省呗上征信吗(2022征信烂了审核必过的贷款app)

信用卡赔付业务在很多互金平台依然盛行。互金平台的赔付业务虽然还处于监管的白色地带空，但前期的野蛮生长已经生根发芽，综合成本高。有些平台甚至粗暴地要求用户一键同意20多份不同要求的个人信息授权书，其中不乏合规风险。

所谓“信用卡余额代偿”，是指信用卡持卡人在偿还银行账单时，向第三方机构申请贷款，平台先垫付用户信用卡欠款，一次性结清信用卡账单，然后持卡人分期向第三方机构还款。追根溯源，信用卡代偿业务的鼻祖是美国公司Capital One。上世纪80年代初，Capital One实行低息补偿，为用户提供无息的“过桥资金”，允许信用卡用户将未还余额转入平台的信用卡账户。实际上相当于一次债权转让，吸引了国内很多共同基金创业公司纷纷效仿。

目前业内普遍认为，国内信用卡还款业务的领导品牌有51信用卡、微信金科旗下的卡贷、萨摩耶金夫旗下的省钱、小赢科技旗下的小赢卡贷、数合科技与焦点小贷的联合运营、九富数码分公司旗下的九富万卡帮你还。其中只有萨摩耶金夫和数禾科技尚未上市，其他公司均在美股或港股上市。

据南都记者实际调查，上述平台大多提供代偿和还款两种形式的服务。一种是通过信用卡分期产品转账账单；第二，申请成功后，用户将资金汇入用户绑定的信用卡账户，还清未还余额。第二种直接汇款还账单的模式，其实也是一种贷款产品，只是多了一个导入信用卡账单的功能，可以直接用来还信用卡。你可以在小赢卡贷和微信卡贷App的页面找到“贷款本金将直接打入你的信用卡”的字样。杜南记者致电“环百”App客服电话咨询，对方也回复称，贷款申请通过后，可将本金打入用户绑定的借记卡或信用卡，用户可自主选择。而51信用卡管家专注于信用卡账单管理，没有分期还款功能。但其信用卡还款页面悄悄插入了一个“快速还贷”按钮，可以跳转到其“51个人贷”贷款产品。

但51信用卡并不想靠“信用卡赔付”这个概念来做自己的业务。针对南都记者的说法，51信用卡只为用户提供个人信用管理、信用卡技术服务、网贷撮合、投资服务。小赢科技、维信金科、萨摩耶金夫已将“信用卡余额代偿产品”字样写入公司招股说明书和财务报表。事实上，无论这些互金平台如何包装，这些业务的核心都是为信用卡持卡人提供消费信贷服务。正如西南财经大学普惠金融与智能金融研究中心副主任陈文所说，所谓的“信用卡代偿”，其实只是一个借款用途的概念，本质上是一种个人消费信贷。

互金平台为什么追求「信用卡代偿业务」？中国社会科学院金融研究所法与金融研究室副主任尹振涛向南都记者解释，“信用卡代偿业务有利有弊。很多互金平台之所以这么做，是因为信用卡持卡人的征信水平更高，财务表现更好。银行在通过其信用卡申请的时候，就已经做了一个风险控制，围绕这些人做消费信贷业务，风险本身就更低。”

有用户在公开渠道投诉称，通过信用卡代偿平台申请贷款、还款后，信用卡额度降低，声称低息代偿的互金平台实际利率非常高。

以萨摩耶金夫为例。其“省呗”提供的信用卡分期业务2017年利率在13%-17.6%之间，预借现金业务利率在19%-24%之间；2018年上半年信用卡余额代偿年均利率20.7%，现金贷综合年利率24%-36%。远高于银行信用卡分期利率18.25%的上限，不经济。资本的低息补偿策略似乎并不被模仿者看好。

对于代偿服务综合成本高的问题，广东格林律师事务所梁律师认为，平台集资的行为本质上是一种互联网贷款。从监管的角度来说，如果平台符合网贷监管的要求，就是合法的借贷行为。她同时指出，如果发卡行得知持卡人偿还信用卡账单的来源是通过其他渠道借款筹集的，发卡行可能会担心持卡人的还款能力，从而降低信用额度。

另外值得注意的是，根据南都记者的实际测试，在“省呗”App注册完成后，如果想尝试申请信用卡还款功能，必须先“激活额度”。在这个过程中，你需要填写非常详细的客户信息。在申请的最后两步，甚至需要一键同意24份个人征信授权书，包括与尹蓓消费金融、海尔消费金融、尹航消费金融、广东蔡玥信托、云南国际信托、百信银行、包商银行签订的授权协议，这些银行都是萨摩耶金夫的资金提供方。

中国银行法学研究会理事肖飒认为，信用卡代理这种模式还涉嫌个人信息泄露风险，不仅包括身份证照片、社保账户、公积金账户、手机通讯录，甚至通话明细、信用卡相关信息。这就带来了很大的风险。“由于这些平台对个人信息的处理并不透明，甚至在协议中暗中操纵，允许用户在申请信用卡还款业务时，将大量隐私信息授权给平台查询，同时‘二次’授权给其他平台。甚至一些不正规的平台也会出售信息。不仅个人信息泄露，还可能导致信用卡被盗。”她是这么说的。

谈及对“信用卡代偿”业务的监管，小撒表示，目前行业的监管还是有欠缺的。没有准入机制，没有界定其性质，对相关风险警示不够。基本上是监管空白的野蛮状态。

南都记者熊润苗采写