反向路演(反向路演)

6月13日下午，中国农业银行反向路演走进瑞安新农村。CICC、高盛、摩根士丹利等40余家知名投资机构齐聚瑞安，调研农行互联网金融服务三农的新模式。

低风险，高质量。

瑞安农行是当地最大的国有银行，业务规模连续18年行业第一。自1996年银社分离以来，瑞安农行走出了一条高质量发展之路。各项存贷款从1996年底的10.5亿元攀升至去年底的678.3亿元，总量翻了63.5倍，年复合增长率达20.8%。高质量增长的背后，是瑞安良好的金融生态环境。

早在2009年，瑞安市就被评为温州首个“中国金融生态城”。2016年，瑞安市城市信用指数在全国361个县级城市中排名第4。截至2019年3月末，瑞安市银行业机构不良贷款率为0.85%，低于全国平均水平0.95个百分点。“信贷”这块金字招牌吸引了银行、保险、证券、期货等9大类86家金融机构落户瑞安，也为农行“惠农e贷”等贷款产品在农村的蓬勃发展提供了广阔的沃土。

“惠农e贷”是中国农业银行利用互联网和大数据技术向农户发放的贷款。主要采用授信方式，可实现自动审批、自助取款、还款。“惠农E贷”自2017年上线以来，受到了瑞安广大农民的欢迎。截至今年5月底，该行“惠农e贷”余额已达15.98亿元，惠及7567户农民。“也许在中国的一些地区，农民贷款的风险很高。而瑞安良好的信用环境，为我们摆脱传统模式，利用金融科技服务‘三农’创造了条件。只要操作得当，农贷可以说是一项低风险的业务。"谈起瑞安的农户贷款质量，瑞安市人大常委、瑞安农行三农客服部经理胡应元信心满满。“在这么多贷款品种中，惠农E贷的不良率是最低的，只有0.24%，远低于其他贷款品种，这也是我们坚定服务三农的信心。”

药农林元金是7567户中的一员。三年前，林元金承包了200亩地种植吴茱萸。吴茱萸是一种结果的中草药，从种植到结果一般需要四到五年。前期投入大，回收期长，林元金没有想到退出。开春后，他抱着试试看的心态去农行申请贷款。签字后不久，农行工作人员上门核实情况。很快，一笔10万的“惠农e贷”打到了他的卡上，帮他解决了暂时的资金周转问题。“感谢ABC对我们农民的信任！这笔钱给了我信心，让我能坚持下去！”林元锦兴奋地说。

旧命题做新文章。

瑞安市是农业产供销信用“三位一体”新型合作体系的发源地。2006年，时任浙江省委书记的习近平同志主持召开瑞安市发展新型农村合作经济现场会，肯定“瑞安做法”，强调要“探索建立农民专业合作、供销合作、信用合作‘三位一体’的新型农村合作体系”。作为服务“三农”的国有大银行，围绕这一命题和政治责任，瑞安农行作为参与者和建设者，一直在信贷合作领域进行探索，扎实推进瑞安“三位一体”模式改革实验。

2009年，瑞安农行探索实施“公司+农户”、“村经济合作社+农户”小额农业贷款担保模式，着手解决农户抵押难、担保难两大历史难题。2013年，瑞安农行试点“农村金融自治”服务模式，探索构建互利共赢、风险可控的农村金融自治机制。2017年中央一号文件首次纳入“三位一体”，鼓励金融机构积极运用互联网技术提供金融服务。瑞安农行顺势而为，以农业银行互联网金融服务三农“一号工程”为平台，加快“农村金融自治”服务模式的数字化转型。具体来说，通过“财务自治村+信用档案建设+前置信用”的主要发展路径，以村民、当地村委会成员、驻村干部、乡贤等原始信息为基础，邀请组成评估小组，对农民进行定性评估和背靠背评分，并对前70%的农民进行备案。备案成功后，系统会根据调查收集的信息和后台模型筛选生成白名单，通过内部逻辑验证和后台信用模型匹配完成对农户的授信。

“我们经常在村民大会上宣讲‘金融自治村’和普惠金融政策，农民的接受度很高。”胡颖元说。经过六年的探索和完善，瑞安农业银行已经走出了一条成熟的商业可持续发展之路。截至今年5月底，该行已建立“金融自治村”318个，录入村民信用档案9.37万份。

如果说“农村金融自治”的服务模式是信贷合作的成熟路径，那么“惠农通”则是瑞安农行顺利服务农村“最后一公里”的重要武器。在茧农业服务中心附近的农资商店，现代农业银行的“惠农通”设备吸引了考察团的目光。“不要小看这台机器。可以扫码收款，小额取现，买理财，交电费，甚至还有自助贷款的功能。我们附近的村民非常需要！”瑞安市宏丰农资有限公司负责人现场介绍并演示了扫码功能。“惠农通”被农民称为“藏在食堂里的银行”。2012年以来，瑞安农行在农村农家店、农资连锁店等地设立了365个惠农通服务点，基本实现了重要行政村基础金融服务全覆盖。

小投资撬动大市场。

2018年，温州银监分局启动服务乡村振兴战略“五个千行动”。瑞安农业银行在温州银监局的指导下，以惠农金融服务点(以下简称“惠农点”)为据点，以普惠金融下乡和“红色支农”宣传下乡为重要抓手，以挂职干部和乡镇农技人员为支撑，在乡村振兴战略蓝图上留下了鲜明的农业银行烙印。

“农村市场大有可为。今年在农村搞了很多活动，送春联，拍全家福，现场贷款。每次活动都爆满。”瑞安农行曹村惠农点农民岑明向考察团介绍了农村金融服务活动的具体开展情况。

曹惠农村位于曹村镇，素有“中国文人第一村”之称。主要服务于马屿镇曹村镇和黄舍区5万余人。曹村惠农点没有普通窗口柜台，没有明亮的服务大厅。在两间民房的空房间里，摆放着两台ATM自助存取款机，两台智能业务处理机，办公桌上还有两台电脑。这是所有的设备。“麻雀虽小五脏俱全。可以受理开卡、转账汇款、存取款、支付、理财、贷款等常规业务。虽然我们只有两个人，但可以说我们可以处理99%的个人银行业务。”严明对调研组说。就是这样一个小小的惠农点，成为了瑞安农行在金融服务薄弱的农村地区的根据地。短短三年时间，曹村惠农点从无到有，完成了26个金融自治村和28个专业合作社的对接。贷款余额突破1亿元，贷款户数突破700户。现已成为瑞安农行最大的金融服务点。

今年3月，岑明和曹村惠农点的另一位农民叶海明，到浙江省最大的粮食生产功能区——杨天经粮食功能生产区，通过整村授信和现场贷款，支持杨天经春耕1亿元信贷。“在这里工作没多久，我就发现自己爱上了天井杨。天气晴朗时，有蓝天、白云、青山和绿野。下雨的时候，山雾如仙境。下个月，这片绿色的稻田将会有一个好收成。这是一片充满希望的土地。希望越来越多的农民能够享受到国家的普惠政策，从而帮助他们解决生产经营中的资金困难。这既是我们的希望，也是我们的使命。”站在天井顶上，岑明觉得自己有一万个肩膀。