蒋建明()

作者:九瓜姐姐

编辑:杨文华

来源:九瓜金融圈

九爻姐说:

本文基于8月14日江苏银行网络金融部总经理蒋建明在未来银行系列数字化转型金融行业开放论坛上的演讲。

8月14日，由清华经管学院中国金融研究中心、数字金融百家智库共同主办，百度智能云、英特尔支持的未来银行数字化转型系列金融行业开放论坛在北京举行。此次活动是一场“银行业数字化转型”的深度闭门研讨会。来自金融界、科技界、学术界的30位重量级嘉宾就“银行业数字化转型”进行了深入的分析与交流，现场集思广益。与会者分享了他们的行业见解和前沿经验。

江苏银行网络金融部总经理蒋建明分享了数字化转型的三点思考。

我们从C端服务在线到智能化的过程，是一个不断探索和实践的过程，也有很多困惑在里面。我从实践层面讲三点思考:

+首先是数字化转型的概念。

+第二是数字化转型的基础。

+第三是数字化转型的一些应用。

江苏银行的数字化转型比较早。江苏银行董事长夏之前在建行工作，后担任南京银行行长。2013年到江苏银行后，他“强迫”我们把中小企业业务数字化。因为城商行的定位是服务中小企业，这个业务很难做，但却是我们的“命根子”。

到2015年，我们的个人商贷也将上线。目前我们的零售个人网贷已经超过1000亿，包括纯自有渠道和与互联网平台合作的渠道，都是数字化驱动。

事实上，整个数字化过程不仅仅是一个数量问题，更是一个决策思路驱动的规则和模型问题。

还记得2014年5月，我们业务部门写了一个需求文档，给科技部“翻译”成软件，然后变成业务操作流程。当时和国税谈好了，国税授权我们使用1000多个数据字段。我们建立了业务规则和处理模型，开始纯线上运营。

跑完之后发现数字化的魅力“不可思议”。5户可以“连接”一户，然后做个人业务的全面挖掘，整体回报很高。原来是需要线下展业的模式，现在直接转化到我们“银税互动”线上的客户，这是革命性的变化。

2020年4月，江苏银行董事长夏萍在江苏银行2019年年报中再次提出“努力打造最具互联网大数据基因的银行”。报告显示，江苏银行2019年金融科技投资6.89亿元，占归属于母公司股东净利润的4.71%。

在数字化的过程中，我们首先需要定义数字。

比如反洗钱九要素，这是监管的定义，我们用现成的就行了。另一个场景，比如在APP中，我们要监控用户体验，所以需要埋点，设置指标，收集一个点来定义它，然后赋值，设置阈值，监控，定义它——随着收集的数据越来越多，我们需要分类，标注，统一标准。

其实很多时候内外数据会不一致，需要反复磨合和清理。当有大量数据字段和标签时，我们可以“描述”不同客户的特征。比如一个80后客户是投资专家。当这些数据在内部交流时，它们可以应用于不同的业务场景来推动业务。包括反欺诈、网络借贷、投资理财数字化营销等。

江苏银行网络金融部总经理蒋建明现场分享了经验。

回头看，黄圈(如上图)会无限扩大，从外包到内部组织架构的调整。比如有些帖子越来越薄，但是我们要知道最重要的点在哪里？就是量化。

我有两个直观的感受:

第一，无论是做决策还是采取具体行动，都需要量化、准确、有效。

比如网贷，之前没有风险画像是跑不起来的——因为成本大于收益。但是现在我们有大量的数据收集。如果长尾客户的规模足够大，画像足够精准，就可以降低成本。这种差异足以让我们用互联网平台去操作它。这有助于高效率地覆盖大规模、小规模和短期普惠贷款。未来这种模式会形成一个庞大的体系。如果带动了我行的经营管理，既有存量的优化，也有新模式的诞生。

第二，万物相连。

5G来了。万物互联打通后，威力非常大。它由数字语言定义和驱动。当然，万物互联还在早期，数字世界的构建和拓展也在早期。但是值得期待。

从历史的大视野来看，人类历史从农耕文明向工业文明转变，现在正处于互联网文明和工业文明的转型期。

金融冲击后，银行机构原有的矩阵式组织结构(如20多个部门、分支机构、支行)急需改变，但改变需要克服巨大的困难和挑战，需要走非常长的路。若干年后，我还是我，我不再是我。银行之间将会有天壤之别。

更多深度内容将陆续在九瓜发布。