国际信用卡(国际信用卡办理条件)

为了解决离岸企业在支付方面的困惑和疑虑，UseePay成立了【支付研究院】，围绕离岸企业在支付方面的痛点和难点进行一系列专题分析。

上期《独立站跨境收款的事情》分析了跨境收款、平台收款、外贸收款、货币兑换、结汇的区别。介绍了跨境收单对跨境电商独立站的重要性以及独立站选择支付公司时需要考虑的要点。

其中，支付成功率直接决定了独立站订单的转化率，是提升独立站销量的关键。大家都很在意自己独立站的成功率，想办法提高成功率。支付研究院本期《谈支付成功率》，带你揭开支付成功率的“奥秘”，一探究竟。

内容

1.支付成功率的重要性

2.影响支付成功率的各种因素分析

3.独立站如何提高网上支付成功率？

(1)本地收购与跨境收购

(2)支付的智能路由

(3)其他支付失败原因的优化措施。

1.支付成功率的重要性

首先，在整个独立站订单销售过程中，付款是完成交易的最后一步，被称为独立站转型的“最后一公里”。

图片:UseePay支付研究院

如果最后一公里出了问题，就意味着前期的投入都去了水漂，独立站商家损失的不仅仅是一个订单，还有订单的引流成本和支付成本。

另外，并不是每个客户在订单支付失败后都会再次提交支付，如果独立站的支付成功率低，会严重影响该站用户的复购率。相反，如果独立站付费成功率高，也有助于提高用户的复购率。

2.影响支付成功率的各种因素分析

要想提高独立站的支付成功率，首先要了解支付失败的原因。

举个例子，一个独立站收到了100个客户的支付请求，但是最后只有60个购买成功支付，那么这个独立站在这个时间段的支付成功率是60%。要想提高这个成功率，就需要找出这100单中有40单亏损的具体原因，然后结合原因进行分析和改进。

独立站的订单支付一般分为以下几个环节，订单支付失败可能发生在其中任何一个环节:

(1)商户收银员

当用户进入独立车站的收银台时，以下一些情况会导致支付中断并使用户放弃支付:

商户收银台没有提供用户想要的支付方式：当用户进到收银台界面却发现找不到想要的支付方式，如仅提供PayPal，没有国际信用卡或者其他电子支付方式。用户需修改订单信息返回上一界面：用户输入卡号等必填信息后，发现漏买商品，返回上一界面进行更改，支付请求被自动取消。网站加载问题：网站加载速度太慢或崩溃，导致消费者主动放弃支付；网站加载速度慢造成页面卡顿，支付平台没有办法成功抓取支付页面的信息也会导致支付中断。账号注册问题：用户进入收银台界面需要注册额外的账号，增加了不必要的步骤也可能会导致用户放弃支付。支付界面信任问题：从网站的购物车界面到收银台支付页面跳转明显；加载速度慢；域名不安全；收银台界面没有任何安全认证标识；页面与用户使用的设备屏幕不适配等。

这些原因都可能导致用户在商家收银台的订单支付请求失败或中断，导致订单丢失。

(2)风险控制检查

在收银界面填写好所有信息并提交成功后，商家网站会将支付请求传输给收单银行和网关，这一阶段会涉及到风险控制。

对于风控站自主支付来说是非常重要的一个环节，可以有效拦截可疑的欺诈订单和伪卡交易。风控拦截的交易也会计入失败订单数，所以风控也是影响支付成功率的因素之一。

一个好的风控模型，需要在保证商家资金安全的前提下，最大限度地减少订单误杀，最大限度地提高商家网站拦截欺诈、虚假订单的成功率。

商家可以使用UseePay的Useesheild风控系统。订单生成后，会使用严格的风控产品逻辑进行检验。结合通用风控模型和行业定制风控规则集，进行综合决策，然后对部分中等风险订单进行二次人工审核，最大限度减少误杀。此外，商家可以自定义自己的风控规则，与Useeshelid配合使用。

(3)三维验证

风控核对后，交易请求会进入3Ds验证环节，这也是一种防止欺诈的验证方式。

3DS(3-Domain Secure)支付验证系统最早由国际卡组织Visa推出，目的是保护电子商务中的无卡交易。2019年，欧洲银行管理局(EBA)将于2020年12月31日起全面实施SCA(强客户认证)。

在欧盟经修订的支付服务指令(PSD2)中，强客户认证(SCA)是对欧洲经济区(EEA)支付服务提供商的要求。通过多因素认证来保障电子支付，提高电子支付的安全性，在整个欧盟已经得到广泛应用。

这意味着用户刷卡支付时必须提供:密码或验证PIN(离线支付)；手机验证(在线支付)或指纹或人脸识别验证(在线支付)。

例如，客户在实体店刷卡支付时，需要在读卡器中输入自己的PIN码以验证交易，而在网上购物时，则需要手机验证码或指纹/人脸识别验证。

顾客每次购物都要做这样的验证吗？

多一个验证步骤会降低成功率吗？

事实上，3Ds2.0版本发布后，只有在判断客户交易有风险时，才需要进行身份验证，因3D验证而导致用户弃用的现象大大减少。

事实上，3DS 2.0版本从未投入使用。市面上所有使用EMV3DS规范的商业版本都是3DS 2.1或3DS 2.2。

3DS的2.1版本允许将更多的交易相关数据(包括邮寄地址和交易历史)发送给客户的发卡机构，以验证和评估交易风险，从而通过无摩擦的流程完成交易，大大降低了客户的拒绝率。

