淘宝网购物流程图(网上购物思维导图)

编辑导语:在日常购物中，我们经常需要使用网上支付功能。网上支付的发展也使得今天的电子商务系统越来越完善。本文将讨论网上支付的相关内容，希望对正在学习网上支付系统的小伙伴有所帮助。让我们看一看。

朋友你好，本文是电子商务产品设计系列文章之九，在线支付。

在电子商务系统中，便捷的网上支付功能极大地促进了电子商务的发展。可以说，没有网上支付的发展，就没有今天发达的电子商务体系。本文将讨论网上支付的相关内容。

一、网银支付1. 什么是在线支付

在讨论网上支付之前，在没有网上支付的情况下，我们如何购物？常见的有三种:银行柜台转账、货到付款、当面交易。

最初的网上支付非常复杂，所以很多买家最初都是通过银行卡转账的方式在淘宝上进行购买。货到付款(COD)仍然在一些特殊的商业中使用。在印尼一些不发达的地方，货到付款仍然是非常流行的支付方式。面对面的交易通常在线下进行。

随着互联网的发展，网上支付也发展起来了。我们来定义一下网上支付:网上支付是指买卖双方在互联网上通过电子商务网站进行交易时，银行为买卖双方提供网上资金结算服务的一种业务。我们简单的理解就是，A的钱通过网络转到B的钱包里。

2. 在线支付类型

我们来盘点一下主流的网上支付方式，主要有快递支付、网银支付、第三方支付、内置支付、余额支付、代理支付、其他。下面单独说一下:快捷支付分为借记卡快捷和信用卡快捷。

快递支付分为签收和支付两个流程。对于一般用户来说，这两张卡的支付流程是一样的。不同的是，信用卡可以透支信用额度，而借记卡需要用提前存的余额来支付。其次，对于商户来说，这两张卡的支付费率是不一样的。

二是网上支付，这是银联最成功的产品之一。在2010年左右几乎是任何一个成熟电商的标配，后来随着第三方支付的兴起慢慢没落。

支付流程一般是在电商的收银台选择银行支付然后进入相应银行的支付页面，输入银行卡账号，密码，使用u盾等。，支付完成后再返回电商平台，所以支付流程相对复杂，体验差。

第三种是第三方支付，是指由更有实力和信誉的第三方机构开发的支付方式，公司必须持有国家颁发的支付牌照。

第三方支付可以整合几家银行的银行卡，然后统一连接银联，非常方便用户支付。稍后我们将详细解释这一点。

第四种是内置支付，主要是一些特定手机厂商的支付方式，会和手机结合使用，比如苹果手机用的苹果支付，小米手机用的小米支付。相比其他支付应用，这个应用场景很小。

五是余额支付，即用户需要提前向平台充值。充值后余额可以在平台内使用，但余额不能跨平台使用。

付款时，需要核对身份。一般你用短信验证码。其他的需要保留混合支付的形式。比如余额不够，需要用其他支付方式支付余额，比如余额+三方支付、余额+快捷支付等。

第六是支付，就是用其他账户帮你支付。常见的有支付宝支付和微信支付，是社交支付的一种。从底层来说，代支付账户的支付只是一个变化，实际的支付流程并没有变化。

以上提到的都是主流的网上支付产品。下面我们列举一些电商常用的支付方式。

首先，有支付牌照的公司可以使用余额支付，限制金融牌照主要是限制清算风险。然后是支付宝支付和微信支付，这是目前最常见的支付方式。任何机构按照支付宝和微信的要求都可以使用，但是都是限制访问的。

然后是快递支付，是依附于收银台的一种支付方式。公司转账的支付方式适合大额支付，适合B端销售解决B端用户审批流程问题。

货到付款是现场POS支付或扫码支付。每个商家也会开发自己的支付系统，比如京东。COM的钢币和淘宝的金币，只在当前商城有效。

最后一种是网银支付，是最原始的支付方式，操作复杂，支付成功率低，一般不接入。但是网银的支付流程和对接思路需要我们电商产品经理牢牢把握，后面会讲到。

3.支付角色接下来，我们来盘点一下网上支付涉及的角色。

在一个典型的支付中，通常有三个角色:第一个是购买商品/服务的个人/企业，这个是交易中的买方。

第二种是支付服务清算机构，一般是银行或者第三方支付机构。

第三种是提供商品和服务的个人/企业，这就是交易中的卖方。

接下来我们以网银支付的流程为例，看看支付流程中各个角色之间的信息流和资金流的流动。

首先说一下网银支付，也就是网银支付，是即时交易。网上支付是银联最成熟的网上支付功能之一。前面说过，作为最早的网上支付方式之一，网银的流程比较复杂，大致如下:

