理财计算方法(个人理财计算公式大全)

今天就来说说银行理财。

你可能认为只要在银行购买的产品都算银行理财。

但实际上，只有银行自主开发销售的自有产品，才能算是银行理财。

比如银行自行发行的固定收益理财或者结构性理财

这种理财，从合同上可以看出发行人(投资管理人)是银行。

你也可以在合同上找到一个注册码，这个码可以通过中国金融网查询。

但有些产品不是银行发行的，只是作为销售渠道和代理销售。产品不是他们开发的，而银行只是作为一个销售平台，比如基金、信托、私募管理等。这些不叫银行理财，只能算是银行理财，已经不是今天讨论的话题了。

如果投资者希望在不产生系统性风险的情况下，获得合同中标明的预期年化收益率，选择银行类固定收益理财是非常明智的。

这类理财资金一般投资于货币市场、债券市场、债权资产等固定收益类产品。

并且很少参与二级市场投资以防范风险，比如股票等权益类资产。因为股市波动，股票跌了，收益自然就没了。

当然，即使是银行类的固定收益产品，有的合同上写的是保本浮动收益，有的合同上写的是非保本浮动收益。

除了资金投入，还有预期年化收益。

比如同一家银行发行的银行型固定收益理财，保本浮动收益的预期年化收益要低一些。非保本浮动收益的利率更高。

因为当发生系统性风险时，合同上写明不保本的浮动收益自然不会得到保障。给高自然收入是合理的。

另一方面，各家银行固定收益类理财的预期年化收益率也不一致。从预期收益率来看，银行理财的预期收益率是城商行>股份制银行>四大国有银行。

但在当前监管去杠杆化的基调下，

明年一季度同业存单纳入MPA考核，城商行面临大考。

银监会禁止套利，比如用本行的资金购买其他银行的理财产品。

未来银行类固定收益理财的收益率很可能会呈现下降趋势。

从银行理财利息的计算方式来看，一般都是单利，很少见到复利的银行理财产品。

并且注意几个期限。

发售期或认购期:活期利息或无息。

银行理财产品的认购期或募集期尚未结束时，利息通常按银行活期利率计算(部分银行发行银行理财募集期不计息，请问清楚)，所得利息不会计入认购本金。

如果募集期长达一周，即使第一天抢到，资金至少也要站岗六天。

投资期限:注意计息基准。

募集期结束后的第二天一般为起息日。此时会根据投资期限，按照合同中注明的预期年化收益率计算利息。

但是，你在看合同的时候，一定要注意利息依据的解释。

在利息计算的基本解释中，合同会约定是按实际财务天数/365计算还是按实际财务天数/360计算，直接影响到你最后拿到多少钱。

举个例子，如果一个投资者买了10万元的银行类固定收益理财，投资期限91天，预期年化收益4.2%。

如果一年按365天计算，所得利息

=本金*预期年化收益率*实际理财天数/365

=100000*4.2%*91/365

=1047.12元人民币

如果一年按360天计算，所得利息

=本金*预期年化收益率*实际理财天数/365

=100000*4.2%*91/360

=1061.67元人民币

所以从银行的角度来说，银行理财的计息依据多为实际理财天数/365。

到账时间:到期日和到账日不计息。

理财产品到期，到期日和到账日可能不是同一天，每个银行的规定也不一样，比如

商业银行、平安银行、招商银行在到期日后3个工作日内一次性还本付息。

广发银行、渤海银行、天津银行、农业银行到期后2个工作日内一次性还本付息。

中信银行将在到期日后一个工作日内一次性还本付息。

也就是说，有节假日的时候工作日会顺延。至于你买的银行理财的规定，请参考合同。

为什么要特别提到？因为到期日和到账日之间的期间是银行结算期，在此期间不计算利息(即使是活期利息)。

所以到期日和到账日越短越好，这样资金不会站岗太久。

总结一下，你会发现，如果你要买的银行理财利息高，重点如下

到期后可以立即支付；

招聘周期短；

计息基数为360天；

非保本浮动收益，但资金投入稳健。

这样一笔钱会给更多的利息。

另外，对于新客户，以及季末、节日、年中、年末，可以发行预期年化收益相对较高的产品。原因有二:第一市场缺钱，第二用高回报吸引新客户。

银行固定收益管理的要点我都给你讲过了。你现在会买银行固定收益理财吗？但是银行结构化理财的利息计算方法比较复杂，下次再说。

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