在3DS 1.0时期，由于发卡机构能够收集的信息极其有限，消费者非常容易触发3DS认证。一旦3DS被触发，消费者必须输入动态OTP(一次性密码)或在3DS服务打开时保留的静态密码。

此外，在3Ds2.0版本中，认证不需要重定向到单独的页面，还支持第三方app(如银行app)、生物认证(指纹、人脸识别)等多种认证方式。

3DS 2.1还引入了必须进行强客户认证时的豁免功能。在获得发卡行风险认证的情况下，商家可以免除特定条件下的交易(无需3DS认证)，从而进一步提高交易成功率。比如上面说的无摩擦流，而当交易金额低于30欧元时，就不会受到SCA的限制。

*关于3DS 2.0、3DS 2.1、3DS 2.2的详细介绍，请点击此处查看文章:《到底有没有3DS 2.0？UseePay带您了解身份认证如何保护商家免受欺诈。

(4)交易授权

授权是支付请求通过UseePay发送到用户的卡组织和发卡行的关键步骤。如果银行拒绝授权，交易失败，支付成功率下降。

图片:UseePay支付研究院

那么，银行拒绝授权交易的原因是什么呢？

一般银行在拒绝交易请求时，会发回拒绝订单的原因，如卡内余额不足、单笔/日消费超过卡限额、3D验证失败、CVV填写错误、卡过期、发卡银行直接拒绝等。大部分原因可以通过退货字段看出来，但是发卡银行直接拒绝的解释让很多商家很困惑。是什么原因导致发卡行直接拒收？一般来说，这是因为发卡行认为这种交易风险等级比较高，怕被盗刷，拒绝保护持卡人利益。

* UsePay商户可以在商户后台查询每笔订单被拒绝授权的具体原因。

除了持卡人本人造成的不可抗力原因(如余额不足)外，其他绝大多数拒绝授权都可以通过增加本地回执的方式来避免。

3.独立站如何提高网上支付成功率？

(1)本地收购与跨境收购

首先，我们需要知道本地收购和跨境收购的区别:

本地收单是指通过本地银行的单一渠道在独立商户的目标市场进行的交易。跨境收单是指独立站商户利用非本地银行渠道获取单据的交易。

比如独立站商家的目标市场是美国。如果他利用美国的银行渠道收购票据，他就在当地收购。如果他的目标是美国市场，但用于获取票据的银行渠道是欧洲，他将跨境获取。

图片:UseePay支付研究院

与跨境收单相比，本地收单在提高支付成功率方面具有更明显的优势。

如果商户使用跨境收单，发卡行往往会对持卡人本次交易的风险评分较高，尤其是当部分持卡人从未进行过跨境购买时，首笔信用卡交易通过的概率较低。

拒绝跨境收单的常见原因包括不兑现、不允许交易和无效交易，这些都可以通过使用本地收单而不是跨境收单来大大改善。此外，引导消费者主动联系其发卡行，通知发卡行放行其交易或开通跨境支付功能，提高支付限额，也是提高支付成功率的有效途径。

* UsePay支持热门出海市场的本地收单，覆盖北美、拉美、欧洲、亚太等国家和地区。

(2)支付的智能路由

支付路由是指支付请求发送到发卡行进行授权时的信息传输路径。适用于上述本地收单和跨境收单的渠道选择。适当的支付途径可以提高交易授权成功的概率。

比如，无论是境外发行的银行卡还是境内发行的银行卡，都会出现双标卡甚至多标卡。比如银联X Visa卡。对于使用双标签卡的交易请求，需要智能路由来决定在信息传输路径上选择哪个卡组织。

除了众所周知的六大国际卡组织，海外还有很多本土卡组织，比如欧洲的Europay，法国的Carte Bancaire，美国的借记卡组织Pulse。

在一些市场中，用户在商户网站发起支付请求时可以选择自己的卡组织，但在没有法规的情况下，一般收单机构(UseePay)会做出这样的决定。

图片:UseePay支付研究院

除了本地卡支付网络，还包括本地收单机构、mcc、可信mid等自定义选项。当有多个路由选择时，UseePay会帮助商家生成成功率最佳的路由组合，选择最佳的交易通道。

UseePay智能路由实际演示案例:

(3)其他支付失败原因的优化措施。

针对本文第一部分各流程支付失败的原因，UseePay给出以下优化建议:

对接足够的本地化支付方式：尽可能覆盖目标市场消费者常用的多种支付方式，如国际信用卡、电子钱包、线下便利店支付等。提升支付页面可信度：在收银台页面放置支付安全标识，优化收银台页面的设计。支付页面的全平台自适应：为适应消费者在不同设备上网购的需求，支付页面须支持PC、H5、Android、iOS、电视等所有平台。TOKEN快捷支付：针对复购用户使用Token快捷支付，允许客户在商户独立站上记住支付卡号，促进客户二次购买和多次复购。失败挽回机制：如果用户因输错信息，或者卡内余额不足等原因，而导致支付不成功，系统需要主动分析识别失败原因并告知用户，促使用户再次输入正确信息，或更换卡支付，最终达成成功支付。所以失败挽回机制，是提升支付成功率的最后0.1公里。

一般来说，影响支付成功率的因素大致可以分为四类:用户主动取消订单、风控拦截订单、跳转丢单、银行拒绝授权。UseePay对以上四个方面进行了深入的分析，并利用其独特的技术优势、行业资源和经验，帮助商家大规模提高支付成功率。