在某电商购物中，网银支付的主要流程是用户在电商平台购买商品时提交订单，在收银台选择相应银行进入银行页面进行网上支付流程，并向银行发起扣款请求。银行扣款成功后，会先通知用户，再通知平台，最后平台通知电商平台，电商平台会发货。

通过序列图，我们可以更清楚地看到这些角色之间的相互作用:

网银支付前台流程如下:

以上是网银支付的流程。网银支付和第三方支付的区别在于:

第一，网银支付是银行提供的用户直接使用的支付工具，一般通过银行提供的接口直接连接银行；第三方支付是由第三方公司提供的支付工具，是建立在银行顶层的业务。

第二，网银支付的资金流是由买家发起-银行扣款-电商账户-卖家收款，即买家发起扣款请求，银行扣款，买家的钱进入电商平台账户，电商平台确认收款后支付给卖家。

第三方支付的资金流向是买家发起-第三方支付发起支付-银行扣款-电商备付账户-卖家收款。买方向第三方支付机构发起扣款请求，第三方支付机构请求银行扣款。银行会把买家的钱打到电商备付金账户，电商确认收货后再付给卖家。

下一章，我们将讨论第三方支付。

二、第三方支付1. 第三方支付

常见的第三方支付有支付宝、微信支付、JD.COM借条、苹果支付等。

第三方支付的定义是什么？百度百科给出的解释是:有一定实力和信誉的独立机构，通过与银联或网联对接，方便交易。

维基百科给出的解释是:第三方运营方中介买卖双方代收代付的交易模式。这里有三个关键词:第三方运营商(独立机构)、收付操作(银行对接)、交易方式(交易模式)。艾瑞咨询的报告显示，虽然受疫情影响，第三方移动支付增速有所下降，但其整体市场规模仍然很大。

从市场份额来看，第一梯队的支付宝和财付通(微信支付)分别占55.4%和38.8%的市场份额，而第二梯队的支付公司则在各自的细分领域发力。

从第三方支付行业的产业链来看，主要包括监管部门、商业银行、第三方支付机构、清算机构、商户、消费者和基础支持服务商。

第三方支付行业的监管部门是中国人民银行，商业银行负责自己账户的支付交易。第三方支付机构处于产业链的核心，主要为商家和消费者提供支付服务，收取手续费。

目前第三方支付机构的运营需要监管部门的许可。清算架构包括中国银联和网联，主要为商业银行和第三方支付机构提供交易处理、资金清算结算等服务，基础支持服务商为第三方支付机构提供软硬件支持等技术服务。

第三方支付能做到如此大的市场规模，其核心价值主要包括三点:简单快捷的对接、良好的支付体验、提升电商效率。

1)对接简单快捷:只对接三方机构，三方机构负责与各大银行对接，节省客户时间。(网银支付需要连接各大银行)

2)支付体验好:网上支付和银行自建支付系统体验差，流程长，交付复杂，而三方产品一般在交易过程中非常清晰简洁，用户体验极佳。

3)提高电子商务效率:三方支付解决了电子商务交易的信誉问题，消除了买卖双方的交易顾虑，提高了交易效率。

以某第三方支付的电商购物流程为例。第三方支付的交互流程主要是:买家在电商下单并支付给第三方机构，第三方机构通知网络清算机构通知央行清算，银行扣款。银行扣款成功后，通知网络清算机构、第三方支付机构、电商平台和买家。通知完成后，银行通知央行完成清算，清算后央行支付给第三方机构，电商通知订单完成后机构支付给卖家。

可见第三方支付的整体流程还是很复杂的，那么为什么是第三方支付简化了流程，优化了体验呢？

以前一个电商要对接网银支付，需要和各家银行一一对接。为了支持10家银行，它需要停靠10次。对接过程复杂，支付成功率低，只有70%左右。

对于电商来说，有了第三方机构后，电商只需与第三方机构对接，就可以正常向用户提供支付服务，与银行的对接由第三方机构完成；对于用户来说，他们可以直接将钱支付给第三方，第三方会将交易和后续流程通知银行，而无需进入银行的网站进行支付。

