先息后本计算器(先息后本计算器在线计算)

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(一)

在信用时代，我们需要经常和银行打交道(借钱)。那么如何理解和控制自己的资金成本，就是我们要掌握的。

前两天有个朋友问我一个贷款产品的利率。工行提出卖给他半年的经营性贷款，连本带利。该笔贷款本金为22.2w，到期本金利息为6216元，标称实际利率为5.600003%。

习惯了分期付款轻松超过13%利率的信用卡资金成本，他可能觉得这个利率太便宜了。我希望有人能确保。

其实这种情况经常发生在我身上。银行宣传的任何产品我都要自己算好几遍才放心。因为中间的套路真的太多了。

银行客户经理也故意没跟你说清楚。上月实际利率0.95年化利息=20%！！

人们经常遭受利益，90%的时间是因为他们没有将产品宣传转化为熟悉的标准。

我们从小就接触到，习惯的借钱方式是“借多少钱，每年(月)末还多少利息”。这就是我们最熟悉的“到期还本付息”的还款方式。一年后还本付息的年利率，这是我们默认的“高”或“低”贷款利息的标准。

不了解银行产品的不同特点，就会上当！

而银行的产品则是出于“风险控制”、“安全”等原因。还款和收费的方式会有所不同。比如等额本息；平均资本；先还利息后还本金，每月(年)先还利息后还本金等等。

这时候对于一般人来说，往往无法比较中间的差异；无法计算你的实际年化利息是多少。

而且很多时候银行会选择有利的方式推广，会让你觉得资金便宜。

如果借款人只是简单的宣传这种宣传，默认为实际利率。他们往往会付出自己不愿意接受的代价。

为了避免向银行缴纳额外的智商税，我们不得不研究将各种贷款在本息到期时转换成我们熟悉的“实际利率”。为了防止损失。

以下是一些需要记住的标准:

活期存款利率：0.35%最新余额宝理财：3.7%最新房贷的基准利率：4.9000%多军贷款安全利率：8%以内

有了标准参考，我们只需要学习如何将不同的产品换算成大家熟悉的一年还本付息计算的“实际利率”。

孙子兵法里有句话:“兵马未动，粮草先行”。

作为一个立志以投资买房为终身事业的多军。面对市面上各种信用卡分期、信用贷款、按揭贷款、商贷等产品。

还款方式不同；再加上各种服务费、手续费、“茶水费”、“砍头利息”等等，有时候真的感觉眼花缭乱。

但是，只要掌握一些简单的计算方法。我再也不会被愚弄了。

(二)

为了解决各种贷款利率换算的困惑，可以使用EXCEL的神奇公式IRR。

IRR函数（内部收益率函数）不同还款方式因为占用本金的时间不同，所以在转化成以一年到期还本付息方式计算的“实际利率”时。需要计算本金的时间成本。而IRR函数就是帮助我们对比资金间时间成本的工具。

不懂IRR函数的定义也没关系。只要知道他能帮我们算出贷款的实际利率，我们就能用它来算。

IRR的完整格式是：=IRR（现金流，预估值），其中的预估值用的时候忽略。我们实际运用的时候格式是：=IRR（现金流） 其中现金流是一组连续，包含初始现金流，以及固定时间单位现金流的数值组。IRR公式通过计算现金流。得出在这个时间单位的实际利率。比如固定时间单位是月，计算出的就是月利率，固定时间单位是天，计算出的就是一天的利率。最终我们把它们转化成年利率，才算是完成全部计算。

