票贷款后也同样乐观。在他看来，这些客户的整体不良可能比其他客户要好。一个企业的诚信和信用在很多方面是一致的。如果业务和纳税规范，金融信用记录会相对较好。