所以第三方机构的出现给电商和用户都带来了便利，提升了用户体验。与银行、清算机构的对接工作由专业的第三方机构完成，支付成功率也有所提高。

从下面的流程图也可以看出，买家和电商处于交易流程的第一和第二环节，三方支付机构之后的环节可以说买家和电商平台都不关心。

但是，并不是所有人都有资格做第三方机构开展第三方支付业务。根据央行2010年制定的《非金融机构支付服务管理办法》，非金融机构应当取得符合规定的支付业务许可证，成为支付机构。支付机构应当依法接受中国人民银行的监督管理，未经中国人民银行批准，任何非金融机构和个人不得从事或者变相从事支付业务。

这里所说的“支付业务许可证”就是我们常说的支付牌照，获得支付牌照的条件非常严格。自2011年5月26日中国人民银行发放首批27张支付牌照以来，截至2020年初，目前有效的支付牌照共有236张。

2. 微信支付

最常用的第三方支付是支付宝和微信支付，这两种支付也占据了支付市场的绝大部分，所以我们将重点介绍这两种支付。首先是微信支付。目前微信提供的支付产品有七种:支付码支付、JSAPI支付、小程序支付、原生支付、APP支付、H5支付、小程序支付、刷脸支付。

1)支付码支付是指用户将微信钱包中的“支付码”显示给商家系统进行扫描，然后直接完成支付。适用于线下场所的面对面收银场景，如超市、便利店、餐厅、医院、学校、电影院、旅游景点等有明确经营地址的实体场所。

2)JSAPI支付是指商家调用微信支付提供的JSAPI接口，在支付场景下调用微信支付模块完成收款。应用场景有:

线下场所：调用接口生成二维码，用户扫描二维码后在微信浏览器中打开页面后完成支付；公众号场景：用户在微信公众账号内进入商家公众号，打开某个主页面，完成支付；PC网站场景：在网站中展示二维码，用户扫描二维码后在微信浏览器中打开页面后完成支付。

3)小程序支付是指商家在微信小程序平台中通过调用微信小程序支付接口实现的支付功能；打开商家助手小程序下单，输入支付密码并完成支付，然后返回商家小程序。

4)原生支付是指商家系统根据微信支付协议生成支付二维码，然后用户用微信“扫”支付的模式。这种模式适用于PC网站、实体店物品或订单、媒体广告付费等场景。

5)APP支付，即商家通过在手机APP中集成开放的SDK，调用微信支付模块来完成支付。适合在手机APP中集成微信支付功能的场景。

6)H5支付是指商家在微信客户端之外的移动网页上展示商品或服务。当用户在前述页面确认使用微信支付时，商家发起此项服务，调用微信客户端进行支付。主要用于触屏手机浏览器请求微信支付的场景。方便从外部浏览器唤起微信支付。

7)刷脸支付是指用户刷完脸，在刷脸前通过摄像头识别身份后进行的一种支付方式，安全便捷。适用于线下实体场所的收银场景，如超市、餐厅、便利店、医院、学校等。

下图是微信支付在APP中的实际页面流量:

从上面APP中微信在线支付的例子来看，支付过程中资金流和信息流的流向如下:

使用微信支付需要注意的点有:

1)资金流:资金先进入商家平台账户，然后自动结算到企业账户。对公账户必须与注册公司相同，否则无法结算。

2)结算:有一个结算周期，可以是t+1，t+7，提现后一天或七天资金到企业账户。

3)交易费率:商家在交易过程中会产生一定的费率，结算时会扣除相应的费率和剩余资金。费率应四舍五入到小数点后两位。

4)退款率:只计算未退回资金的比率。比如300元的订单退了100，只收剩下的200。

5)退款:微信账号退款实时到账，1 ~ 3个工作日银行卡到账。退款后不再收取手续费。

3. 花呗支付

支付宝支付和微信支付的一般流程是一样的，就不重复介绍了。下面介绍一下基于支付宝基础业务的花呗支付。

花呗分期是蚂蚁金服推出的消费金融产品。用户付款时使用花呗分期付款，订单金额实时支付到商家的支付宝账户。用户分期偿还花呗。目前支持3期、6期、12期和24期。

分期付款有两种模式:单通道模式和收银模式。单渠道模式是花呗分期的单渠道模式，将花呗分期资金渠道放在前面或与其他支付方式并列。大多数平台选择这种模式。

收银模式是指通过支付宝标准收银分阶段展示花呗的渠道，可以直接在支付宝配置，不需要单独签约开发。我们主要讲解单通道模式，需要修改前端逻辑，包括商品列表页面、业务详情页、结算页面、订单详情页。

