阿里巴巴网商银行(网商银行是国家正规银行吗)

不经意间，有人说阿里的网商银行“死了”。原因是网商银行余之前利率很高，现在利息收入不如以前了，和余额宝差不多。

网商银行“死了”吗？可以肯定地说，网商银行并没有“死”，还在成长。网商银行主动披露年报显示，截至2018年底，网商银行总资产已达959亿，员工总数达720人，2018年利息收入46亿。

这么大的银行机构怎么能说“死”呢？

不能用余利宝收益判断网商银行生死

说白了，余鲍莉和余额宝是一回事，都属于活期理财产品。它也是与田弘基金联合推出的。不过，于的目标群体是小微企业和小微经营者，而且只对部分符合条件的用户开放。

先说收入水平。

首先，无论是余鲍莉还是余额宝，本质上都只是理财产品，只是理财产品会受到当前货币市场利率变化的影响。众所周知，2013年余额宝刚推出的时候，7天年化收益率达到近7%，而目前只有2%多一点。这是由于近年来年利率的下降。

其次，网商银行之所以刚上线时收益很高，一方面可能是为了吸引新用户，另一方面相对于其余额宝，用户资金的存取额更大。简单来说，小额存款的利率可能低于大额存款。

所以，不要用这个利率来看银行的生存。而是要看到利率持续下降背后的真正原因。

网商银行对比四大行

网商银行在规模上肯定不比四大行，甚至赶不上a股上市银行中最小的张家港银行。截至2018年末，网商银行总资产958亿，张家港银行1134亿。或许未来两年，随着网商银行资产规模的增长，规模能赶上张家港银行。

除了规模，网商银行的盈利能力还不如四大行，也不如张家港银行。2018年网商银行净利润仅为6.7亿，总资产回报率仅为0.69%。四大行中，赚钱最少的中国银行总资产回报率也达到了0.94%，张家港银行达到了0.76%。所以网商银行赚钱能力很一般，这主要和网商银行的服务宗旨有关。

网商定位为网商的首选金融服务商、互联网银行的探索者、普惠金融的践行者，为小微企业、大众消费者、农村经营者和农户、中小金融机构提供服务。网商属于金融服务的毛细血管，主要服务于传统银行难以覆盖的长尾客户，专注于小额高频业务场景。

但如果从银行体系的核心指标资本充足率和不良率来看，网商银行远好于四大行。2018年不良率仅为1.30%。毕竟还是民营银行，不敢随意放贷。

网商银行股东组成

截至2018年，网商银行共有6家股东，包括蚂蚁金服、复星工业科技、万向三农、金润资产、何医生电商、金字食品。股份分别为30%、25%、18%、16%、8%和3%，其中蚂蚁金服为控股股东，黄金食品为黄金火腿。

网商银行董事长是蚂蚁金服派来的井贤栋。京东还是蚂蚁金服的董事长兼CEO。在加入支付宝之前，他曾担任阿里巴巴高级财务总监、财务副总裁。

总之，阿里的电商银行并没有“死”。人们之所以认为它“死了”，第一，电商银行是第一批互联网银行，线下没有店面。其次，主要服务于小微企业和个体商户，与个人业务接触不多。

但笔者认为，电子商务银行的存在有两个好处:一是弥补了传统银行覆盖不到的小微、三农企业；另一个是降低小微企业融资成本。

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