境外医疗保险在哪里买(境外医疗保险 加拿大)

南方财经全媒体李菁菁广州报道:自2019年2月，《粤港澳大湾区发展规划纲要》发布，提出“支持粤港澳保险机构合作开发创新跨境机动车辆保险和跨境医疗保险产品，为跨境保险客户提供便捷的核保、查勘、理赔等服务”以来，跨境医疗保险发展正式走上“快车道”。

广东银保监公布的数据显示，截至2022年一季度末，广东银保监已上市5款跨境医疗险和19款湾区专属重疾险，部分产品覆盖率接近香港主流产品。

跨境医疗保险具有高统筹、广覆盖的功能，可以满足境外就医需求。但在境外治疗范围、赔付比例、医疗机构等方面，以及国内的覆盖区域、免赔额设置等方面都有一定的限制。

业内人士建议，消费者投保时应看清条款和保障细节，以免后续发生理赔纠纷。考虑到大额医疗费用的风险，消费者还可以考虑将只有住院责任的中高端医疗保险作为投保的“第二选择”。

跨境医保可以满足境外就医和特殊药品购买的需求。

所谓跨境医疗保险，全称为“粤港澳大湾区创新跨境医疗保险”，是中国银监会为满足粤港澳居民跨境就医和理赔需求而推出的湾区专属医疗保险。其主要销售区域为大湾区九个城市，大陆则遍布广东。

对于被保险人而言，跨境医疗保险可以被保险人保险区域内特定医疗机构发生的医疗费用为赔偿责任，提供就医安排和直接理赔的服务。除了内地的北京、上海、广东等一线城市和保险公司认可的其他主要城市外，保险区域还延伸至海外港澳地区。

对于一般的医疗保险来说，跨境医疗保险优势明显。特别是在保障一些重大疾病的治疗方面，被保险人可以享受到比高端医疗保险保费更低的港澳地区医疗机构提供的更多国际化医疗服务，同时可以享受到内地首次未上市或推出的药物治疗方案。

至于理赔金额，跨境医疗险的设计更接近港澳主流产品，保额基本达到几千万，符合港澳地区的产品规则，给予客户更高纬度的保障。

比如市面上的几款主流产品，如粤港澳大湾区共享医保2021、太平超E保粤港澳大湾区医疗险、中国人寿粤港澳大湾区医疗险，保额均为1000万元，类似于目前主流保险公司保诚每年1000万港币(终身3000万港币)的保额。

具体来说，被保险人在港澳地区定点医疗机构住院治疗，针对合同约定的特定疾病，采用合同约定的治疗方案。如果符合理赔条件，可以获得当地医疗报销，一般在报销时可以获得医疗费用垫付服务。消费者不需要预先支付治疗费。

境外就医范围和赔付比例有一定限制。

与一般医疗保险相比，跨境医疗保险延伸了境外医疗报销和用药服务，解决了部分重疾急需境外国际治疗和进口药物方案的问题。它有一定的优势。

但也要注意，跨境医保在境外治疗范围、赔付比例、就医机构等方面都有一定的限制。

如粤港澳大湾区共享2021医疗保险、中国人寿粤港澳大湾区医疗保险、交银康联惠轩医疗保险在粤港澳大湾区对境外医疗报销的病种范围和治疗方式有一定限制，仅限于以下六种特定疾病的境外治疗，包括恶性肿瘤、冠状动脉搭桥术、心脏瓣膜手术、重大器官移植、神经外科和造血干细胞移植。

其中，“中国人寿粤港澳大湾区医疗保险”和“交银康联粤港澳大湾区惠选医疗保险”对上述六种特定疾病的治疗方式做了“特别约定”。被保险人只有先患上述六种特定疾病，经港澳地区定点医疗机构专科医师鉴定，或采取合同约定的六种疾病的治疗方法，并在定点医疗机构治疗所发生的医疗费用，才能获得保险赔偿金。

在赔付比例上，上述三款产品也设置了一定的限制。例如，“粤港澳大湾区共享2021医疗保险”对境外治疗分为三种赔付方案，对应的赔付比例分别为70%、80%、90%，而“中国人寿粤港澳大湾区医疗保险”和“交银康联粤港澳大湾区惠轩医疗保险”也设置了港澳医疗报销80%的赔付线。

此外，部分跨境医疗保险对可报销的境外医疗网络有“列表”规定。一般来说，香港的定点医疗机构数量较多，多达20多家，而澳门的定点医疗机构数量较少，只有一两家可供选择。有些产品甚至在澳门没有指定的合作医疗机构。

记者根据相关产品条款发现，目前“中国人寿粤港澳大湾区医疗保险”和“交银康联粤港澳大湾区汇轩医疗保险”两款产品并未明确列出其在澳门的定点医疗机构。

对此，消费者在购买跨境医疗保险时，一定要与销售人员确认保障责任细节。如果在某些地区遇到“空白赔的问题，要及时咨询销售人员，确保自己的保障权益。

注意国内具体的保护区域和免赔额的设置。

除了需要注意跨境医疗保险对境外治疗的治疗范围和赔付比例的限制外，记者注意到，跨境医疗保险对被保险人在境内治疗的保障区域和免赔额设定也有一定的特殊规定。

如“粤港澳大湾区共享2021医疗保险”、“中国人寿粤港澳大湾区医疗保险”、“交银康联粤港澳大湾区惠选医疗保险”三款产品，在境内定义了京沪粤三省为覆盖区域，超出范围的医疗报销不予赔付。

在具体的保障区域内，可以报销的医疗机构级别也有不同的规定。如粤港澳大湾区共享2021医疗保险规定，在内地可报销的医疗机构为:广东省二级及以上公立医院普通科、北京/上海定点医院普通科、上海质子重离子医院，被保险人在上述医院治疗后方可报销。

明亚保险经纪高级合伙人赵婧告诉记者:“如果想获得更高质量、更高效的医疗资源服务，比如在公立医院的特需部、国际部、VIP部就医，消费者也可以考虑一般的高端医疗保险，或者选择排除美国的治疗部分或者只承担住院责任的产品，这样保费可以便宜很多，也可以抵御更高风险的医疗费用。”

关于免赔额的设定，有的跨境医疗险保单规定被保险人“患特定疾病或采取合同约定的治疗方式为0免赔额”，有的则为1万元免赔额。这种具体的免赔额设置，需要消费者在投保时特别注意，以免引起后续的理赔纠纷。

值得注意的是，跨境医疗险在续保方面几乎都采用了“不保证续保”的约定形式。若被保险人在一年保障期内发生危险或身体状况发生明显变化，可不续保。其次，如果产品停售，超过投保年龄，产品可能无法续保。

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