等额本息和等额本金哪个划算(贷款还款方式哪个划算)

以贷款10万元，年利率20%，分12期还款为例，等额本息法比平均资本法多支付328元利息，且贷款期限越长，利息差越高。当然，等额本息法的好处是每月还款额相等，没有平均资本法前几个月的还款压力大。

等额本息和等额本金还款哪个更划算？

文/陈思进

最近有读者问我等额本息还款法和平均资本还款法的区别:“贷款10万，年利率20%，一年就是12万。这样的话，每个月还一万元本息，不是等额本息吗？”

如果你也这么想，那就大错特错了！

等额本息法

计算公式如下:

月还款额=贷款本金×[月利率×(1+月利率)还款月数]{[(1+月利率)还款月数]-1}

以上述网友贷款10万元，年利率20%，分12期还款为例。如果采用等额本息还款方式，每月还款9263.45元，12期还款总额为11161.41元，利息总额为11161.41元。

具体的计算过程这里就不赘述了。网上有很多在线利率计算工具，你去查一下就知道了。如果不怕麻烦，也可以用计算器自己算一算。

等额本息法，顾名思义就是每月还款额相同。在本息分配比例上，还款期前半段支付的利息大，本金比例小。还款期过半后，逐渐转为本金比例，利息比例较小。但绝不是文章开头那位网友说的一个月还一万。如果真的做了，要还8800多块钱。

那么，那位网友的算法有什么问题呢？不管他还了多少期，利息都是以10万贷款12个月计算的。那种还款肯定不等于本息，那叫“被骗”！

平均资本法

在平均资本中，“等额”只是指每个月支付的本金是一样的，但是每个月的还款金额是不一样的，因为每个月支付的利息不一样。它按照还款总月数(平均资本)平分贷款金额，加上前期剩余本金的月利息。每个月要还的本息之和就是当月的还款额。

在这个过程中，每个月应付利息越来越少，第一个月最多，最后一个月为零。这也很好理解，因为随着还款次数的增加，剩余的本金越来越少，利息自然越来越低。所以平均资本法第一个月还款金额最大，还款压力最大，之后逐月递减。

平均资本法的公式如下:

月贷款额=(贷款本金÷还款月数)+(贷款本金-累计已还本金数)×月利率。

以贷款10万元，年利率20%，分12期还款为例。如果采用平均资本法还款，第一个月还10000元(当月应付本金8333.34元+当月应付利息1666.67元)，之后每个月应付本金不变，利息越来越少，直到第12个月利息为零，只还8333.34元。

通过对比可以发现，平均资本还款法的应付本息合计为11083.33元，即比等额本息法少付利息328元，贷款期限越长，利息差越高。当然，等额本息法的好处是每月还款额相等，没有平均资本法前几个月的还款压力大。

所以银行一般会推荐你使用等额本息还款法。一方面可以赚取更多的利息；另一方面，你的提前还款压力较小，违约风险较低。当然，你可以根据自己的实际还款压力和资金安排来选择。

最后温馨提醒:不管采用哪种还款方式，借的钱总要还的——为了征信。