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上周，多家银行发布公告，宣布下调存款挂牌利率。9月15日起，六大国有银行下调各期限存款及存单利率，其中三年期下调15 BP(基点)，其他期限下调10 BP(基点)。根据测算，如果10万元存一年，降息10个基点，利息会比降息前少100元。值得注意的是，此次调整最大的不同在于，调整范围扩大至几乎所有存款产品。业内人士分析，存款利率市场化调整机制后，银行负债成本随着贷款利率一起下调，对银行净息差的稳定有很强的保护作用，可视为人民币存款利率市场化的关键一步。

哪些银行跟随下调？调整幅度是多少？

9月15日，工商银行、建设银行、农业银行、中国银行、邮政储蓄银行、交通银行、招商银行等。，随后在9月16日，中信银行、民生银行、浦发银行、光大银行、华夏银行、广发银行、平安银行、恒丰银行等股份制银行也下调了银行存款利率。其中，国有银行三年期定期存款和存单利率下调15个基点，一年期和五年期定期存款利率下调10个基点，存款利率下调0.5个基点；银行和城商行3个月、6个月、1年、2年定期存款利率大多下调10个基点，3年期、5年期下调幅度在10至50个基点不等。

根据测算，在降息10个基点的情况下，如果10万元存一年，利息比降息前减少100元；在降息15个基点的情况下，如果10万元存三年，利息比降息前减少450元。

事实上，这是今年第二轮下调个人存款利率。今年4月，多家银行调整了部分定期存款利率。当时2年、3年期存单利率大多下调10bp，1个月、3个月、6个月、1年等短期存单利率不变。对于上次下调，多家银行解释称，此次下调中长期存款利率上限，有利于优化银行存款期限和结构，稳定存款成本。

存款利率十年后的变化趋势是怎样的？这种调整有什么不同？

值得注意的是，此次调整最大的不同在于，调整范围扩大至几乎所有存款产品，各家银行不同程度下调了包括活期和定期存款在内的各品种利率。调整后，国有银行和股份制银行的存款挂牌利率基本一致。

回顾历次存款利率调整记录，十年来，中国人民银行存款基准利率从2012年6月的3.25%逐步下调至2015年10月24日的1.5%。这是中国人民银行最后一次发布存款基准利率，一年期存款基准利率至今维持在1.5%。此次调整是有记录以来唯一一次存款基准利率不变，银行存款挂牌利率变化。在中国首席经济学家论坛高级研究员、国家金融与发展实验室特聘研究员蔡皋看来，这是人民币存款利率调整机制创新变革的历史时刻。“可以看作是人民币存款利率市场化的关键一步，意味着未来银行挂牌存款利率将与存款基准利率部分‘脱钩’。基准利率可能只是挂牌利率变动的充分条件，而不再是必要条件。”

回顾存款利率市场化改革的进程，2021年6月21日，市场利率定价自律机制优化了存款利率的自律上限，由一定的倍数形成，而不是在存款基准利率上增加一定的基点来确定利率。具体活期存款为国有银行10个基点，其他银行20个基点；其他三个月到三年的存款利率，国有银行和其他银行可以分别上浮50和75个基点。这是更严格管制下的存款利率。今年4月，人民银行指导利率自律机制建立存款利率市场化调整机制，要求成员银行参考10年期国债收益率代表的债券市场利率和1年期LPR代表的贷款市场利率，对存款利率进行合理调整。

存款利率为什么下调？有什么意义和影响？

那么，短短几个月后，为什么会有第二次下调存款利率的措施呢？

海通国际证券研究报告指出，需要关注此次调整的两个细节。第一，工行上市利率自2015年以来首次调整。其次，存款利率下调也是2015年以来的首次。四大银行上市利率的变化意味着银行存款利率相对于LPR作了相应的调整。

明星金融研究院副院长薛洪言解释说，根据央行的最新表态，存款利率主要锚定1年期LPR和10年期国债收益率进行定价。今年以来，10年期国债收益率和1年期LPR持续下行，银行下调存款利率也在意料之中。回到2021年12月，一年期LPR已经连续三次下调。8月份，一年期LPR为3.65%，环比下降5个基点，五年期LPR为4.3%，环比下降15个基点。薛洪言认为，一方面要减轻实体经济的付息压力，同时也希望刺激实体经济的贷款需求。当贷款利率下降时，为了保证存贷利差的相对稳定，自然要降低存款利率。

那为什么不直接下调存款基准利率呢？蔡皋认为，存款基准利率作为货币政策的“压舱石”，会给市场一个很强的方向性预期。目前全球通胀肆虐，各大央行都步入了超预期加息的轨道。基准利率的下调将对内外投资者产生强烈的刺激作用，容易冲击金融市场，进一步加大人民币汇率的贬值压力。通过运用存款利率市场化调整机制，存款利率的调整更加灵活。如果经济差，市场利率会下降，但如果经济复苏，市场利率会上升，不会给投资者太强的宽松预期。

智联金融首席研究员、复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼补充道，今年以来，资本市场反复震荡，股票、基金、理财产品净值波动较大，居民风险偏好下降，更多人偏好存款。央行今年第二季度对城镇储户问卷调查显示，58.3%的居民倾向于“多储蓄”，比上一季度增加3.6个百分点。降低存款利率，或在一定程度上促进居民增加消费和投资的意愿。

出品:杜南大数据研究院

数据收集与分析:熊润淼

设计:何鑫

来源:WIND、银行官网公告、公开媒体报道。