财产保险公司是什么(城乡居民养老保险)

我们每天看到的保险知识，大部分都是从保险产品的科普开始的，但是保险公司的类型有哪些呢？不同业务的保险公司需要具备哪些能力？业务特点是什么？

其实了解了这些方面，也可以从侧面知道，选择哪家保险公司，购买保险产品要注意哪些维度，更方便我们判断公司的经营状况是否健康。

保险公司的分类

根据我国法律规定，保险因险种不同主要分为两大类:人的保险——人寿保险和物的保险——财产保险。除此之外，还有再保险公司，但再保险公司是为保险公司服务的保险公司，一般消费者是接触不到的。

人寿/财产保险公司之间的业务差异

如前所述，寿险公司经营的是“代人投保”，按保障范围可分为寿险、年金险、人身意外险、健康险。

寿险一般采用长期业务。保险期限从几年到十几年或几十年甚至终身不等。

物业公司的主要业务有财产损失保险、责任保险、信用保险等。

保险期限通常为一年。到期后可以续保，延长保障时间。

除了业务上的本质区别，寿险/财险公司在日常经营中还会有哪些区别？

偿付能力规则不同

偿付能力是指保险人履行其赔偿或支付责任的能力。保险人应当具备与其业务规模相适应的最低偿付能力，偿付能力监管也是国家对保险市场监督管理的核心内容。

由于寿险公司的业务不同于财险公司，且寿险公司的经营期限较长，而财险公司的经营期限通常较短，因此监管对寿险公司的偿付能力要求也不同于财险公司(详见《保险公司偿付能力管理规定》)。因此，保险公司的偿付能力在一定程度上可以知道公司当前经营的健康程度。当然，并不是说保险公司的偿付能力越高越好。通常情况下，满足监管要求的最低/核心偿付能力充足率是相对健康的状态。

关注不同的利润

保险公司的运营依靠大数据规则和精算技术，利润主要来源于“三差”:死差、利差和手续费差。死亡与成本之差属于承保利润，与产品设计和概率赔率有关；而利差就是投资收益，与保险公司的投资能力有关。

死亡差:实际死亡率大于(小于)死亡率所带来的收益(损失)。

死亡差异是人寿保险中才有的概念。假设精算师最初的计算结果是5%，但实际可能是4%，那么按照5%计算的保费收入就会大于赔付支出，两者之差也就是保险公司的利润。

成本差异:如果实际营业费用大于(小于)预定营业费用产生的利润(亏损)，那么就会发生成本差异利润(亏损)。

除了支付赔款，保险公司的日常运营还需要各种费用，如员工工资、场地租金、宣传推广费用等。如果某保险公司在经营一款保险产品时预计会产生100万元的成本(即所谓的预定成本率)，但公司因为节俭、规范控制等原因，最终只支付了80万元。，那么省下来的20万元就是成本差异效益，反之亦然。

最后，保险公司最大的利润来源——利差。

利差简单来说就是利率的差异，这是一个投资收益的概念。

保险公司收到保费后，不会把钱锁在保险柜里等着赔款。而是会提取一部分保费作为补偿，剩下的进行投资，获得投资收益。

由于财产保险公司的产品种类繁多，不同类型的保险产品在风险特征、风险频率和对赔付金额的要求等方面都有所不同，因此收入规模相同的公司对投资组合的要求也不同。比如主营车险业务的公司，对投资的流动性要求高；主要从事财产保险业务的公司对资金流动性要求相对较低，但可能需要大量资金。一旦发生保险事故，它们需要大量的资金，要求投资的整体流动性很强。

对于寿险公司来说，由于其业务的长期性特点，这就要求寿险公司在制定投资策略时更加注重长期性，在投资产品和投资结构的选择上也会有一些差异。

看一家保险公司的投资能力，除了投资收益，还要看保险公司整体的投资配置和投资团队的能力。

服务能力需求不同。

保险公司的服务能力可以体现在投保手续、保全服务、理赔速度三个方面。就财险业务而言，财险产品相对条款较为简单，一般可以采用网上投保，这就要求财险公司在技术能力上尽量满足用户的投保体验；对于寿险公司来说，除了技术能力外，对销售或相关人员的综合知识能力要求更高，消费者普遍希望有一支稳定的销售队伍，能够实时解决投保、保全、理赔过程中的问题。

一般来说，由于寿险公司业务的复杂性，对寿险公司的监管要求远高于对财险公司的监管要求，寿险公司需要的综合能力也更高。

相互保险机构

相互制这个名字听起来可能很新奇，但实际上，这种保险公司形式在国外已经有一百年的历史，甚至可以算是保险业的鼻祖。

相互保险是指具有同质风险保障需求的单位或个人通过订立合同并缴纳保费形成互助基金成为会员，由互助基金负责赔偿合同约定的意外事故造成的损失，或在被保险人身故、伤残、疾病或达到合同约定的年龄、期限时负责给付保险金的保险活动。

相互保险机构的业务范围与股份制保险公司没有区别。其最大的特点是没有外部股东，由全体投保人共同所有。投保人和保险人之间没有利益冲突。全国首批相互保险组织:梅辛人寿相互保险社、中惠财产相互保险社、惠友建设相互保险社于2017年获准开业。

那么相互人寿保险组织和财产保险有什么区别呢？

首先，核心是会员。由上可知，相互保险机构的核心是成员共有，成员享有盈余分配权。在我国，现有的相互财险机构将会员定义为与相互财险机构签订保险合同的机构或个人。至于相互寿险机构，目前会员定义为购买保险期限在一年以上产品的客户。

由此可以看出，由于财险公司的大部分业务都是短期的，对应的会员每年变化较大且不固定，流动性可能相对较高；相互寿险机构的会员定义为购买长期保单，所以其会员是一个逐年稳定增长的过程。只要保单有效，就是长期会员，和相互寿险公司的关系更密切。

由于核心成员的差异，这就要求相互寿险机构在组织架构、业务范围和相关服务上围绕成员来制定。他们更关注委员的利益，听取委员的建议尤为重要。相互寿险机构将遵循可持续经营的原则，稳步发展。

从会员的角度来看，作为“长期相互人寿保险机构”，会员会更加关注公司的业务增长，有参与感和“主人翁感”，也会参与组织管理。它是一个双向状态，有成员企业。

以上是对寿险/财险公司的一些区别和特点的总结。相信大家都有一些基础知识。在选择购买产品和了解产品条款的同时，根据保险公司的特点综合考虑企业的经营状况，可以帮助你做出更好的选择。