可转让大额存单(大额存单哪家好)

大家好，我是可以让你更了解金融的“道道”！

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上一期讲了大额存单，留下了两个关于大额存单的“陷阱”。

几个群友也私下问这两个“陷阱”是什么，简单聊了一下，果然很多朋友都不知道这个问题。

这一期，我们就来深入谈谈这两个“陷阱”。

一、“真实”利率水平

生活中，我们常常容易被假象所欺骗。

这种错觉就好比很多中老年人认为在拼多多上购物肯定比淘宝和JD.COM便宜。反而年轻人会觉得拼多多全是假货，不要买。

但事实真的是这样吗？不一定。

活期存款产品也是如此。很多买了互联网存款产品，享受高利率的朋友。

一般认为这些互联网银行的线上存款一定高于线下存款？

我可以负责任的告诉你，这是一种错觉，一种恰当的错觉。

很多线下银行的大额存单，利率和线上大额存单一样，甚至更高。

比如交通银行的大额存单，3年有4%的产品。还支持转账和提前支取，还可以质押贷款(利率我就不评价了)。不是比网商银行更香吗？

看上海银行的存单。三年有4.1%的产品。而且在转让区可以看到很多4.16%以上的存单产品。这不是很好吃吗？

如果看潍坊银行的大额存单，会有一点惊喜。大额存单甚至可以约定期限自动转存，比如3个月、6个月、1年。而且利率也不低，都在4%以上。

遗憾的是，可能是这些产品基本不支持部分转移。

现在当然大部分银行的存单产品都是零手续费转账，但其实就是优惠后的0元(不排除以后可能要收手续费，你看一下差不多在10元/笔)。

所以不要被“互联网存款”蒙蔽了双眼。这些线下银行里还是会有一些“惊喜”等着你去发现？

二、转让下的“真实利率”

你的真实利率是一个比较“吓人”的部分，很多朋友很容易忽略。

隐藏在中间，很容易被大家忽略。

我们上次讲过，存单的转让价格由两部分组成，一部分是本金，一部分是利息。

说白了，上家(转让人)的利息其实是由下家(受让人)承担的。

进一步理解就是转让方提前拿到了利息。

而这个动作，其实会直接影响到双方的真实收益率。

我举两个例子。你可以直观的感受到。

假设我们存20万5年期存单，利率4.15%。

然后在第6个月、第1年和第3年，三个节点发起转移操作。

第一种情况:转让方应按存单约定的4.15%结算该期间本金利息。

如果看下图，会发现受让方的实际收益率处于下降趋势。基本可以理解为，在收益率相同的情况下，转让方转让越晚，受让方的实际收益率就越低。

受让方实际利率与存单利率差异的原因是什么？

原因是被转让大额存单的部分本金已经提前给了转让方，这部分本金不参与后续的利息计算。

其实你觉得这种大额存单可以转让吗？现状几乎不可能，除非限制销售存单。

逐利心理，大多会买新的。现实中，更有可能是以下几种。

情景二:受让方按照存单约定的4.15%结清该期间本金利息。

在这里，我将添加另一个为期一天的转移场景。

如果我们看下面的场景，会发现转让方的实际收益率是上升的。但至少，只有3.44%。

咦，为什么实际利率这么低？

有没有发现里面有坑~

三、那些逝去的转让产品

中村为什么这么香？除了转存，最重要的原因是每转存一次，银行就要付一次利息。

因此，受让人和转让人并不承担实际利率。

微众的大额存单+为什么这么香，也是因为每月付息一次。届时，即使转让方承担部分利息，最多也就30天，中间的利差基本没有感知。

但是由于众所周知的原因，每月大额利息支付的存在基本上已经消失了！转学就更不用说了，可惜。

四、尾声

不过话说回来，如果把这些存单当成活期产品，3.4%左右的利率似乎还是很不错的。

从这个角度来说，劣势可能是20万例的限制。

最后，又到了老生常谈的时候了，且留且珍惜。