对于支持花呗分期的产品，花呗分期的信息会显示在产品列表页面和产品详情页面，包括分期图标、是否免息等。

选择商品后，结算页面和收银台会显示所选商品的花呗分期选项、分期总金额、手续费总额等信息。

花呗分期有两种:免息分期和免息分期。免息与否与业务运营策略有关，因为使用花呗分期会扣除一定的费率。对于有费用的分期，最重要的是计算分期本金和费用。

下面举个例子说明分期本金和手续费的计算。如果小明在网上买了一部3322元的手机，他会选择分三期付款，手续费率为2.3%。

首先是本金的计算。用户每期本金=商品金额/期数。计算结果被分成单位并向下舍入。本例中，用户每期本金= 3322/3 = 1107.333333，修整后每期本金为110733点。

接下来就是手续费的计算了。每个用户周期的手续费=(商品金额*手续费率)/周期数。同样，我们的计算结果也是分单位，四舍五入。分摊分期费用时注意0.01元账户的问题。把费用放在最后一期或者第一期就可以了。

本例中，用户每期费用= 3322 * 2.3%/3 = 25.468666，修正后每期费用为2546点。

最后，我们将每期的本金和手续费相加，得到每期的应付费用总额。每期总费用=本金+手续费= 110733+2546 = 113279分，然后我们算算之前的0.01元账问题。三期应付费用分别为113，280，113，279，113，279。

使用支付宝花呗分期需要注意的点有:

1)花呗的对接方式和微信支付类似，需要提前选择APP支付、小程序支付等支付方式。

2)花呗之前要优先对接支付宝，然后选择花呗分期。对接过程类似微信支付，大家举一反三。

3)产品经理需要关注前端核心分期的流程，把技术部分交给开发同学。

4)使用时，如果用户消费金额不足，可以关联使用其他支付方式，不足部分由其他支付方式支付。

5)不可数的金额会计算到第一期，比如商品价格1000元。分三期还清的，三期分别为333.34元、333.33元、333.33元。

6)退款时，资金将从商户的收款账户退回到柏华分期账户，交易剩余未付款项由柏华分期实时返还给用户。如果剩余未支付金额还清后仍有超额，将实时返还到用户的支付宝余额中。

7)该操作需要提供配置商品分期设置的背景。简单版只需要配置商品和免息分期期数和时间。

三、快捷支付1. 快捷支付

接下来给大家介绍一下电商的另一种主流支付方式:快捷支付。快捷支付相当于网银支付的升级版。在电商购物结算中，用户只需提供银行卡号、账户名和手机号即可完成支付。相比网银，支付流程更精简，用户体验更好。

快捷支付有两种，一种是银行卡快捷支付，是银行自己研究的快捷支付方式，需要用在银行提供的产品中。

第二种是第三方快捷支付，是由第三方支付公司提供的支付方式，可以在第三方产品内支付。快捷支付在首次使用时需要经过绑定卡的过程，记录用户的支付信息。第一次绑定后，可以记录绑定用户的信息，不需要再次绑定，直接进行后续的支付流程。

快捷支付有四个主要的核心价值:

一是支付成功率高，快捷支付成功率在95%以上，而普通网银只有65%，有了很大提高；

第二，支付体验极佳。快捷支付和卡绑定后，下次使用只需要短信，跨终端使用即可；

第三，支付安全性高。第三方支付平台保证支付安全，防止被钓鱼支付，但支付信息会被第三方存储；

第四是获取用户数据，这是企业的优势。平台可以获取用户的所有实名信息，包括银行卡、身份证等。

2. 签约流程

接下来，我们介绍一下快捷支付的第一个签约流程，即绑定卡操作，这是用户在与银行或代扣机构签约时，必须在第三方平台进行的银行卡绑定操作，否则第三方平台无法扣款。

注意，签约只需要一次，即需要首付款。授权后，下次只需验证短信或免费支付即可。快捷支付流程中的主要角色是用户、第三方支付系统和银行。支付流程中的信息流如下:

接下来，我们来看看快捷支付的具体流程。下图为首次使用快捷支付时的手机签约流程界面:

付款快速签约流程如图。有两个绑卡入口，一个是直接在个人中心绑卡，一个是订单支付时在收银台绑卡，因为后者在绑卡的同时请求支付接口，绑卡时进行支付。

3.支付流程签约后，用户可以正常使用快捷支付进行支付。付款流程如图所示。支付订单生成后，支付系统会检查订单状态以及是否需要保密支付。付款后，支付系统需要向业务系统发送消息，业务系统会根据消息更新订单状态。

