备付金(备付金是自己的钱吗)

本报记者石璐

随着监管收紧，牌照收紧，交易直连，准备金红利逐渐消失，有人说第三方支付在2019年消亡了。但事实上，很多支付公司已经开始转型。

随着1月14日备付金集中存管截止日期的到来，《证券日报》记者了解到，上海大部分三方支付公司已完成备付金存管。

汇付天下早在1月初就完成了交易，备付金直连存管。富宝近日也对《证券日报》记者表示，集中村的备用金直联和存管已经100%完成。

“在备付金集中存管和‘断直连’的大背景下，整个支付行业的支付率肯定会上升，所以支付竞争肯定会越来越激烈。”一位支付行业内部人士对《证券日报》记者表示。

多家公司已完成存款和付款。

中国人民银行支付结算司近日紧急下发《关于支付机构撤销人民币客户备付金账户的通知》，要求各第三方支付机构于2019年1月14日前撤销人民币客户备付金账户，备付金由央行接管。

此前，央行已宣布将直接巩固准备金的统一管理权限。2017年1月，央行要求支付机构将一定比例的客户备付金存入指定机构的专用存款账户；2018年6月，央行发布《关于支付机构客户备付金集中存管有关事项的通知》，明确规定从当年7月起，按月逐步提高支付机构客户备付金集中存管比例，2019年1月14日实现100%集中存管。

多家支付机构表示已完成交易“断直连”(即切断支付机构直连银行模式)、备付金100%集中存管、注销在商业银行开立的客户备付金账户等重要工作。

准备金存到央行，实际上解决了直连的问题。备付金银行账户关闭后，支付机构直连的可能性将不复存在。

转型迫在眉睫。

随着100%备付金的存管，以前三方支付机构躺着赚钱的时代一去不复返了。

“无论是直连还是备付金集中存管，都是监管机构对支付市场进行穿透式监管，防范金融风险的具体体现。直连后回归四方模式，将凸显网联和银联作为监管机构协调人的重要作用。资金流和信息流双管齐下，为未来支付机构的持续健康发展提供基础能力框架。”富宝相关人士对《证券日报》记者评价，“备付金集中存管推动支付机构业务模式进一步向小额支付场景创新演进，有效保障持卡人资金安全，降低支付行业系统性风险。”

“2018年，我们的收入占比会有一个明显的变化。受政策影响的传统项目会收缩，而一些新培育的项目今年会有表现。”此前，汇付天下总裁穆海杰在接受《证券日报》采访时表示。

在转型过程中，汇付天下加大了科技投入，更加注重全方位服务商户，包括供应链金融。

“汇付天下提供行业解决方案，即以支付为入口，通过场景渗透、数据沉淀、流量变现，为广大商户提供一站式支付、金融、营销、管理等解决方案。在这个过程中，其实我们的盈利模式不是付费，而是提供全行业解决方案和其他增值服务。”穆杰说。

不仅如此，汇付天下还加大了科技投入。根据汇付天下2018年中期报告，报告期内，公司R&D投资约7400万元，同比增长30%。目前，R&D人员的比例已达38.5%。

“今年会更多，技术创新是公司的生命线。对于支付公司来说，未来的竞争其实是科技能力的竞争。如果未来不进行技术投入，不仅无法提高支付效率，也无法创造更好的用户体验，逐渐失去市场竞争力。”穆杰说。

“在整个支付领域，汇付天下实现了五大自动化，即商户审核自动化、交易处理自动化、资金结算自动化、风控管理自动化、客户服务自动化。”穆杰补充道。

据了解，汇付天下已服务各类垂直行业数百万小微商家、数千家公司，为航空空票务、物流、大健康、垂直电商、跨境电商等垂直行业和微商提供全面的支付解决方案。

对于未来的转型，富宝支付相对保守。富宝支付相关人士对《证券日报》记者表示:“在人民银行的指导下，在中国网、银联、合作商业银行的大力支持下，富宝积极落实监管要求，于12月底完成了‘直连断开’。同时，按照《关于支付机构客户全部备付金集中存管的通知》(银发〔2018〕114号)要求，富宝于1月10日提前实现了100%的备付金集中存管，并完成了“备付金销户”等相关工作。未来，在满足合规的同时，富宝将借助科研开发能力，加强产品创新，实现“合规”和“创新”双轮驱动，为客户提供安全、更个性化的服务。”