手机银行怎么用(手机银行用到银行开通吗)

来源:经济日报

中国的手机银行正在经历爆炸式增长。

中国银行发布的最新数据显示，今年上半年，手机银行月交易客户数为1393万，同比增长71%；手机交易总额8.32万亿元，同比增长75%。中国银行手机银行的快速发展是国内手机银行的缩影。

如今，手机银行服务已经全面升级。查询账户明细、跨行转账免费、信用卡优惠只是基本功能。大额转账、“AI投顾”、定制化服务……手机银行服务从统一标准变成了“千人千面”。每个人在使用手机银行时可能会享受不同的服务。银行已经开始为客户量身定制自己的移动银行服务。

大额转账的掌上实现

以前转账5万元以上的客户都要去柜台。记者发现，多家银行的手机银行业务都打破了这一旧例。

工行今年推出“一键大额转账”，手机银行单笔支付金额从1万元提高到20万元。据了解，该功能是基于“e支付”的一键大额支付功能实现的。通过OCR(人脸识别技术)人脸认证与u盾、密码器、支付密码等多种认证方式相结合，可以将电子支付的初始支付限额从每笔1万元、每天1万元、每月5万元提高到每笔20万元、每天20万元、每月100万元。支付限额提高后，客户可以使用指纹+短信认证或支付密码+短信认证在手机银行上进行大额转账汇款。

沈女士从事酒类销售业务。“进货的时候，一般要给厂家转200多万。每次都要跑银行，排队等号不方便。”沈女士的烦恼很典型。针对上述问题，部分银行还推出了大额转账的升级版。例如，中信银行在手机银行转账功能中推出了“受托收款人转账”功能。有大额转账需求的客户，只要通过个人网银u盾设置受托收款人名单，即可享受指定收款人默认单笔/日累计转账100万元，最高转账500万元的优惠。

为了保证大额手机银行转账的安全，银行也开发了一系列“黑科技”为安全保驾护航。民生银行手机银行不仅推出指纹、虹膜、人脸等生物识别验证支付服务，还探索将语音识别、语义理解技术与手机银行相结合的应用场景，采用最新技术白盒加密算法，提升手机银行的安全性能。

中国银行与中国移动联合推出的手机银行SIM盾，将传统的u盾嵌入SIM卡中，u盾的密码验证在SIM卡中完成，可以有效避免木马拦截，提高手机银行的安全认证服务能力。据介绍，中国银行还将大数据和人工智能技术应用于业务中，通过建立模型来判断交易对象是否为“初衷”操作。截至目前，2017年12月投入运营的网络事件风控项目已累计监控交易数亿笔，成功拦截欺诈交易数千笔，防止客户损失数千万元。

AI投资一键搞定

肖骁是中国光大银行营业厅的大堂经理。她告诉记者，现在柜台上买理财的客户越来越少了，因为排队取号、填单、柜员服务等各种手续至少要10分钟。在她的指引下，记者练习了手机银行购买理财产品，这也是柜台推荐的理财产品。不到半分钟就可以购买。

据介绍，新升级的光大手机银行在“首页”和“金融”页面增加了文字和语音搜索功能，搜索范围涵盖手机银行、理财、基金产品的各项功能，以及客服常见问题。“千人千面”是光大手机银行的一大亮点。

手机银行之所以能在功能上实现“千人千面”，是基于算法引擎、规则引擎、场景引擎等大数据技术。通过分析客户的行为和偏好数据，在手机银行客户端的不同入口，对不同层级、不同分组的客户产生不同的信息展示效果。同时，光大手机银行还可以根据客户画像及其不同的标签属性，智能推荐适合、符合用户喜好的理财产品。

服务于投资理财的AI智能投顾已经成为各类手机银行的主打产品。中信银行今年2月推出了“新智投”，客户在投资前进行风险评估。评估完成后，这款智能投顾产品会根据客户的风险偏好、资金、年龄等数据推荐理财产品。中国银行推出“中银慧投”，依托大数据和人工智能算法，提供专属的产品组合服务和资产诊断。4月下旬，产品上线一周内销售额达1亿元，6月底存量资金达33亿元。

据中国银行信息技术部总工程师邢桂伟介绍，这款产品的独特之处在于，它可以定期提供产品投资报告、市场分析和净值变化。如果投资组合表现偏离客户预期，系统会给出优化提示，客户可以自主一键选择是否优化，避免因人为因素造成追涨杀跌的非理性投资行为。

嵌入场景是关键。

手机银行推出了智能投顾产品，但也存在产品同质化、客户红利降低等诸多问题。在业内人士看来，目前，国内手机银行的运营能力仍有待提高。

TalkingData首席金融行业专家包仲铁认为，目前国内手机银行的运营至少存在三个不确定因素:一是手机银行的用户体验和产品功能趋同；其次，在移动互联网发展的当下，获客的整体增量红利在逐渐减少，用户平均每天打开的应用数量在下降。手机银行一直存在客户日开通次数低、日使用人数少的缺点；第三，越来越多的银行希望将手机银行转型为网上营业场所，但数据运营能力没有相应匹配，这对手机银行未来的发展是一个考验。

业内人士建议，应从增加服务相关性入手，增加手机银行对客户的粘性，打造网点或客户经理与线上渠道的协同效应，实现客户和银行价值的最大化，无论是线上还是线下。

多位使用手机银行的用户告诉记者，手机银行服务让人感觉更安全，但在便利性和服务方面仍有提升空间。因此，也有业内专家建议，手机银行应该尽量嵌入到各类可以直达客户的场景中，在客户需要的时候，成为客户最容易接触到的金融服务提供者。特别是对于一些中小银行来说，仅仅依靠自己的渠道获取客户是没有效率的。如果能渗透到客户常用的各种消费场景中，会增加更多的服务“触点”，增强客户粘性。

毫无疑问，我们有理由相信，无论从现有规模、增速、营收水平还是客户服务满意度来看，手机银行都将成为未来银行业务的中流砥柱。也可以预见，随着技术的发展和服务的完善，手机银行将不断升级，向移动金融门户和综合服务平台方向转变，用户也将体验到更好的金融服务。