进行快捷支付时要注意以下几点:1)在支付宝收银中，下单并使用银行卡的行为属于快捷支付。

2)快递支付一般不需要单独对接。接入第三方支付后，会自动添加支付方式。

3)如果是自建商城或者直接和银行对接的快捷方式，需要详细学习这一课。

4)快捷支付有逆向流程，如退款流程、取消流程。这部分我们暂且不详细讨论。

5)手机用户银行卡和实名信息后，需要遵守国家规定。千万不要泄露用户的信息。情节严重的将受到刑事处罚。

四、支付对账1. 台账作用

学习了前面几章的内容，相信大家对支付产品有了更深的理解。如果我们负责一个支付产品，支付流量巨大，怎么查账？

当支付流量较小，即产生的支付数据较少时，我们可以使用离线记账对账。但是，当流量巨大时，人工无法胜任对账任务。此时，我们需要将对账功能添加到我们的支付系统中。

首先，我们来看看账本的概念。分类账是记录企业每一笔支出收入的账户。其实就是流水账。其主要作用是保证财务中货币的正负平衡，是财务人员查询商城交易的主要依据。分类账有三个主要任务，记录应收和实收，对账。

指客户购买商品后应交付的金额。比如订单金额100元，减去优惠10元，应收90元；实收是用户提交付款后，收银员实际收到的金额。比如上面的例子，用户实际支付了90元，实际支付的是90元；对账是为了保证收支平衡，既不多拿也不少拿，要保证实收金额和应收金额相等。

2. 触发对账

我们介绍了分类账的基本概念。分类账最重要的是记录应收和实收金额。触发总账入账的条件可以分为两类:应收变化和实收变化。应收账款变动触发账户的情况有四种:

一是生成订单时触发，记录应收订单金额，由订单系统写入。

第二，当订单被拆分时触发。此时，订单的应收金额从父订单更改为子订单，由拆分系统写入。

第三，取消订单时触发。当订单被取消时，应收账款被订单系统清除和写入。

第四，退款时，应收金额因退款而变更，由售后系统写入。

在三种主要情况下，账户由已付变更触发:

首先，它在订单创建时触发。当订单生成时，虚拟财产被创建并被支付，这是由订单系统写入的。

二是订单拆分时触发，母单实际由拆分系统支付和写入。

第三，订单支付时触发，收银员记录并书写用户实际支付的金额。第四，对账不正常时触发。如果由于订单重复付款导致应收账款与实收金额不符，则触发对账，调整实收金额，由对账系统写入。

综上所述，账户创建的正向流程如下:

触发总账的逆向流程主要包括订单取消、售后和不平对账。第一，订单取消流程，电商平台很多场景都可能发生。这些情况根据操作角色的不同可以分为用户自己取消订单、平台系统自动取消订单、逾期取消订单或者客服帮助取消订单。

第二，售后引发的逆向流程。实物商品的售后退款流程与虚拟商品略有不同，售后审批后由订单系统发起反向流程:

第三，对账不均引发的逆向流程。在一些高并发的情况下，比如每年的双11或者618电商购物节，用户集中下单。这个时候可能是系统出现了bug。例如，用户多次点击支付按钮，导致一个订单的多次支付。这时候就需要退款了。

除了上述的实际收款，应收会触发对账，一些非正常流程导致的实际收款<应收也会触发对账流程。只有实收金额=应收，总账系统才能正常流转。

五、总结

总结一下这篇文章的内容，主要有三个部分:了解网银支付，掌握三方支付，了解对账。

1)了解网银支付:网银支付虽然不常见，但是对接逻辑很一般，是国家层面的基础支付形式，需要产品经理好好学习。

2)掌握第三方支付:目前第三方支付非常普及，覆盖面广，体验好。是新电商平台的必备产品。每个电商产品经理都要了解其内在逻辑，主要通过接入主流的微信、支付宝、柏华等在市场上。快捷支付视情况而定。

3)懂对账:对账对于大部分新公司来说前期是不需要的，我们只需要在订单量过大的情况下单独开发新的系统产品。

在电子商务系统中，支付系统是必不可少的模块，因此支付系统的好坏将直接影响用户的整体购物体验。所以，了解支付系统，设计更好的支付产品，是每个电商产品经理都应该掌握的。

以上是网上支付模块的全部内容。下期我会分享售后模块的相关内容。敬请期待。

作者:舒枫，微信官方账号:舒枫的产品。

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