人人贷app(人人贷倒闭了吗2022)

“中国消费金融调查”系列报告之九

人人贷对部分产品采取自动竞价。借款人违约前，投资人看不到借款人的真实姓名，一直是“资金池”的争议点

文|《投资时报》记者田文辉

当中国网贷公司密集海外上市，享受财富盛宴的时候，没想到他们的炫耀引起后院起火，现金贷受到最严格的政策监管。

近日发布的《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》(以下简称通知)，对与现金贷密切相关的网贷公司影响较大。

《投资时报》记者从人人贷查询“现金贷”时，其客服推荐的是“快贷”，也是人人心有集团旗下的公司。其APP上的介绍是“快速小额现金贷款”。

“快贷”的借款人最低年龄为18周岁。虽然它的客服说大学生不能通过注册审核，但是如果大学生故意隐瞒身份，就不能保证得到贷款。

但人人贷部分产品采用自动竞价的方式。借款人违约前，投资人看不到借款人的真实姓名，一直是“资金池”的争议。此外，人人网收集用户信息的一些方式也受到业内专家的质疑。

借款的最低年龄是18岁。

《通知》影响最大的是现金贷。

当投资时报记者向人人贷查询现金贷业务时，其客服提供了一个电话。手机上显示的电话名称是“快贷客服中心”。经联系，其客服提供的贷款APP名称为“快贷”。客服表示，“快贷”和人人贷都是心有集团的产品。

“快贷”APP自我介绍为“只需身份证的快微现金贷APP”，其应用描述包括“专注于线上小额贷款和应急贷款”、“完全线上全自动审核流程”、“无真实抵押”。

查询“快贷”APP，其开发者为中科网络科技(上海)有限公司，工商信息显示，其全资股东为信业金融信息服务(上海)有限公司，大股东为易，持股比例为42.50%。人人贷官网的公司简介显示，公司全称是人人贷商务顾问(北京)有限公司，大股东为易，持股比例为42.50%。中科网络科技(上海)有限公司最近一次股东变更发生在今年9月19日，由人人贷商务顾问(北京)有限公司变更为钟繇信业金融信息服务(上海)有限公司

据“快贷”客服介绍，“快贷”的贷款额度在500-5000元之间，首次1000元最高。期限为2个月或3个月。

“快贷”注册服务协议显示，用户应年满18周岁。客服说借款人要18-60岁，有工作，有还款能力。

18周岁以上包括大部分大学生，《通知》规定不得为大学生“提供贷款撮合业务”。

记者几次问客服大学生能不能借到钱。客服始终没有正面回答，只是强调18-60岁可以贷款。

另有客服表示，大学生可能没有还款能力，不建议办理注册。如果信息显示他们是学生，他们可能会考试不及格。如果不如实填写，可能涉嫌欺诈。

与此可比的是，人人贷APP注册服务协议虽然也规定用户年满18周岁，但在走贷款流程时明确要求在23周岁(含)至60周岁(含)之间。

对“资金池”的质疑

人人网自身的“U计划”业务多次被外界质疑涉嫌“资金池”。根据人人贷官网的介绍，U计划是人人贷提供的竞价工具，由系统实现去中心化自动竞价。

人贷客服告诉《投资时报》记者，投资人的资金会分发给多个借款人，你可以看到对象的身份证号、身份、姓名以及借钱的用途，但是看不到借款人的姓名。对于投资者来说，确定借款人的真实性似乎并不容易。

根据银监会2016年发布的P2P专项整治点对点借贷风险实施方案，网贷机构不得触碰包括“设立资金池”、“虚构借款人和标的”、“期限拆分”等在内的业务红线。

人贷客服表示，对姓名保密是对借款人隐私的保护，但可以保证(借款人)的真实存在。投资者和每个借款人有两份资金使用协议。甲方为投资方，乙方为借款方。该协议是自动生成的电子版，不需要投资人签字。投资人可以查看，但是乙方的姓名和身份证是加密的。

在客服多次声称无法核对借款人姓名后，记者表示，在不知道借款人姓名的情况下，投资人如何参与催收？客服这才改口说:“如果出现这种情况(逾期)，(投资人)可以知道(借款人姓名)。”

人人贷联合创始人杨一夫此前否认U计划有“资金池”。他认为，资金池是指平台在实名借款人债权产生之前，擅自归集出借人的资金，或者出借人的资金无法与实名借款人的债权一一对应。

在深圳市互联网金融协会秘书长、互联网金融千人会联合发起人曾光看来，不查具体情况，很难确定是不是资金池。

不过，中央民族大学法学院教授邓对《投资时报》记者表示，如果投资者看不到借款人的姓名和身份证号，就说明有问题，涉嫌违规。

中央财经大学金融法研究所所长、中国互联网金融创新研究院院长、IFC1000创始人黄镇也对记者表示，在合同订立、交易完成后，投资者还是应该能够看到借款人的真实姓名，知道真实的交易对手。

曾光向记者表达了不同的看法:“借款人的隐私也需要保护，身份证号和实名可以脱敏。”

2016年发布的《个人对个人借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》规定，“个人对个人借贷信息中介机构应当在其官方网站上向出借人充分披露借款人的基本信息。”

《办法》还规定，出借人和借款人使用电子签名和认证时，应当“保证数据的真实性和完整性以及电子签名和认证的法律效力”。

隐私很难保证吗？

现金贷和网贷最受诟病的一个问题就是借款人的个人信息被滥用。

通知规定，“各类机构应当加强客户信息安全保护，不得以‘大数据’为名窃取、滥用客户隐私信息，不得非法买卖、泄露客户信息。”

人人贷APP注册服务协议中有一条，用户同意并授权人人贷依法收集包括用户财产信息在内的各种附加资料和信息。是否存在用户隐私权被侵犯的风险？

邓对投资时报记者表示，这与侵犯隐私无关。所谓侵犯隐私，一是未征得当事人同意收集特定个人信息，二是该信息已被传播或非法买卖。“既然要借钱，别人搜集信息，审核你的信用，借款人让渡部分隐私权，获取利益，这是对的。”

上述协议还称，“公司有权开放收集地理位置、读取通讯录、使用摄像头、启用录音等功能。在通过本服务平台向您表达并经您确认后，通过本服务平台向您提供。”人代客服告诉投资时报记者，阅读通讯录是公司制定的业务规则。如果找不到借书人，或者借书人不接电话，可以联系通讯录里的亲戚朋友，促进催收。

黄镇说，“在这种情况下，我会拒绝，这侵犯了个人隐私。没有亲友的同意，我怎么能告诉你他们的联系方式？”

《民法通则》专门规定了隐私权:自然人享有隐私权，“不得非法收集、使用、处理、传输他人个人信息，不得非法买卖、提供、泄露他人个人信息。”

宪法还规定，除公安机关或者检察机关为了国家安全或者刑事侦查的目的，依照法律规定的程序对通信进行检查以外，任何组织或者个人不得以任何理由侵犯公民的通信自由和通信秘密。