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科技改变金融真的是伪命题吗？

(来源:阿里云图库)

资料来源:InfoQ

作者:解宝

2015年可能是金融科技(Fintech)行业从业者开始感到痛苦的一年，整个行业似乎遇到了一堵墙。

2015年之前，凯旋；2015年之后，整个行业突然放缓，接下来的一切都异常艰难。我们在智能投研、智能投顾、个人互联网征信等方面都经历了暂时的挫折。

到了2019年，整个互联网金融行业崩盘，P2P行业全军覆没。其实这说明金融行业在解决了浅层问题之后，已经进入了深水区。

Fintech怎么了？技术改变金融是伪命题吗？如果互联网金融出了问题，技术对于金融的长期价值是什么？

金融重建之路

2015年之前，所谓的互联网金融其实解决的是触达的问题，如何把线下做成线上；2015年后，我们面临着重建的问题。我们需要逐步打破原有的组织架构和原有的生产流程，加入一些新的元素和任务，组合成一个新的生产体系。这个过程绝对不是一朝一夕可以完成的。

重建阶段的核心工具是智能金融。这个过程不是原有金融业务的简单延伸，而是会出现很多新的业务。

金融重建之路可以分为四个阶段，可以归为两大阶段。

第一个阶段叫后台业务(也叫AI)。

第二个阶段叫做前台业务的开通。

在第一阶段，中台后台(AI)分为两个步骤:数据结构化和流程自动化。

目前我们在中间资源调度、文档处理、内部信息传递上花费了大量的人力。中国目前有800万财务从业人员，其中至少有200万人年是花在枯燥的机械文档处理上的。这一块每年的成本是6000亿，完全可以用人工智能(AI)替代。我们需要解决的第一步是文档数据的结构化，过去三四年的实践证明这是可行的。

有了数据，第二步是根据数据自动化流程。所以不早也不晚。2019年，中国RPA(机器人过程自动化)行业崛起。因为它离开了数据结构化的第一步，流程自动化的性价比不高。

完成这两步后，我们就可以得到一个高度敏捷的内部调度系统。该排班系统可以部分自动化传统的耗费大量人力的中间办公室。因为这个阶段需要大量的AI算法支持，不仅是成为AI化的过程，也是成为AI化的过程。

第二阶段是前台业务的开通。有了标准化的服务，这个服务一定会成为一个开放的互联系统。2019年，我经常听到一个词叫“开放银行”或者“银行4.0”，是开放机构具体业务形态的落地。

未来的银行就像滴滴。它不需要把所有的业务都放在自己手里，但是它有一个调度系统，可以调度内部和外部的资源。调度是核心问题。中台业务的后台(AI)实现组织内的调度，开放的前台业务实现组织间的调度。组织内智能调度是组织间智能调度的基础。

未来所有的金融机构都需要一个智能的中间平台。

《银行4.0》的作者布雷特·金(Brett King)认为，到2025年，银行的组织结构将与现在大不相同。而不是原来按照各种业务类型划分部门，需要更灵活的架构来应对不断增加的新业务。

如果仍然维持传统架构，未来将面临更加复杂多样的市场需求，可能需要设置100个事业部，但这显然是不可能的。组织必须有一个灵活的部门，可以授权给所有其他部门，以适应复杂的新业务的出现。

《银行4.0》的副标题“金融服务无处不在，即不在银行网点”，充分体现了这一思想:银行不再是一个场所，银行是一种服务，有数据的地方就有银行的服务。

而AI中台恰恰是未来银行乃至所有金融机构都需要的这样一个高度敏捷的调度系统。传统的数据管理方式，无论是人工、数据库还是数据中心，都无法实现这种灵活的调度。

银行4.0什么时候实现？中国可能比美国落后几年。如果非要给一个期限的话，我认为五年内(2025年)可以实现中国大陆和台湾的AI业务，实现组织内部更加灵活的资产调度；十年左右(2030年)可以普遍开通前台业务，期间可以完成内部标准化工作，实现组织间的秒级数据交换(现在还是以周、月为单位)。届时，所有的金融机构都会变成软件公司，开放的银行自然会出现。用二十年左右的时间就有可能实现金融产业化和流程标准化。

这个过程可能涉及到一些其他技术的整合，尤其是分布式信任机制作为一种社会基础设施的建立，包括很多技术，比如电子签名、电子合同、电子发票、行为的可问责性(比如区块链、可追溯性、循证推理正当性)，以及开放的调度系统(比如Web服务技术、服务编排技术、服务发现和注册)。

金融调度的智能化只是整个知识产业智能化的一个子战场。未来十年，几乎所有的白领岗位(当然制造业可能也一样)都会经历这样一个过程，从“智能内部调度”(中台基于AI的业务)到“智能外部调度”(企业之间在线提供服务)。在这个过程中，内部流程管理(BPM)、人力资源管理(HCM)、企业资源管理(ERP)、IT管理(ITSM)、产品管理(PLM)，以及外部客户管理(CRM)、供应链管理(SCM)、财务监督(FMIS)都可能发生深刻的变化。

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最后，用两个公式来总结这一前景:

内部调度的智能阶段(中台基于AI的服务):

大数据+智能数据理解+流程自动化

=

智能中间平台

外部智能调度阶段(开放企业服务互联):

智能中间平台+分布式信任系统

=

开放式企业平台

回到我们一开始问的问题:技术改变金融是伪命题吗？

智力是一种离金钱很近又很远的东西。如果我们直奔钱而去，想找一匹“更快的马”，我们反而可能离钱越来越远——过去几年的一些惨痛教训告诉了我们这一点。

所以，我们要静下心来，想一想以后会怎么样。金融业正在经历工业化的转型，不会永远停留在手工阶段。顺着这个大趋势，虽然现在看起来离钱还很远。在我看来，这才是真正接近金钱的正确方式。

作者简介

文胤互联网首席执行官兼联合创始人解宝博士。爱荷华州立大学博士，伦斯勒理工学院(RPI)博士后，麻省理工学院客座研究员。他的专业是知识图谱和金融自然语言处理。曾任W3C OWL工作组成员，中国信息学会语言与知识计算专业委员会委员，金融知识图谱工作组召集人，W3C顾问委员会委员，中文开放知识图谱联盟(OpenKG)创始人之一。