大额存单利息(大额存单利息计算)

财联社(驻京记者范姜)临近年末，一度被视为银行利器的大额存单近期“遇冷”。美联社记者从多家银行了解到，目前存单利率仍在下降，投资者认购存单的热情正在消退。

融360大数据研究院数据显示，10月份银行发行的存单数量环比下降14.53%。其中，3年期存单产品占比创近年来新低。从利率来看，一年期、两年期、三年期存单平均利率均有所下降。

业内人士认为，临近年底，银行大额存单的数量不会很充足，预计11月和12月的发行数量也将处于低位。但由于监管层新的存款定价机制的影响，银行普遍调整了报价，长期存款利率下行仍是趋势。目前贷款利率下行趋势接近尾声，银行负债端得到改善。业内人士预计，银行业整体净息差水平的下行趋势可能会得到缓解。

多期限存款利率下调。

“目前存单额度充裕，3年期利率在3.5%左右。”北京某股份制银行人士告诉财联社记者，目前该行发行的大额存单以3年期产品为主。但由于利率比以前低，认购者不多。

美联社记者从多家银行了解到，虽然大部分银行仍在发行存单产品，但已经不是各家银行宣传的产品。相比之下，保险、基金等年化利率超过4%的产品更受银行客户经理和消费者的青睐。

根据融360数字科技研究院发布的数据，2021年10月发行的存单一年期平均利率为2.278%，两年期平均利率为2.884%，三年期平均利率为3.517%，五年期平均利率为3.951%。其中，1年期、2年期、3年期存单平均利率分别均下行0.2BP、0.6BP、0.5BP。

从不同银行来看，股份制银行和城商行各期限存单利率较高。美联社记者发现，大部分银行都执行了利率上限，银行间利率差异较小；而国有银行的利率上限较低，各期限的存单利率都不高。

事实上，近年来大额存单的利率一直在“跌不休”。数据显示，自2020年初以来，3年期存单平均利率呈小幅下行趋势，6月和7月大幅下降，8月至10月小幅下降，但可以看出逐渐止跌企稳。10月CDs平均利率较5月下降51.5BP。

此外，10月份，存单发行量也出现明显下滑。10月份，存单发行347张，环比下降14.53%，同比上升2.06%。融360大数据研究院分析师刘银平表示，10月份发行量环比下降主要受国庆假期影响。从全年大额存单发行情况来看，1月份数量最多，4季度数量最少。“临近年底，银行大额存单往往不太充足，预计11月和12月的发行数量也会处于低位。”

银行净息差有望改善。

业内人士普遍认为，这主要与新的存款定价机制的落地有关，这将有助于长期利率的下降。在资产端LPR利率下行告一段落、资产质量有所回升的前提下，负债端利率下行有助于进一步缓解银行净息差压力。

今年6月21日，市场自律定价自律机制发布公告称，市场利率定价自律机制优化了存款利率自律上限的确定方法，将原来由存款基准利率的一定倍数形成的存款利率自律上限，改为在存款基准利率基础上的某个基点。

刘银平表示，存款利率市场化改革后，银行存款成本会明显降低，传导到银行负债成本需要一段时间。此外，结构性存款规模将继续收缩，各大银行将主动降低高成本负债。接下来，银行业整体净息差会下降或缓解。由于短期存款成本不高，即使加息，也不会给银行的负债成本带来太大负担。而长期存款利率大幅下调，可以有效推低银行的存款成本。

安信证券银行团队分析认为，净息差最快的下行阶段可能已经过去，未来有企稳回升的可能。监管层优化存款利率监管，改革存款定价方式可能导致存款利率下降，或成为未来一年影响银行净息差的核心矛盾。

招商银行资产负债部总经理彭也表示，从全行业来看，净息差下行压力依然存在，存款竞争依然激烈。但监管层和存款自律机制将对整个存款成本，尤其是中长期存款提出更严格的控制和要求，有利于商业银行加强自律管理，进一步优化和改善负债结构。