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你的信用卡还款被“自动摊销”了吗？

业内人士表示，银行是不可能擅自开通这项业务的。专家提醒持卡人注意手续费、利率、还款方式等条款。

张先生有一张P银行信用卡。最近他无意中发现有两笔大额购买是“分期还款”的。他一个月要还300多块钱，却不记得什么时候开始自动分期业务了。北京青年报记者了解到，像张先生这样的信用卡客户还有很多，涉及的银行也远不止P银行。有的客户甚至被“分期”7年以上，才发现支付的手续费已经达到四五万元。

这些银行真的是擅自为客户开通分期还款业务吗？为什么客户没有及时发现？银行的行为是否违法？近日，北青报记者进行了调查。

现象

客户抱怨信用卡“自动分期”

在黑猫投诉平台和各大银行卡论坛上，随处可见自称“被银行自动分期”的客户。

上面提到的张先生拥有几家银行的信用卡，P银行的这张卡以前都是小额消费，没有发现问题。最近，他用这张卡进行了两笔大额购买，一笔1万元，一笔3000元。很快，他就收到了银行的短信，说两次购买都成功申请了免费分期付款，每个月要交300多元的手续费。但张先生对“自动分期”的开通没有印象。

8月初，H银行客户张小姐消费99888元。后来她发现每月账单里有一笔12期的自动分期手续费，每期749.16元，每期摊销本金8324元。12期支付后，手续费近9000元，年化利率9%。张小姐记得，办这张卡的时候，工作人员告诉她是普通信用卡，但并不是说到了账单日卡就会自动分期，后来她也没有主动去办。张小姐认为，银行擅自为她开通自动分期业务，就是为了“多赚钱”。

X银行客户赵先生于2020年9月购买了一张信用卡。12月初买单后，他没有再用。后来他发现每个月还是有还款的。他查了一下账单，发现原来银行系统已经进行了12次自动分期，但是没有印象申请过这项业务。

北青报记者发现，除了上述三家银行，G银行和Z银行的部分客户也遇到了莫名其妙被“上演”的情况，P银行的投诉最多。

调查

银行是否擅自开通了这项业务？

所以很多客户抱怨自己是“被上演”的。银行真的这么大胆吗？

多位业内人士对北青报记者表示，根据监管要求和银行自身内部规定，银行在没有客户同意或授权的情况下，肯定不可能开通这项业务。实践中，很多客户在办卡时查看了相关选项，或者在接到银行的营销电话或短信时做了相关声明，但时间长了就忘了；可能是客户在沟通的时候误解了条款的意思或者工作人员的说法。前几年部分银行信用卡业务管理不规范，不排除有业务员故意隐瞒重要信息诱导客户，甚至违规为客户勾选申请表上的“自动分期”选项。

P银行客户徐先生就遇到过这样的业务员。2014年底，P银行信用卡业务员到徐先生工作的地方推销信用卡。这几年，徐先生都是直接在支付宝或者微信上支付，从来不看银行的电子账单，更别说查明细了。直到今年3月，徐先生觉得还款金额不符合消费情况。他查了一下账单，发现P银行这几年收了近4.7万元的分期业务手续费。震惊之余，徐先生致电信用卡中心要求退款，却被告知2014年开卡时，在纸质申请材料上勾选了免费分期功能，单笔消费满800元将自动分六期还款。徐先生说，7年过去了，他已经记不清是业务员检查的，还是自己画的。但是可以肯定的是，我不知道免费分期是怎么回事。

北青报记者了解到，根据银行的反馈，目前仍有一些有争议的客户在App上主动申请自动分期业务，但他们均表示不记得查看过App。

易观国际高级分析师苏指出，信用卡持卡人通常不会仔细阅读条款，银行工作人员也不会给出相关业务的详细信息。在这种情况下，持卡人很容易被“套住”，被动选择分期业务。此外，一些银行将关键信息放在不显眼的地方，持卡人有时会忽略查看每月账单的分期手续费，这些也是导致消费纠纷的因素。

问题

分期提前还款的终止将受到违约金的限制。

客户发现自己被莫名其妙地开通了自动分期业务后，一般会主动向银行投诉，要求退还已收的费用，并要求停止该业务。但是，取消这项业务并不容易。很多银行要求要交一定的费用，同时还要接受审计。

比如P银行规定，持卡人申请免费分期付款业务成功后，申请的分期次数和金额不能更改，也不能撤销。持卡人申请提前还款的，持卡人必须一次性偿还剩余未分配的全部分期本金，剩余未分配的分期号对应的手续费无需支付。已经一次性收取的手续费将退还给剩余未分配的分期号对应的手续费，同时银行将一次性收取持卡人未分配本金金额的3%作为违约金。提前收取的违约金和未分配的本金金额将全额计入下期账单的最低还款额。

X银行客户刘先生几年前办了一张信用卡，现在每月消费5000多元，银行直接办理12个月分期。他打电话说要提前还贷，得知要支付3%的违约金。刘先生气愤地说:“办理分期付款不需要通知客户吗？你要提前支付违约金。这霸王条款没人管吗？”

管理

一些银行因违反分期付款业务规则而受到严厉处罚。

信用卡分期业务存在的乱象，肯定有人管。监管部门已经注意到部分银行的不规范行为，加大了处罚力度。

今年7月7日，中国银监会消费者权益保护局发布了关于某银行侵害消费者权益的通报。通报指出，某银行存在默认查询信用卡自动分期初始金额等6种违法违规问题。

通知称，自2015年3月起，该行开始办理“李湘卡”信用卡业务，自动分期起始金额分为5000元、1万元、2万元三个档次。2019年3月起，为增加信用卡分期业务收入，该行将“尊享卡”自动分期起始金额调整为“默认3000元”，客户办卡时不能选择其他分期起始金额。但根据银行的规定，客户可以通过客服热线修改自动分期的起始金额，但在申请表和网上渠道申请页面并没有提示。截至2020年6月末，该行已自动分期发行初始金额为3000元的“常备卡”4.54万张，涉及分期收入3573.64万元。

日前，被点名批评的银行发布了暂停客户申请信用卡自动分期业务的公告。自2021年8月31日起，各渠道暂停客户申请自动分期业务。

资深银行卡专家郑东认为，分期业务是银行信用卡业务收入的重要组成部分，不仅可以刺激消费，缓解用户的资金压力，还可以增加银行的中间收入。最近越来越受到银行的重视。但目前银行在分期业务的营销上用力过猛，服务水平还存在一些瑕疵，尤其是在与客户沟通、如何引导用户办理等方面，需要进一步规范。(记者程维)

给个提示

消费者应该仔细看卡的条款和每月账单。

北青报记者在采访中发现，相当一部分持卡人不仅在办卡时没有仔细阅读条款，而且在用卡后每个月都没有详细核对账单，以至于过了很多年才发现自己被“上演”。对此，业内人士普遍认为，消费者自身应主动加强对信用卡的了解和管理，特别是要注意收费、利率、还款方式等条款，这样才能有效减少此类纠纷的发生。

易观高级分析师苏指出，持卡人首先要明白，信用卡只有在免息期内全额还款才是真正的免费，其他收费方式也要特别注意；同时，不要为了所谓的分期赠品和折扣而办理分期，而是根据自己的需求来办理。

来源:北京青年报