最聪明的存钱法(8万元最聪明的存钱法)

2012年5月，网友“青岛满满”在社区发了一篇名为《压榨银行利息》的帖子。主要内容如下:

今天想到用网银每天存50元，充分榨干银行利息。早上起来无聊的时候可以用手机银行查询银行账户里的500元。我觉得500块钱没啥用，但总是浪费往来账。我觉得不管账户里有多少钱，只要是闲钱，就要充分利用。以前大家一般选择一个月存几百、几千、几万，然后一年回收12单，三年回收36单，五年回收60单。但这也是一个月，半个月，甚至几天的利息的隐形浪费，所以我每天存50块钱。1天50元，30天1500元，1年18000元。从现在开始，我们不会每个月都有钱，每天都会有钱，到期了还要选择留着。这家银行可以被我们榨干。不要放过一天的兴趣。

这个帖子迅速火了起来，被称为“神帖”。有许多帖子被印刷媒体关注，但这是有争议的。

有些人认为这个帖子中的算法有道理，但有些人不同意。有人计算:

假设1:每天存入50元。2012年1月1日，小王开始每天存入50元，一年360天，到期续存。到2014年2月1日，他会把钱全部取出来。他一共赚了729.13元利息。

假设二:如果你每月存1500元，小王每月30号发工资，你就存1500元，存期一年。后续存款从2012年1月30日小王存第一笔1500元开始，也是2014年2月1日支取。他一共赚了724元的利息。

假设三:每年存款18000元。如果小王在2012年底前设法存了18000元现金，存到银行，定存一年，然后续存，2014年2月1日提前支取。他的利息只有637.75元。

虽然看起来本金是18000元，但其实月存1500元是最实际的，也就是月存是最具可操作性的理财方式。从计算上看，月存只比日存少5.13元，却比年存多了近86元。况且对于绝大多数人来说，一个月发一次。如果他们每个月能有2000元的结余，完全没有必要拆分成50元每天存起来。但是对于那些天天挣钱的个体户来说，还是可以用的。

多数网友认为:“这提醒我们不要忽视账户里的少量闲钱。”有些人经常会在很多活期账户里留下一些小钱，而且是日积月累的大量财富。所以大家要学会利用各种银行工具打理自己的闲钱。

五项特别储蓄计划

杜昆在报纸上写道:自从我们小时候从父母手中接过存钱罐，我们就有了一定的节约观念。长大后开始理解股票、基金、理财的概念，却渐渐忽略了储蓄的存在。其实储蓄是一切投资理财的基础。只有养成良好的储蓄习惯，才能对投资理财的其他方面有所帮助。但是，很大一部分人不知道如何合理有效地存钱。目前，在利率相对较低的时代，活期或定期储蓄的纯利息收入其实可以忽略不计。如何在保证收益的同时兼顾用钱的灵活性？为此，他请相关金融专家设计了五种方案。

第一，是中等收入家庭大小储蓄的首选。假设你有50000元现金，可以分成两等份，每份25000元，然后分别存成半年和一年的定期存款。半年后，到期的半年期存款转为一年期存款，两个一年期存单都设置为自动转存。这样交替储蓄，周期是半年，每隔半年就有一笔一年的存款到期，也能让你有钱应急。

在国内，很多中等收入家庭比较喜欢存款，家里也有一些小额的闲散资金，但对基金股市等投资不是很感兴趣，所以这种方式比较适合这些家庭。

第二，是大投资者的后付费储蓄。如果你手里有大量的闲置资金，可以选择把这笔钱存起来作为带利息的存款。一个月后，你可以取出这笔存款第一个月的利息，然后开一个零存整取的储蓄账户存入利息。之后你可以把第一个账户产生的利息取出来，存入零存整取的账户，每月一次。这样不仅可以赚取带息存款的利息，而且在参加零存整取的储蓄后，利息还可以赚取新的利息。此外，7天通知存款(利率1.35%)和1天通知存款(利率0.80%)也是收益相对较高的灵活存款。如中国农业银行的“双利丰”个人通知存款，是个人通知存款自动转存和本外币活期存款、个人通知存款自动转存。与客户开户银行签订协议后，视为客户每笔“双利丰”个人通知存款自开户之日起每7天向银行支取一次，银行自动按7天个人通知存款转存并计算复利。

很多投资者持有大量的资金，但是因为某个投资领域的情况不好，就把钱暂时搁置起来，所以选择这种方式来存起来。量大的资本利息就多，所以这种方法可以使钱生钱。

第三，有支出计划的人更喜欢削减储蓄。假设有10万元现金，你可以把它分成4份，额度不同，分别是1万元、2万元、3万元、4万元，然后把这4张存单存成一年期定期存款。一年内，无论何时需要用钱，都可以取出接近所需金额的存单，剩下的可以继续享受定期利息。这样既能满足货币需求，又能实现利息收入最大化。

这种方法适用于预计一年内有用，但不确定何时用、一次用多少的少量闲置资金。使用分割储蓄方式，不仅利率会比活期储蓄高很多，而且用钱时还能以最小的损失取出所需资金。

第四，是年轻白领最爱的循环储蓄。每个月发完工资后，根据自己的情况把一部分钱存一年，这样一年下来就有12张账单。一年后，每个月都会有账单到期。把那个账单的钱拿出来，和当月要存的钱一起存，这样你用的时候就不会没有账单，同时享受比活期更高的利息。比如每月储蓄2000元，如果按活期0.36%的利率放入工资卡，一年后就是24126元(税后)，而如果按上述方法存入，一年期整存整取2.25%的利率就是24540元(税后)，利息多414元。

年轻白领没有多少积蓄，收入主要以工资为主。但是，他们面临着结婚、买车、买房等情况。，而且随时花大钱。大部分白领的工资都是直接打到卡上的，一般用多少算多少，每个月的积蓄都放在卡里当活期利息。这样不利于资本的积累，也让自己在利息上吃亏。

五是“月光族”药。存取款是每月固定存额，一般5元起，存期分为1年、3年、5年。存款金额由存款人决定，每月存入一次，到期支取本息。中间如有漏存，应在次月补足。如无漏存，存款到期时按实际存款金额和实际存期按活期利率计算利息。

存取款可以说是一种强制存款的方法，每月固定相同的金额，以此来养成“节流”的好习惯，严格控制自己的消费。

来源:《人民经济学——如何用小钱赚大钱》(第二版)

版权归原作者所有。

编辑:钟海玲

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人民经济学-如何用小钱赚大钱(第二版)

作者:冯敏飞，冯

清华大学出版社出版

内容简介

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