其实用IRR公式计算实际年利率并不难。请注意以下要点，多练习几次。可以灵活运用。

1.计算初始现金流/实际现金流。

2.注意固定的单位时间。

3.计算固定单位时间的单位现金流量。

4.注意IRR函数格式

5.计算固定时间单位的IRR值与年利率之间的转换。

下面举几个例子让你了解IRR公式的计算方法。

*案例A:你借1万元，分12期还，每期900元，实际年化率是多少？

*案例B:小明想用信用卡分期购买一台iPhoneX。信用卡分期消费8400，分12期还。每月手续费率为0.6%。实际年化率是多少？

*案例C:周总经理找中介做了一笔30W的信用贷款，36期，月费0.5%，每月还款9833元。此外，中介收取贷款总额5分的服务费。实际年化率是多少？

案例A： 借款10000元，分12期还完，每期900元，那么实际年化是多少？

1.初始现金流10000元。固定时间单位为月，单位时间(月)现金流为-900。

在表格中输入上述要点。

2.列出现金流价值组后，直接用IRR公式计算得出月利率。

在现金流数据下方的单元格中输入IRR公式，选择“初始现金流”和“月现金流”得到月利率。

3.月利率换算成年利率(复利)的公式为=(月利率+1) 12-1。输入公式，最后算出实际年利率。

在下格输入=(月利率+1) 12-1得到年化利率15%，很高了。

案例B：小明同学想通过信用卡分期购买一部iPhoneX，信用卡分期消费8400，分12期还完，月手续费费率为0.6% 。实际年化是多少？

1.根据IRR公式计算实际年利率的五个要点:

计算初始现金流量/实际现金流量

注意固定的单位时间。

计算固定单位时间的单位现金流量。

注意IRR函数格式

计算固定时间单位的IRR值与年利率之间的转换。

这种情况需要通过月率计算每期(月)的现金流。每期现金流=(604.8+8400)/12=750.4元。

2.重复案例a的计算步骤。

全部输入后，可以看到手机分期率不低。

案例C：周总找中介做了1笔30W信用贷，36期，每月手续费0.5%，每月还款9833元，另外中介收了贷款总额5个点的服务费。实际年化是多少？

1.根据IRR公式计算实际年利率的五个要点:

计算初始现金流/实际使用现金流注意固定单位时间计算固定单位时间的单位现金流注意IRR函数格式计算固定时间单位IRR值与年利率的转化

这种情况下，就有了“服务费”或者“砍头利息”。

因为提前垫付了服务费，所以可以看作是单位时间的固定现金流，但实际现金流减少了。所以固定时间单位是按照贷款总额计算，输入9833，初始现金流是30W减30W*5%，输入28.5W

2.用IRR公式计算，年化率15.7%

3.与不收服务费相比:利率仅为11.66%

5个点的服务费增加了4个点的利率成本。

通过三个例子可以看出，IRR公式计算有效年利率只需要以下几个关键点。

1.计算初始现金流/实际现金流。

2.注意固定的单位时间。

3.计算固定单位时间的单位现金流量。

4.注意IRR函数格式

5.计算固定时间单位的IRR值与年利率之间的转换。

基本上抓住这几点，就可以计算出市场上各种贷款的实际利率。

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实际利率计算工具

另外，除了用Excel临时计算，下面给你推荐几个方便的工具。

1.微信小程序:房贷计算器和IRR内部收益率计算器

微信内部搜索:通过房贷计算器和内部收益率计算器获得。

2.我设计了实际利率计算和截止利率(提前还款)表单。

可以算出提前还款利率最低的时候。

请回复一个小数字:“利率计算表”即可获取。

最后，

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-延伸阅读

《如何最大化挖掘自己的信贷潜力获得更多融资》《2018，我的个人年终总结》《深圳详细版个人征信打印网点（19年05版）》《信用卡资金流两种玩法：空当接龙详解A》《信用卡资金流两种玩法：空当接龙详解B》

其实每个人都可以像我一样拿到100W的信用卡。只要，建立对办卡的系统认识；做好卡片规划；一步一步执行。你会看到结果的。

希望大家多了解信用，办一张100W+的信用卡！

领导者的个人经历

2009-2015年，山东四线城市，体制内事业单位上班。

2015年5月加入深圳716创业团队，进入互联网培训行业，辅导1000+学员。

2017.6联系水库论坛系统，了解房产投资，信贷，大额信用卡办理。

2017年12月，在深圳买了第一套房。2018年2月，开始办理信用卡。一年内从1W额度申请150W。目前(5月19日)总量210W。

2018年5月至今，进入房地产、贷款行业。创建免费知识星球(粉丝4700+)和微信官方账号(粉丝1W+)帮助30+人获得深圳户口；为100+人提供买房建议；帮助4000+人提供办卡、贷款建议。

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