保险现金价值是啥意思(保险现金价值怎么算)

银行存款

银行存款是现代商业金融的重要组成部分。存款人将存款的使用权转让给银行，银行可以将存款用于放贷或其他投资，并给予存款一定的收益。

为了保护存款人的利益，避免银行承担无限责任。2015年，存款保险制度在国务院实施，同一存款人在同一保险机构的存款最高偿付50万元。大部分人的存款余额都在50万以内，所以理论上存款是可以100%保证的。其实可能更麻烦。毕竟存款保险基金只有800多亿。

存款产生的利息取决于与银行的协议。在我们的存单或者电子存单上，会显示存单的金额、存款的利息、存款的时间等等。协议和合同一样，必须执行。如果不执行，储户可以通过法院维权。当然，一定要明确存款，不是银行理财产品。

银行理财产品的责任应以约定为准，而不是100%可偿还。2018年国家推动理财产品与银行职责切割，银行只是销售机构。专业银行理财产品的开发应由专业银行理财子公司承担。各大国有银行相继成立了自己的全资金融子公司。

根据银行2018年106号文件《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》，金融机构要加强投资者教育，提高投资者的金融知识和风险意识，希望投资者传递“卖者负责，买者自负”的理念，打破刚性兑付。

银行存款利息比较大。目前国家公布了基准利率，一年期定存利率1.5%，二年期定存利率2.1%，三年期定存利率2.75%。但各大银行为了吸引存款，往往会在基准利率上上浮一定比例，大概在20%~30%左右。2015年，国家允许银行推出20万元起购额度的大额存单业务。大额存单基准利率较高，可在基准利率基础上上浮40%~55%。三年期存单利率最高可达4.2625%。

保险的现金价值

实际上，保险和我们的银行存款很不一样。虽然也是为了赚钱，但是保险公司不能放贷，否则就是银行。银行赚钱主要靠利差，总收入至少占全部银行收入的70%。保险公司主要靠收管理费挣钱。

我们付给保险公司的钱叫做原保费。原保费扣除保险代理人的佣金、保险公司的管理成本和与保险内容相关的保费后，剩下的钱会进入个人账户，也就是所谓的保单现金价值。这个现金价值就是我们退保时可以返还给我们的钱。保单的现金价值由保险公司投资。但保险公司为了规避风险，一般会承诺很低的保证利率。养老保险最高保证利率为4.025%，多数情况下会在2%-3%之间。例如，以下保险:

交1万，扣除各种费用，只有8160元进入个人账户。如果我们交了1万元马上退保，只能退8160元。然后每年以8160元为基数，不断实现现金价值的增值。我们投保第八年的时候，现金价值只有10030元，差不多是3%的年化利率。如果我们现在投降，我们就能拿回我们的钱。但是这个保险有浮动分红收益，对应的利率可以达到3%左右，但是这个不能保证。

虽然我们看到3%+3%是6%，一方面不能保证收益，只能保证3%；另一方面，我们买一万块钱，首先要扣除18.4%的本金，这至少相当于三年多的利息。

所以，对于追求长期收益的人来说，可能具有投资价值。但和银行存款相比，保险还是远远不如。至少银行存款不扣本金吧？